Qu’est-ce qui stimule la croissance rapide des paiements ACH

Le réseau ACH est fiable et omniprésent. Et au cours de l’année passée, il a continué à connaître une forte croissance, tant en volume de paiements qu’en montant total en dollars. En 2025, le volume des paiements du réseau ACH a augmenté d’environ 1,6 milliard, atteignant un total de 35,2 milliards, soit une moyenne de 141 millions de paiements par jour. Dans la même période, 93 trillions de dollars ont circulé via les rails ACH, soit une augmentation de près de 7 trillions par rapport à l’année précédente. Alors que le volume des transactions a augmenté de 4,9 %, la valeur totale de ces paiements a augmenté de 7,9 %.

Cette croissance reflète l’expansion continue des cas d’utilisation d’ACH dans le domaine des paiements. Dans un podcast de PaymentsJournal, Michael Herd, vice-président exécutif de l’administration du réseau ACH chez Nacha, et Ben Danner, analyste senior, crédit et commercial chez Javelin Strategy & Research, ont analysé les facteurs à l’origine de cette augmentation et expliqué pourquoi l’ACH est bien positionné pour croître encore davantage.

Intégré dans l’économie

Méthode hautement efficace pour déplacer de grands volumes de paiements, l’ACH continue de voir une adoption croissante, y compris pour les paiements B2B, les paiements de factures des consommateurs et les transferts de comptes. Il reste une option rentable pour les paiements en gros entre contreparties connues.

L’ACH est directement intégré dans un large éventail de plateformes, de fournisseurs de logiciels et de flux de travail commerciaux, y compris la facturation et la paie. Des entreprises comme Stripe, QuickBooks et ADP proposent toutes l’ACH comme option de paiement facilement disponible.

Parce que l’ACH est si profondément intégré dans l’économie, il a tendance à croître en phase avec l’activité économique globale. Comment le réseau ACH s’adapte pour soutenir cette croissance a été un facteur important de son expansion récente.

Passer aux chèques

Malgré la décision très médiatisée du gouvernement de s’éloigner des chèques en papier l’année dernière, le volume ACH fédéral a augmenté de seulement 1 %. Le secteur commercial a été le principal moteur de la croissance globale.

Dans le segment B2B, le volume ACH a dépassé 8 milliards de transactions en 2025, représentant 63 trillions de dollars en valeur, et continue de croître d’environ 10 % par an. Cela s’aligne avec les résultats de l’Association des professionnels financiers, qui a rapporté l’année dernière que les chèques ne représentent désormais que 25 % du volume des paiements B2B.

“Cela indique un succès au niveau de l’industrie dans le passage des entreprises des chèques à l’ACH”, a déclaré Herd. “Cela montre également qu’il reste de la place pour continuer cette transition pour les 25 % restant des paiements B2B qui sont des chèques, et qui pourraient encore passer à l’ACH et à d’autres rails de paiement.”

Danner a ajouté : “Remplacer les chèques en papier a été un développement important. Le chèque en papier est encombrant, moins efficace, sujet à la fraude, et vous devez l’envoyer par courrier. Pourquoi ne pas utiliser quelque chose comme l’ACH ? C’est plus sûr, c’est automatisé, c’est moins cher, c’est plus facile à concilier, améliore le flux de trésorerie, la liquidité, et réduit le traitement manuel.”

Un autre cas d’utilisation B2B en forte croissance est les paiements de réclamations de santé, qui proviennent des assureurs et d’autres payeurs. L’année dernière, l’ACH a traité 548 millions de paiements de santé, transférant près de 3 trillions de dollars directement à des prestataires médicaux, des hôpitaux et des pharmacies.

Croissance des consommateurs dans l’ACH le jour même

Aussi impressionnante que soit la croissance du réseau ACH dans son ensemble, l’ACH le jour même a connu une expansion encore plus rapide. En 2025, les transactions ACH le jour même ont augmenté de près de 17 %, dépassant 1,4 milliard de paiements. Cela devient de plus en plus une partie intégrante de la vie financière des consommateurs.

“Nous voyons l’ACH le jour même déployé dans les paiements des consommateurs de manière assez large”, a déclaré Herd. “Les cas d’utilisation incluent les transferts entre comptes de différentes institutions financières, les recharges de portefeuilles numériques où les fonds sont débités d’un compte bancaire, et les paiements de factures de cartes de crédit où l’émetteur a des raisons de collecter des fonds aussi rapidement que possible.”

Le volume des paiements ACH en ligne des consommateurs a augmenté d’environ 650 millions de paiements pour atteindre 11,4 milliards, représentant une croissance de 6 % d’une année sur l’autre. Ces paiements couvrent un large éventail de factures de consommateurs, y compris les hypothèques, les prêts automobiles, les primes d’assurance, les services publics, les prêts étudiants et les factures de cartes de crédit. Essentiellement, tout paiement récurrent qui ressemble à une facture est un ajustement naturel pour l’ACH en ligne.

Des méthodes de paiement alternatives populaires, telles que les portefeuilles numériques, s’appuient souvent sur l’ACH soit pour transférer de l’argent vers ou depuis le compte bancaire d’un utilisateur, soit pour régler des transactions en arrière-plan. De nombreuses factures de cartes de crédit sont payées via l’ACH, tout comme de nombreux paiements de règlement aux commerçants. La transition continue des chèques en papier entraîne également cette tendance.

Payer par banque via ACH

Le passage continu vers des paiements électroniques plus rapides a ouvert la voie à la banque ouverte, également connue sous le nom de paiement par banque. Cette approche permet aux consommateurs de payer directement depuis leurs comptes bancaires, simplifiant les transactions et réduisant les frictions. Les jeunes générations, en particulier, s’attendent à des expériences entièrement numériques et mobiles, ce qui fait de la banque ouverte une extension naturelle du réseau ACH. Lier un compte bancaire via une session de banque ouverte pour initier un paiement ACH s’intègre parfaitement dans cet environnement. Même de grands acteurs comme Walmart proposent désormais le paiement par banque via leurs applications.

“Je parle souvent des personnes dans la vingtaine qui n’ont jamais eu de chéquier, qui n’ont jamais écrit de chèque, qui ne sauraient pas comment localiser les informations de routage et de compte pour payer une facture, ou même s’inscrire à un dépôt direct de paie”, a déclaré Herd. “Ils le font principalement via leurs téléphones grâce à la banque ouverte et en liant leurs comptes bancaires.”

“Il n’est pas surprenant que ces domaines soient en croissance, surtout alors que les consommateurs continuent d’adopter des méthodes de paiement numériques”, a déclaré Danner. “Nous sommes aux premiers stades de l’adoption de la véritable banque ouverte aux États-Unis, et il y a encore un potentiel énorme pour une adoption continue et élargie de cela et sa capacité à permettre des paiements ACH.”

“Les jeunes générations de consommateurs et d’employés s’inscrivent aux paiements ACH pour les transferts et le dépôt direct de paie”, a-t-il déclaré. “Et il y a encore beaucoup de potentiel pour que cela devienne encore plus courant.”

Nouvelles règles pour la nouvelle année

Même avec la montée de la banque ouverte et des paiements ACH plus rapides et plus fréquents, Nacha reste également concentré sur la sécurité et la solidité. De nouvelles règles de Nacha doivent entrer en vigueur pour améliorer la valeur et la sécurité du système. En 2026, les participants à l’ACH commenceront à mettre en œuvre des règles de surveillance des transactions améliorées, avec des améliorations supplémentaires, y compris pour les transactions internationales, également en préparation.

Ces changements visent à soutenir le volume croissant et la rapidité des paiements tout en maintenant la fiabilité pour les consommateurs et les entreprises.

“À long terme, nous avons une meilleure gestion des risques dans l’ensemble du système ACH”, a déclaré Herd. “Cela crée un environnement qui est réceptif et encourage l’adoption et la croissance supplémentaires.”

“Un exemple que nous avons connu dans le passé est la validation de compte, qui est une règle que nous avons ajoutée en 2018”, a-t-il déclaré. “Cela a créé une toute nouvelle industrie de services de validation de compte qui a permis une meilleure qualité de gestion des risques ACH et donc une meilleure adoption. C’est le genre de chose que nous recherchons pour contribuer à une croissance encore plus grande à l’avenir.”

Pris ensemble, ces tendances montrent que la croissance continue du réseau ACH est le résultat d’une intégration réfléchie, d’une adoption continue et d’une modernisation continue. Il continue d’être bien positionné pour les entreprises et les consommateurs qui s’éloignent des chèques en papier et vers des paiements électroniques plus rapides et plus sûrs.