Les comptes dormants des petites et moyennes banques de plusieurs régions pourraient être annulés

Cet article provient de : 21世纪经济报道 Auteur : Yu Jixin

Récemment, une opération de nettoyage des « comptes dormants » a été lancée dans plusieurs régions du pays, impliquant principalement des banques de petite et moyenne taille.

Selon une synthèse non exhaustive, au moment de la publication le 20 mars, plus de sept banques ont publié de manière intensive des annonces depuis mars, y compris des filiales de banques politiques, des banques rurales locales, des banques de villages et de towns, précisant les critères pour l’identification des comptes à nettoyer et les délais pour leur traitement.

Source de l’image : unsplash

Comptes sans transaction depuis un an inclus dans le périmètre de nettoyage

Il est à noter que cette opération de nettoyage des « comptes dormants » par les banques de petite et moyenne taille s’inscrit dans un cadre réglementaire clair. Selon le « Règlement sur la gestion des comptes de paiement bancaires en RMB » (Ordre de la Banque populaire de Chine n° 5 de 2003), les banques ont le droit de gérer de manière normative les comptes qui n’ont pas été utilisés depuis longtemps et sans dettes.

En réalité, ces dernières années, les autorités de régulation financière ont renforcé la gestion du cycle de vie complet des comptes. Depuis le lancement en 2023 par l’Administration nationale de la supervision financière de la Chine d’un programme spécifique de nettoyage des comptes dormants, le périmètre a été étendu en 2025 aux comptes électroniques, aux banques mobiles et autres canaux en ligne, avec l’obligation pour les banques d’informer sur les risques.

Plus concrètement, la Banque rurale commerciale de Hejiang (Sichuan), dans une annonce du 10 mars, a indiqué qu’elle vérifiait et nettoyait principalement les comptes individuels avec plusieurs comptes pour une même personne ou des informations incohérentes. La Banque rurale de Pinghe (Fujian), le 14 mars, a annoncé qu’à partir d’avril, elle procéderait au nettoyage des comptes d’entreprises dits « peu efficaces », c’est-à-dire ceux n’ayant pas enregistré de transactions actives depuis un an.

La Banque rurale de Gushi Tianjiao (Henan), le 17 mars, a publié une annonce ciblant les comptes « inactifs à long terme » : ceux qui n’ont pas enregistré d’opérations de paiement ou de réception depuis deux ans, avec un solde nul, et qui ont été inactifs depuis plus de 3 ans (soit 5 ans sans transaction). La Banque rurale de Tonglu (Zhejiang) et la Banque rurale de Peixian (Jiangsu), toutes deux le 16 mars, ont publié des annonces pour la suppression des comptes avec zéro solde et sans transaction pendant 24 mois consécutifs, ou ceux n’ayant pas enregistré d’opérations de paiement ou de réception dans les deux dernières années avec un solde inférieur à 50 yuans.

Il est à noter que plusieurs banques ont également indiqué qu’elles mettraient en œuvre un nettoyage annuel régulier. Par exemple, la Banque rurale de Panzhihua (Sichuan), le 15 mars, a annoncé le lancement d’un nettoyage annuel pour les comptes éligibles, ce qui marque la formation d’un mécanisme annuel. Cette opération, menée principalement par des banques locales de petite et moyenne taille, a ainsi créé une vague notable de « mise en sommeil » des comptes.

Le périmètre de nettoyage ne concerne pas uniquement les comptes individuels, mais aussi les comptes d’entreprises. La Banque chinoise de développement agricole, succursale de Shanghai, a annoncé le 12 mars 2026 qu’elle procéderait au nettoyage des comptes d’entreprises, avec un solde nul, sans opérations de paiement ou de réception depuis au moins un an, et sans dettes, à la date du 31 décembre 2025.

Pour alléger la charge opérationnelle des petites et moyennes banques

Ce nettoyage intensif n’est pas seulement une réponse réglementaire, mais aussi une réponse à la pression croissante sur la gestion et la transformation des petites et moyennes banques. Il ne s’agit pas seulement d’une conformité réglementaire, mais aussi d’une stratégie proactive pour optimiser la structure, réduire les coûts et améliorer l’efficacité dans un contexte de pression opérationnelle.

Dong Ximiao, directeur adjoint du Laboratoire de finance et de développement de Shanghai et économiste en chef de Zhaolian, a déclaré à 21世纪经济报道 : « Les comptes inactifs à long terme présentent des risques tels que l’oubli ou le détournement de fonds, la fuite d’informations personnelles, ou leur utilisation dans des activités criminelles. En réponse aux déploiements et exigences des autorités financières, les banques ont pour objectif de nettoyer ces comptes, ce qui comporte trois avantages principaux : »

Premièrement, aider les consommateurs financiers à réveiller des fonds dormants, améliorer l’utilisation des fonds et protéger leurs droits légitimes ;

Deuxièmement, réduire l’occupation inefficace des ressources système et des comptes, améliorer l’efficacité de l’utilisation des ressources, et mieux servir les clients ;

Troisièmement, renforcer la gestion des comptes bancaires, réduire les risques potentiels liés aux comptes à long terme, tels que leur utilisation dans des fraudes téléphoniques ou en ligne.

Plusieurs professionnels du secteur soulignent que le volume massif de comptes dormants, qui occupe indéfiniment des ressources système et des coûts d’exploitation sans générer de revenus, constitue une charge importante pour les banques. Le nettoyage de ces comptes permet de libérer des capacités de calcul et des ressources humaines sous-utilisées, permettant aux banques de concentrer leurs ressources limitées sur des clients réellement actifs.

Face à la contraction des marges d’intérêt dans le secteur bancaire, maintenir un grand nombre de comptes peu performants dilue le revenu par client, affecte la qualité des actifs et la rentabilité. Par conséquent, le nettoyage volontaire devient un moyen essentiel pour optimiser la structure des comptes et améliorer la qualité des clients. Par ailleurs, alors que les banques de petite et moyenne taille accélèrent leur transformation numérique, le nettoyage des comptes inutiles peut offrir un service plus stable aux clients actifs et éviter que des données « dormantes » n’occupent indûment les ressources du système.

Cette opération de nettoyage contribue également à la « purification » des données clients, en posant les bases pour une segmentation fine et un marketing ciblé. Disposer d’un profil client clair et précis permet aux banques d’identifier plus efficacement les clients à haute valeur et les segments à potentiel de croissance, afin de concentrer leurs efforts marketing et améliorer leur efficacité opérationnelle.

Du point de vue concurrentiel, les banques de petite et moyenne taille font face à un double défi : des coûts élevés pour les « clients à longue traîne » et une difficulté à fidéliser les clients à haute valeur. En nettoyant les comptes peu performants et en optimisant la répartition des ressources, ces banques peuvent concentrer leurs efforts sur des activités à plus forte valeur ajoutée.

Selon Dong Ximiao, à l’avenir, les banques doivent continuer à renforcer leur service proactif et à améliorer leur approche humaine. Par exemple, lors du traitement de différents types de comptes inactifs à long terme, elles peuvent utiliser des SMS ou d’autres moyens pour informer et alerter les clients, tout en facilitant les opérations de transfert de fonds ou de clôture de comptes, afin d’accroître la commodité et la sécurité.

Pour les titulaires de comptes, il est conseillé de faire régulièrement le point sur leurs comptes et actifs bancaires, de renforcer leur conscience de gestion des risques, et de prendre des mesures de protection efficaces, comme la gestion des mots de passe et la sécurisation de la connexion, tout en procédant à la clôture proactive des comptes inactifs à long terme pour réduire le risque de détournement ou de vol.