La Commission de surveillance et d'administration financière de l'État et la Banque populaire de Chine publient la « Déclaration relative aux dispositions de divulgation du coût de financement global des prêts aux personnes physiques »

15 mars, la Commission nationale de supervision financière a publié sur son site officiel un message concernant la régulation du marché des prêts personnels. Afin de maintenir l’ordre du marché des prêts personnels, de protéger les droits légitimes des consommateurs financiers, et d’améliorer la qualité et l’efficacité des services financiers, la Commission, en collaboration avec la Banque populaire de Chine, a récemment publié le « Règlement sur la divulgation du coût global de financement des prêts personnels » (ci-après dénommé « Règlement »), qui entrera en vigueur le 1er août 2026.

La divulgation claire du coût global de financement des prêts personnels est une mesure importante pour la Commission et la Banque populaire de Chine, visant à appliquer sérieusement les décisions du Comité central et du Conseil d’État, à comprendre profondément la dimension politique et populaire du travail financier, à coordonner la prévention des risques, le renforcement de la régulation et la promotion d’un développement de haute qualité. Elle constitue également un levier efficace pour renforcer la coordination entre la régulation financière et la politique monétaire, et pour améliorer la qualité des services financiers à l’économie réelle. Le Règlement vise à résoudre les problèmes de divulgation non conforme ou opaque des informations sur les intérêts et frais des prêts personnels, à mieux protéger les droits des consommateurs financiers, à fluidifier la transmission des politiques de bien-être financier, et à promouvoir un développement sain et réglementé du secteur.

Le Règlement comprend 11 articles. Dans le cadre du système actuel de régulation de la divulgation d’informations sur les prêts, il précise la portée, les méthodes et les étapes de la divulgation des coûts et intérêts liés aux prêts personnels, exigeant que le prêteur présente un tableau de divulgation du coût global de financement, en détaillant clairement le montant principal, les différents frais, leur mode de collecte, leur standard et leur entité collectrice, ainsi que le coût annuel global de financement dans des conditions normales de paiement. Il indique également les coûts éventuels en cas de retard ou de détournement de fonds, avec leurs standards et entités collectrices. La norme de collecte des frais doit être conforme aux exigences de l’« Avis de la Banque populaire de Chine » (n° 3, 2021). Le tableau de divulgation doit aussi préciser que, hors coûts déjà divulgués, aucune autre charge ne sera imposée au prêteur ou à ses partenaires.

Les prêteurs doivent clairement afficher la limite maximale du coût global de financement pour les prêts personnels en conditions normales, dans leurs agences ou sur leur site officiel. Pour les prêts en agence, la confirmation doit être signée par le client avant la signature du contrat ou le début du paiement échelonné. Pour les prêts en ligne, le tableau doit apparaître sous forme de fenêtre contextuelle, avec une lecture obligatoire, que le client doit confirmer avant de signer le contrat ou de commencer le paiement échelonné. Dans le cas de paiements échelonnés en ligne, la page de paiement doit afficher de manière claire le montant principal, le plan de paiement, les frais de service, l’entité collectrice, le coût annuel global en conditions normales, ainsi que les coûts éventuels en cas de retard, avec leur standard. Il doit aussi être indiqué que, hors coûts déjà divulgués, aucune autre charge ne sera appliquée.

En cas de modification des coûts liés au changement de taux d’intérêt de référence ou lors d’opérations promotionnelles, le prêteur doit en informer rapidement le client.

Les prêteurs doivent préciser dans leurs accords avec les partenaires leur responsabilité et leurs obligations concernant la mise en œuvre du Règlement. Ils doivent renforcer la gestion des partenaires, prendre des mesures correctives en cas de violation, et, en cas de gravité, suspendre la coopération, poursuivre en justice ou engager des responsabilités légales.

Les associations professionnelles doivent coopérer avec les autorités financières pour jouer un rôle d’autorégulation, en guidant et en incitant les institutions du secteur à respecter la divulgation du coût global de financement, afin de créer un environnement de marché équitable et transparent.

Les emprunteurs doivent évaluer raisonnablement leur revenu et leur capacité d’endettement, éviter le surendettement, et choisir des canaux de prêt réglementés. Ils doivent également prêter attention aux coûts totaux, en comprenant les modalités de collecte, les standards, le montant, l’entité collectrice, et les responsabilités en cas de défaut.

La Commission et ses agences, la Banque populaire de Chine et ses branches, ainsi que les autorités financières locales doivent renforcer la supervision, veiller à la mise en œuvre du Règlement, et poursuivre les prêteurs ou partenaires qui ne respectent pas ces exigences, en appliquant des mesures réglementaires appropriées. Elles doivent aussi lutter contre les activités d’intermédiation illégale dans le secteur des prêts.

Les prêteurs concernés incluent les banques commerciales, banques rurales, coopératives rurales, sociétés de financement automobile, sociétés de crédit à la consommation, sociétés financières de groupes d’entreprises, sociétés de fiducie, sociétés de microcrédit, et autres institutions financières et organisations financières locales. Les partenaires sont des tiers collaborant dans la prospection, la garantie ou la crédibilité des prêts personnels.

Les prêts personnels désignent, conformément au « Règlement sur la gestion des prêts personnels » (Ordre n° 3, 2024, de la Commission nationale de supervision financière), les crédits en devises ou en monnaie locale accordés à des personnes physiques éligibles pour des usages personnels ou professionnels.

Ce Règlement entrera en vigueur le 1er août 2026.

(Commission nationale de supervision financière)

(Édition : Qian Xiaorui)