Des paiements transfrontaliers aux banques communautaires : l'avenir de Zelle®

En seulement huit ans, Zelle a révolutionné la manière dont les gens envoient de l’argent. Et le meilleur reste à venir : les paiements peer-to-peer s’étendent aux petites entreprises et aux transactions transfrontalières, ouvrant un monde de nouvelles possibilités.

Lors d’un podcast de PaymentsJournal, Tina Shirley, directrice senior des produits chez Fiserv, et Brian Riley, codirecteur des paiements chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de la façon dont Zelle est devenue une composante notable du paysage financier américain et de la manière dont elle est positionnée pour une croissance encore plus importante.

Une histoire de croissance solide

Les chiffres relatifs à Zelle racontent une histoire impressionnante. Au cours du premier semestre 2025, elle a traité un nombre record de 2 milliards de transactions — soit une hausse de 19 % par rapport à la même période en 2024 — pour un total de près de 600 milliards de dollars. En tant que partenaire principal de traitement pour Zelle, Fiserv est responsable de plus des deux tiers de ce volume.

Cette croissance souligne la confiance que les gens accordent à Zelle. En moins d’une décennie, les utilisateurs se sont habitués à ce mode de paiement au point de pouvoir s’y fier au quotidien, dans une variété de cas d’usage et pour des montants importants.

« Nous constatons des transactions d’un montant plus élevé sur Zelle, comparativement aux autres applications P2P », a déclaré Shirley. « Cela montre que les gens sont vraiment à l’aise pour utiliser Zelle via leur institution financière. »

Les paiements en temps réel stimulent la croissance B2B

Un domaine où Zelle a encore largement de la place pour progresser est celui du B2B, où les capacités de transfert d’argent en temps réel sont devenues essentielles. Les petites entreprises, en particulier, représentent le segment qui connaît la plus forte croissance sur l’ensemble du réseau, avec plus de 7 millions de comptes désormais inscrits. Ces utilisateurs s’attendent de plus en plus à ce que les transactions puissent être finalisées instantanément, surtout lorsqu’il s’agit de transférer de l’argent.

« Il y a eu une certaine demande refoulée de la part des petites entreprises pour pouvoir s’intégrer au réseau afin de pouvoir payer — et probablement plus important encore, être payées — instantanément en utilisant Zelle », a déclaré Shirley. « Nous avons vu des statistiques indiquant une croissance de 31 % des paiements consommateur-vers-entreprise rien que sur le deuxième trimestre de cette année. Donc il y a déjà eu beaucoup de croissance dans ce domaine. »

La forte demande du côté des consommateurs alimente davantage cette attente.

« Quelque chose d’important pour moi, en tant que consommateur, c’est que j’ai moi-même utilisé Zelle pendant de nombreuses années pour payer des prestataires locaux comme le gars de la piscine et le gars du jardin », a déclaré Riley. « Un point que je n’aimais pas, c’est que j’ai une relation d’affaires avec eux, et je préfère traiter cela via un compte professionnel ; donc le fait de passer à cet univers est significatif. »

Les institutions financières adoptent Zelle

L’année dernière, Zelle a arrêté son application autonome, encourageant les utilisateurs à accéder exclusivement à la plateforme de paiement via leurs applications bancaires et leurs sites web. En conséquence, les utilisateurs associent de plus en plus le service à leur propre institution financière.

« Quand les consommateurs ont été informés que l’application commune allait disparaître, je ne peux que imaginer qu’ils appelaient leurs institutions financières et demandaient quand ils pourraient accéder à Zelle via leur application de banque mobile », a déclaré Shirley. « Ou ils trouvaient une autre institution financière proposant Zelle et y passaient.

« Nous avons clairement constaté une hausse du nombre d’institutions financières qui reconnaissent qu’elles doivent proposer Zelle pour satisfaire leurs clients ou leurs membres — en particulier dans le segment des institutions financières communautaires », a-t-elle déclaré. « Davantage des plus petites institutions financières, ancrées dans la communauté, cherchent cette option afin d’apporter Zelle à leurs consommateurs. »

La recherche de Fiserv a constaté que Zelle est un indicateur solide d’une relation avec une institution financière principale, que la banque soit grande ou petite. La plateforme a aussi contribué à aplanir le terrain de jeu entre les grandes institutions et les plus petites.

« Ma femme et moi utilisons une banque communautaire par choix », a déclaré Riley. « Ce n’est pas une grosse institution, mais elle réalisera des opérations exactement comme une grande banque le ferait. Sur l’ensemble du réseau, l’expérience globale à laquelle ont accès les consommateurs et les petites entreprises est la même, quelle que soit la taille de l’institution. C’est, d’une certaine manière, un égalisateur. »

L’avenir de Zelle

Les capacités de Zelle ouvrent la porte à plusieurs nouvelles opportunités dans le paysage des paiements. L’un des domaines les plus prometteurs est la facturation (bill pay), où la simplicité de Zelle pourrait offrir un avantage clair.

« Si nous regardons plus largement les capacités de paiement en général, nous commençons à rationaliser la capacité de transfert d’argent et à l’intégrer dans d’autres contextes », a déclaré Shirley. « Nous envisageons des choses comme proposer Zelle comme option de paiement dans le mode de facturation (bill pay). Par exemple, je paie une petite entreprise ou mes factures mensuelles, et je me rends compte que j’ai aussi besoin de payer mon prestataire de garde d’enfants et mon service d’entretien de pelouse. Pourquoi ne pas le faire dans le contexte de cette facturation, depuis le même endroit ? »

Un autre front passionnant pour Zelle, ce sont les stablecoins, qui pourraient permettre des paiements transfrontaliers en réduisant les frictions entre différentes devises.

Fiserv a récemment lancé son propre stablecoin afin de débloquer des cas d’usage supplémentaires de transfert d’argent pour les consommateurs et les entreprises, à la fois aux niveaux national et international. Il semblerait que Zelle explore des initiatives similaires. Ces cas d’usage sont susceptibles de s’étendre davantage à mesure que l’économie mondiale devient plus interconnectée.

Quel que soit l’endroit où Zelle ira ensuite, elle disposera déjà de la confiance des institutions financières, ayant démontré la fiabilité et la sécurité de son modèle.

« Quand on parle du facteur de confiance, c’est un modèle très centré sur les banques, et vous allez banque à banque sur ces transactions via Fiserv et les prestataires qui assurent la compensation », a déclaré Riley. « C’est un domaine important pour la confiance. »

Shirley a ajouté : « Lors de notre récente conférence clients, j’ai eu une session pour parler de ce qui se profile pour Zelle. J’ai commencé par demander à ceux qui étaient présents de lever la main (pour dire s’ils ont déjà Zelle) — il n’y en avait qu’environ la moitié. Quand j’ai fait ces sessions dans le passé, c’était surtout des clients existants qui avaient déjà Zelle et qui voulaient entendre ce qui arrive. Mais il y avait beaucoup d’intérêt à voir ce qui est (à venir), en particulier de la part de ceux qui n’ont pas encore intégré Zelle dans leur application de banque mobile. Nous voyons vraiment cet intérêt grandir. »

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