Le Mouvement du Roth IRA que les Hauts Revenus ne Devraient pas Négliger

Il y a une raison pour laquelle les revenus plus élevés ont tendance à finir leur carrière avec peu ou pas d’argent dans un Roth IRA. Les personnes à revenus élevés sont souvent interdites de financer directement un Roth IRA. Et pour celles dont les revenus sont juste en dessous du plafond, un IRA traditionnel peut sembler plus attrayant en raison de la déduction fiscale sur les cotisations.

Si vous êtes une personne à revenu élevé approchant de la retraite, vous pourriez penser que votre opportunité de financer un Roth IRA est passée. Mais il existe une démarche que vous pourriez envisager dans les années à venir pour profiter des avantages d’un Roth IRA à la retraite.

Source de l’image : Getty Images.

Profitez des années de revenus plus faibles

Même si vous avez été à revenu élevé pendant une grande partie de votre carrière, vous pouvez entrer dans une période où votre revenu diminue. Il y a souvent une fenêtre entre le départ d’un emploi et l’application des distributions minimales obligatoires (RMD) sur vos plans d’épargne-retraite traditionnels.

Pendant cette période, vous pouvez travailler à temps partiel ou ne pas travailler du tout. Vous vivez principalement de la sécurité sociale avec des retraits complémentaires de votre épargne-retraite.

Dans tous les cas, si votre revenu est plus faible pendant quelques années, cela vous donne l’opportunité de faire une conversion Roth. Si vous avez un solde important dans votre plan de retraite, il se peut que vous ne puissiez pas tout le transférer dans un Roth avant que les RMD ne deviennent obligatoires.

Mais si vous pouvez convertir au moins une partie de votre épargne en un Roth IRA, vous pourrez bénéficier de retraits sans impôt. Vous protégerez également une partie de votre épargne des RMD.

Programmez votre conversion Roth avec soin

Vous disposez peut-être d’une fenêtre limitée pour transférer une partie de votre épargne dans un Roth IRA. Il est donc important de procéder avec prudence et de garder à l’esprit qu’il peut être impossible de transférer la totalité de votre épargne dans un Roth.

Souvenez-vous que les conversions Roth comptent comme un revenu. Elles pourraient non seulement augmenter vos impôts, mais aussi avoir d’autres implications.

Par exemple, elles pourraient vous faire dépasser le seuil à partir duquel vos prestations de sécurité sociale deviennent imposables. Mais pour être honnête, si vous vivez de ces prestations plus les retraits de votre plan de retraite ou de revenus à temps partiel, vous êtes peut-être déjà à ce seuil.

Le problème plus important pourrait être les surtaxes Medicare. Si vous vous retrouvez avec des IRMAAs, ou montants d’ajustement mensuels liés au revenu, vous pourriez finir par payer plus pour Medicare Part B ainsi que pour la Part D.

Pour cette raison, il est conseillé de travailler avec un professionnel fiscal ou financier pour vos conversions Roth. Mais ne supposez pas que vous êtes bloqué sans Roth IRA pour la retraite parce que vous avez manqué la chance d’y contribuer pendant votre activité. Il peut encore exister une fenêtre limitée mais réalisable pour transférer une partie de votre argent dans un Roth IRA et profiter des avantages qu’il offre.