Les nouvelles de décès soudains se multiplient, blessant de nombreux quadragénaires : avant que le pilier ne tombe, comment planifier de manière rationnelle | Finance chaude

Ces derniers temps, les informations concernant le décès subit et soudain du pilier de famille, survenu dans des foyers, reviennent sans cesse. Après la diffusion de ces nouvelles, outre la peine exprimée par le public, une question réaliste passe aussi au premier plan : pour un homme d’âge moyen portant la responsabilité familiale, si un risque extrême survient, l’assurance souscrite peut-elle réellement apporter une protection financière aux membres de sa famille ? Selon les différents types de produits d’assurance, la logique d’indemnisation en cas de décès par mort subite présente des différences notables.

Logique d’indemnisation différente selon le type de produit

Assurance accidents : le décès par mort subite n’est généralement pas couvert.

Le fait que le décès subit soit ou non un accident est la zone qui suscite le plus facilement la controverse. Une idée reçue courante consiste à assimiler le décès subit à un accident. Or, dans la définition des contrats d’assurance, « accident » doit satisfaire simultanément à quatre conditions : être d’origine extérieure, survenir de manière soudaine, ne pas être intentionnel, et ne pas relever d’une maladie. Médicalement, le décès subit appartient à la catégorie des maladies : il est causé par une anomalie soudaine d’organes internes comme le cœur, et ne répond donc pas aux critères de « non maladie ». Par conséquent, les produits d’assurance accidents classiques ne couvrent pas le décès par mort subite.

À l’heure actuelle, certains produits d’assurance accidents complets ont ajouté des clauses de « garantie décès subit », mais leurs seuils d’indemnisation sont élevés : premièrement, des limites temporelles strictes existent, et elles exigent généralement un décès dans les 24 heures, voire dans les 6 heures suivant l’apparition de la maladie ; deuxièmement, les montants assurés sont généralement inférieurs à ceux prévus pour le décès accidentel ; troisièmement, dans certains contrats, l’indemnisation nécessite de fournir un rapport d’autopsie délivré par une institution de médecine légale, ce qui, dans la réalité, pose des difficultés de mise en œuvre.

Assurance maladie grave : conçue pour « soigner et se rétablir »

La logique de garantie de l’assurance maladie grave consiste à verser une prestation à l’assuré qui souffre des maladies graves convenues, afin d’apporter un soutien financier pendant le traitement et la convalescence. Par exemple, dans le cas d’un infarctus aigu du myocarde, l’indemnisation exige de satisfaire à des indicateurs médicaux, tels que des variations dynamiques de l’enzymologie du myocarde, des changements à l’électrocardiogramme, ou encore des résultats d’examens à des moments précis après le diagnostic.

En revanche, la mort subite d’origine cardiaque, entre le début des symptômes et le décès, ne dure souvent que quelques dizaines de minutes à quelques heures. Le patient n’a pas le temps de réaliser les examens pertinents et ne peut pas fournir des preuves médicales conformes aux exigences des clauses. Ainsi, face à un décès par mort subite, le degré de difficulté de l’indemnisation au titre de l’assurance maladie grave est élevé.

Assurance temporaire décès : le versement en cas de décès, une logique la plus directe

Parmi les différents produits d’assurance de personnes, l’assurance temporaire décès est l’outil le plus direct pour faire face au risque de décès du pilier familial. Sa logique de garantie est simple et claire : pendant la période de couverture, si l’assuré décède, le montant assuré convenu est versé, quelle que soit la cause du décès.

Qu’il s’agisse d’un décès par mort subite, d’une maladie ou d’un accident, tant que l’assuré a dépassé la période d’attente et ne se trouve pas dans le champ des clauses d’exclusion (généralement uniquement l’homicide intentionnel par le preneur d’assurance envers l’assuré, les infractions pénales intentionnelles commises par l’assuré, ainsi que le suicide dans les deux ans suivant la souscription, parmi un très petit nombre de cas), la compagnie d’assurance remplit l’obligation d’indemnisation. Les documents nécessaires pour la demande d’indemnisation sont aussi relativement simples : il suffit de présenter le certificat de décès délivré par l’hôpital et la preuve de radiation du foyer (enregistrement), sans avoir à soumettre de rapport d’autopsie.

Du point de vue de la fonction de garantie, l’assurance temporaire décès relève d’une assurance typique « altruiste » : l’assuré lui-même ne peut pas utiliser la somme versée, mais elle permet de s’assurer que sa famille peut maintenir une activité financière de base après la perte du pilier économique, en couvrant les prêts hypothécaires non remboursés, les frais d’éducation des enfants, les dépenses de subsistance des personnes âgées et les besoins de la vie quotidienne du foyer.

Comment sélectionner une assurance temporaire décès

Pour les familles envisageant de souscrire une assurance temporaire décès, voici des principes de sélection à prendre en compte :

Estimation du montant assuré. Un montant raisonnable doit couvrir le solde des dettes familiales, les frais d’éducation des enfants jusqu’à l’obtention du diplôme universitaire, les dépenses futures de subsistance des personnes âgées et les frais de vie de base du foyer sur 5 à 10 ans. Pour les familles ayant un prêt immobilier dans une ville de premier rang, 1 million de yuans constitue un point de départ ; 2 à 3 millions de yuans sont également des montants fréquemment choisis.

Choix de la durée de couverture. La conception de l’assurance temporaire décès vise à couvrir la « période de responsabilité familiale » ; il est généralement recommandé de couvrir jusqu’à 60 ans ou 65 ans, l’âge de la retraite. D’ici là, les enfants sont déjà adultes, et le prêt immobilier est en grande partie remboursé ; la responsabilité économique du foyer diminue nettement.

Souplesse de la déclaration de santé. Les produits diffèrent beaucoup quant à l’étendue des questions relatives aux problèmes de santé. Pour les personnes présentant des anomalies de santé courantes comme des nodules thyroïdiens, des nodules mammaires, le port du VHB, une légère hypertension, etc., choisir un produit avec une déclaration de santé plus « favorable » peut réduire le risque de litiges liés à une indemnisation refusée à cause d’une « déclaration inexacte ou incomplète ».

Nombre de clauses d’exclusion. Les clauses d’exclusion correspondent aux situations où l’assurance ne verse pas d’indemnité. Plus il y a de clauses exclues, moins la couverture est complète. Sur le marché, le produit le plus idéal ne comporte actuellement que trois clauses d’exclusion de base (homicide intentionnel, infraction intentionnelle, suicide dans les deux ans), tandis que certains produits ajoutent en plus des exclusions comme la conduite en état d’ivresse, la conduite sans permis, la guerre, la radiations nucléaires, etc.

Sous réserve de satisfaire aux conditions ci-dessus, il est possible de comparer de manière globale les niveaux de tarifs de différents produits. L’assurance temporaire décès présente un degré d’homogénéité relativement élevé : pour un homme de 30 ans avec un montant assuré de 1 million de yuans, une couverture jusqu’à 60 ans, et une prime annuelle, les tarifs se situent généralement entre 1000 et 1500 yuans.

Texte|par le journaliste Cheng Xinghuan