Plusieurs compagnies d'assurance vendant des assurances et offrant des cartes de droits et avantages ont reçu un avertissement de la régulation

Le journaliste : Leng Cuihua

L’Administration nationale de la supervision financière et de la gestion du marché de Hubei (ci-après « Bureau de supervision financière de Hubei ») a récemment publié une lettre de rappel intitulée « Normes pour la réglementation des activités d’assurance en matière d’octroi d’avantages hors contrat sous forme de « cartes de médicaments spéciaux » », dénonçant directement les comportements illégaux de certaines compagnies d’assurance qui offrent aux consommateurs, lors de leur développement commercial, des cartes de droits tels que « cartes de médicaments spéciaux » ou « cartes CAR-T ».

En réalité, plusieurs autorités de régulation locales avaient déjà alerté sur ce type de risque. Selon des experts du secteur, la fourniture de services à valeur ajoutée par les compagnies d’assurance est une orientation encouragée par la régulation, mais le concept « assurance+ » n’est pas sans limites, et il est essentiel de respecter strictement la ligne de conformité.

Interdiction stricte de la distribution illégale de cartes de droits

Le Bureau de supervision financière de Hubei indique qu’il a récemment constaté, dans le cadre de ses activités de régulation, que certaines compagnies d’assurance offraient aux consommateurs des « cartes de médicaments spéciaux » ou autres cartes de droits, ce qui pourrait constituer une attribution d’avantages hors du cadre du contrat d’assurance. Afin de normaliser l’ordre du marché et de prévenir les risques opérationnels et de conformité, le bureau affirme qu’il est formellement interdit de distribuer illégalement ces cartes de droits telles que « cartes de médicaments spéciaux » ou « cartes CAR-T » aux assurés.

Les « médicaments spéciaux » désignent généralement des médicaments très coûteux destinés au traitement de maladies rares ou graves, souvent non couverts ou très peu remboursés par l’assurance maladie standard. La « thérapie CAR-T » est une nouvelle méthode de traitement immunitaire contre le cancer, également très onéreuse.

Selon les informations, les fournisseurs de ces cartes de droits, telles que « cartes de médicaments spéciaux » ou « cartes CAR-T », sont des organismes tiers qui ne disposent pas de qualification pour exercer des activités financières. Ces produits imitent souvent les clauses et responsabilités de produits d’assurance, ce qui peut facilement entraîner des litiges entre les consommateurs, ces tiers et les compagnies d’assurance.

Li Shitong, co-fondateur de BestLawyers, a déclaré au « Securities Daily » que l’achat de « cartes de médicaments spéciaux » par les compagnies d’assurance auprès de prestataires de services médicaux ou autres tiers, à un coût souvent faible, en utilisant comme argument une garantie de plusieurs dizaines de milliers de yuans, et en offrant ces cartes comme moyen d’attirer ou de fidéliser la clientèle, comporte de grands risques de conformité et de gestion.

D’une part, ces organismes tiers ne sont pas des institutions financières agréées, mais la conception de ces cartes de droits est très similaire à celle des produits d’assurance : elles promettent d’accorder des droits en cas de maladie spécifique nécessitant un achat de médicaments ou un traitement, ce qui s’apparente en réalité à une fonction d’assurance. D’autre part, les consommateurs ont tendance à percevoir ces cartes comme une extension de la couverture d’assurance, pensant que la compagnie d’assurance garantira leur exécution ; mais ces droits ne sont pas intégrés dans le contrat d’assurance et sont entièrement fournis par des tiers. Si ces tiers ne peuvent pas honorer leurs engagements, cela peut rapidement entraîner des litiges multiples.

À cet égard, le Bureau de supervision financière de Hubei a clairement énoncé quatre interdictions : il est interdit de distribuer illégalement des cartes de droits aux consommateurs lors des activités d’assurance ; il est interdit d’acheter, de stocker ou de distribuer ces cartes pour des activités de prospection, de conclusion ou de suivi ; il est interdit de faire la promotion ou d’expliquer des produits d’assurance en liant ces cartes de droits à l’assurance ; il est interdit de mélanger les prétendus avantages tels que subventions pour médicaments ou remboursements de frais avec les responsabilités de couverture de l’assurance, afin d’exagérer de manière détournée la portée de la couverture et de tromper les consommateurs.

Définir clairement les limites du service

L’interdiction faite aux compagnies d’assurance de distribuer des cartes de droits ne signifie pas que la régulation interdit aux assureurs de fournir des services, mais qu’elle vise à clarifier les limites. Le Bureau de supervision financière de Hubei indique : « Nous encourageons l’exploration d’une gestion différenciée, en proposant des services de gestion de santé conformes à la régulation. »

« Nous encourageons chaque compagnie d’assurance, dans le cadre de la légalité et de la conformité, à segmenter les besoins des clients et à explorer des mesures de services différenciés pour répondre aux différentes demandes. Il faut faire la distinction entre les services à valeur ajoutée légitimes et la distribution illégale d’avantages hors contrat, en respectant strictement la ligne de conformité, et en interdisant tout service à valeur ajoutée qui violerait la régulation. » a déclaré le Bureau de supervision financière de Hubei.

Concrètement, comment les compagnies d’assurance peuvent-elles définir ces limites pour offrir des services légaux, réellement utiles aux consommateurs ? Li Shitong explique que ces services doivent strictement respecter les dispositions du « Règlement sur la gestion de l’assurance santé » et de la « Notification sur la réglementation des services de gestion de la santé par les compagnies d’assurance », et doivent être directement liés au contrat d’assurance lui-même, sans inclure de services sans rapport.

Un responsable d’une filiale d’assurance vie à Pékin a indiqué au « Securities Daily » que, dans la pratique, la distinction entre services à valeur ajoutée légitimes et distribution illégale d’avantages hors contrat dépend principalement de trois aspects. Premièrement, le mode de coopération : les services légitimes tels que la facilitation de l’accès aux soins ou la gestion de la santé sont généralement fournis via un accord de partenariat entre la société mère de l’assurance et un organisme tiers, avec un contenu clairement inscrit dans le contrat d’assurance. En cas de problème avec le tiers, l’assureur doit en assumer la responsabilité et continuer à remplir ses obligations. Ce mode de coopération est appelé « partenariat total », où l’assureur reste responsable en dernier ressort.

Deuxièmement, la contractualisation : les services légitimes doivent être mentionnés dans le contrat d’assurance ou faire l’objet d’un contrat séparé. Par exemple, le « Règlement sur la gestion de l’assurance santé » autorise la conclusion de contrats séparés pour les services de gestion de la santé, qui ont une valeur juridique une fois intégrés dans le contrat.

Troisièmement, le sujet de l’achat : les cartes de droits concernées, souvent achetées par des filiales ou des individus de l’assureur auprès de tiers, imitent les produits d’assurance mais ne constituent pas des assurances.

En résumé, le critère principal est de savoir si l’assureur assume une responsabilité légale continue pour le service et si celui-ci est intégré dans la gestion contractuelle. Lors de la souscription, les consommateurs doivent également faire preuve de vigilance pour éviter d’être induits en erreur par des discours marketing tels que « cartes de droits à haute garantie offertes gratuitement ».

(Édité par : Qian Xiaorui)

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