Combien avez-vous vraiment besoin pour la retraite ? C'est probablement beaucoup moins que $1 Million

(MENAFN- The Conversation) Tous les quelques mois, quelqu’un dans le secteur de la superannuation déclare que les Australiens ont maintenant « besoin » d’environ 1 million de dollars australiens pour prendre leur retraite confortablement. C’est un chiffre grand, effrayant.

Mais les défenseurs des consommateurs affirment que la plupart des gens peuvent prendre leur retraite avec beaucoup moins.

Des estimations indépendantes suggèrent qu’un montant plus proche de 322 000 $ suffit pour de nombreux retraités propriétaires de leur logement. Alors, qui a raison – et quelles hypothèses expliquent ces cibles si différentes ?

Il est facile de repousser la réflexion sur la superannuation lorsque la retraite est encore loin. Dans cette série en cinq parties, nous demandons à des experts de premier plan d’expliquer comment organiser votre super en quelques étapes simples, éviter le greenwashing et fixer des objectifs pour la retraite.

Ce que disent les deux principaux repères

Deux organisations clés publient des repères de retraite en Australie, et elles donnent des images très différentes.

L’Association of Superannuation Funds of Australia (ASFA), le groupe de pression pour l’industrie de la super, publie deux options de style de vie dans sa norme de retraite 2026. Celle-ci a récemment été mise à jour pour refléter un coût de la vie plus élevé :

** Retraite modeste :** couvre l’essentiel – une voiture économique, une assurance santé privée de base, un voyage intérieur par an. Cela coûte environ 35 503 $ par an pour un propriétaire seul, et la pension de vieillesse (le paiement régulier du gouvernement disponible pour les retraités éligibles à partir de 67 ans) couvre la majeure partie. Il faudrait environ 110 000 $ en super.

** Retraite confortable :** inclut une assurance santé privée haut de gamme, une voiture plus récente, des repas au restaurant réguliers et des voyages à l’étranger. L’ASFA estime cela à environ 54 240 $ par an pour un propriétaire seul, nécessitant environ 630 000 $ en super. Pour un couple, c’est environ 77 375 $ par an, avec un besoin d’environ 730 000 $.

Ce sont des sommes importantes – mais bien en dessous de 1 million de dollars.

Il y a aussi Super Consumers Australia, un groupe de consommateurs indépendant qui recommande un montant nettement inférieur.

Plutôt que d’imaginer un style de vie, ce groupe utilise les données réelles de l’Australian Bureau of Statistics sur ce que dépensent réellement les retraités. Sa conclusion principale : un retraité célibataire typique, avec un niveau de dépense moyen parmi trois options, n’a besoin que de 322 000 $ en super.

Souvenez-vous, les retraités n’ont pas de dépenses liées au travail et bénéficient aussi de diverses réductions sur des choses comme les taxes municipales, l’électricité et les médicaments, ce qui peut vraiment s’accumuler.

Une partie de la différence vient du fait que l’organisme industriel, l’ASFA, a un intérêt à encourager les gens à cotiser davantage à leur super. Son standard « confortable » est plus élevé que le niveau de vie de la plupart des Australiens en activité.

Pourquoi les chiffres diffèrent

L’écart dépend de ce que chaque repère mesure.

L’ASFA décrit un style de vie aspirant. Super Consumers décrit ce que dépensent réellement les retraités.

La pension de vieillesse joue un rôle important dans les deux cas. Au niveau de dépense moyen de Super Consumers, environ 67 % des revenus de retraite proviennent de la pension, le reste venant du solde de votre super.

Mais voici un facteur crucial : la pension de vieillesse ne suit pas toujours l’évolution des dépenses réelles des retraités.

Alors que la pension est indexée sur l’inflation, les principales dépenses des retraités – assurance, taxes, services publics, soins de santé et alimentation – ont augmenté plus vite que l’indice général des prix à la consommation.

Cela signifie que les retraités qui dépendent fortement de la pension subissent une pression financière plus grande que ce que suggèrent les chiffres d’inflation.

Il y a un problème lié au logement

Voici la fine ligne essentielle : chacun de ces repères suppose que vous possédez votre maison en totalité au moment de la retraite.

Cette hypothèse devient de plus en plus fragile. Des recherches montrent que la part des Australiens âgés de 55 à 64 ans ayant encore une dette hypothécaire a triplé depuis 1990, et la dette moyenne pour cette tranche d’âge dépasse maintenant 230 000 $. Plus d’un millénial sur trois prévoit de prendre sa retraite avec une hypothèque en cours.

Les budgets de l’ASFA sont construits sur l’hypothèse d’une propriété complète. Cela signifie qu’ils n’incluent pas le loyer, les remboursements hypothécaires ou les coûts majeurs liés au logement.

Si vous louez ou si vous avez une hypothèque en retraite, le montant nécessaire en super peut augmenter considérablement. L’ASFA estime que les locataires ont besoin de 340 000 à 385 000 $ pour un style de vie modeste – plus que ce qu’un propriétaire seul aurait besoin pour un style de vie confortable.

Super Consumers Australia présente un écart similaire, estimant qu’un locataire nécessite environ 659 000 $ en super, contre seulement 322 000 $ pour un propriétaire.

Avec un nombre croissant de retraités ayant encore une dette hypothécaire aujourd’hui, ces deux repères pourraient sous-estimer le stress lié au logement pour les futurs retraités.

L’écart entre les sexes à la retraite

Les objectifs de retraite sont souvent abordés comme si tout le monde partait de la même position. Ce n’est pas le cas.

Les femmes australiennes prennent leur retraite avec environ 25 % de super en moins que les hommes. L’écart salarial entre les sexes (actuellement autour de 21 %) s’accumule au cours de la vie active pour créer un écart beaucoup plus important en matière d’épargne-retraite. Les femmes vivent aussi en moyenne plus longtemps, ce qui signifie que leur argent doit durer plus longtemps.

Le gouvernement a commencé à verser la super sur le congé parental en juillet 2025 – une étape importante. Mais l’écart reste significatif.

Ce que cela signifie pour vous

Il n’y a pas de chiffre unique correct. Mais posez-vous ces questions avant de poursuivre un repère :

posséderez-vous votre maison en totalité ? souhaitez-vous voyager ou êtes-vous casanier ? prévoyez-vous un revenu unique ou deux ?

L’écart entre le standard « confortable » de l’ASFA et le niveau moyen de Super Consumers est de 8 497 $ par an en dépenses – mais près de 308 000 $ en super requis. Cette différence est presque entièrement une question de style de vie.

Pour une estimation personnalisée, le planificateur de retraite gratuit MoneySmart est un bon point de départ, ou appelez le Service d’Information Financière gratuit du gouvernement au 132 300.

Le chiffre de 1 million de dollars n’est pas basé sur des preuves pour la majorité des Australiens. Mais les repères inférieurs comportent tous la même mise en garde : ils supposent que vous êtes propriétaire. À mesure que davantage de personnes prennent leur retraite avec des dettes ou en tant que locataires, même ces chiffres plus modestes peuvent sous-estimer ce dont vous avez réellement besoin.

Avertissement : cet article fournit des informations générales uniquement et ne constitue pas un conseil financier.