Donner du pouvoir au « guerrier solitaire » : les banques se lancent dans une nouvelle compétition

Journaliste : Yang Jie

Actuellement, la « Société Unipersonnelle » (One Person Company, ci-après « OPC ») devient une nouvelle norme entrepreneuriale à l’ère de l’IA, attirant de plus en plus d’entrepreneurs.

Face à la montée de l’OPC, plusieurs banques adoptent activement cette transformation, construisant un nouveau système de services financiers adapté à l’économie numérique, au service des super-individus et à l’emploi flexible, en lançant des produits ou services financiers exclusifs pour l’OPC.

Selon des professionnels du secteur interviewés par le « Securities Daily », le lancement de services financiers dédiés à l’OPC par les banques vise à saisir de potentiels points de croissance et à planifier la nouvelle norme de l’entrepreneuriat de masse. Dans cette course entre banques et « Société Unipersonnelle », la logique de crédit traditionnelle est en train d’être profondément remodelée.

Positionnement stratégique :

Les banques rivalisent dans la nouvelle voie financière de l’OPC

« Je viens d’obtenir le certificat d’exploitation d’une OPC dans le hall d’approbation administrative, et le soir même, j’ai pu ouvrir un compte professionnel à la banque, c’était très efficace ! » Récemment, le responsable de Hailan Intelligent Technology (Qingdao) a expérimenté la « vitesse Pudong ». Grâce au mécanisme de service « Pass Vert pour l’OPC » de la succursale de Qingdao de la Banque Pudong, avec un interlocuteur dédié et une vérification accélérée, tout le processus, de la saisie des documents à l’ouverture du compte, a été en « feu vert », permettant à l’entreprise d’ouvrir son compte en un minimum de temps.

Ce phénomène n’est pas isolé. À la succursale de Qingdao de la Bank of China, la première entreprise détentrice d’un certificat OPC dans le centre d’affaires de Qingdao — Qingdao Yuan Yu Intelligent Technology — a également bénéficié d’un service de « voie verte » avec un seul ensemble de documents à traiter, réduisant considérablement le délai de traitement.

Ce qui surprend encore plus les entrepreneurs, c’est la facilité d’accès au financement. Selon des sources, le cœur du plan de services financiers OPC de la Jiangsu Bank repose sur le passage de « faire un prêt » à « servir une entreprise ». La banque a lancé des produits de financement exclusifs pour l’OPC, basés sur des tendances sectorielles, des technologies clés, des informations sur les commandes, permettant des approbations instantanées, des prêts rapides, et un remboursement flexible, rendant la confiance basée sur la technologie et la conversion de cette confiance en fonds.

La Nanjing Bank a lancé un « Plan Xin pour l’OPC », ciblant les caractéristiques des entreprises « assets légers, forte innovation », en se concentrant sur les éléments clés « main-d’œuvre + puissance de calcul ». Par le biais d’un « mécanisme de lien entre investissement et prêt + empowerment écologique », elle construit un système de services tout au long du cycle de vie, éliminant les goulots d’étranglement financiers et les points de friction dans la croissance des OPC.

Par ailleurs, les autorités locales ont également envoyé des signaux positifs. Le 16 mars, la Commission de développement et de réforme du Guangdong a publié le « Plan d’action pour le développement innovant de l’IA OPC dans la province du Guangdong (2026-2028) », mentionnant l’optimisation des services de crédit tout au long du cycle. Sur la base de la légalité, de la conformité et de la maîtrise des risques, elle soutient les institutions financières bancaires dans le lancement de produits et services financiers IA pour différentes phases : démarrage, croissance, expansion et maturité.

« Le déploiement de plusieurs banques dans les services financiers OPC est une réponse proactive à la profonde transformation de l’écosystème entrepreneurial à l’ère de l’IA. » Selon Zeng Gang, expert en chef du Laboratoire de finance et de développement de Shanghai, cela représente, d’un point de vue stratégique, une démarche pour ouvrir de nouveaux horizons dans un contexte de concurrence accrue dans les activités traditionnelles de crédit aux entreprises et de marché de détail. La masse importante et la croissance rapide des OPC, combinant « comptabilité d’entreprise » et « crédit personnel », leur confèrent une double nature. Celui qui construira en premier un système adapté aura une longueur d’avance dans la compétition du marché des dix prochaines années.

L’économiste Lou Feipeng, chercheur à la China Postal Savings Bank, indique que l’OPC constitue une clientèle à fort potentiel de croissance. En offrant des services, les banques peuvent conquérir les comptes de lancement et les actifs de données des futures entreprises de qualité. La majorité des entrepreneurs OPC étant des talents techniques, capables de créer une valeur ajoutée élevée, ils représentent une porte d’entrée essentielle pour que les banques développent des « licornes » futures.

Consensus sectoriel :

Reconstruction des modèles de gestion des risques et des processus d’approbation

« Les services financiers traditionnels privilégient souvent les actifs et sous-estiment l’utilisation des données. Leur modèle de crédit, basé sur de gros montants, une faible fréquence et une forte hypothèque, est difficile à adapter aux besoins de gestion modernes, légers, fréquents et à faible actif, des OPC. Lorsqu’il s’agit de répondre aux véritables besoins d’OPC pour des services « tout-en-un, légers, intégrés », la logique de gestion des risques et le processus de service sont particulièrement obsolètes. » Selon la Jiangsu Bank.

En apparence, les banques traitent des « Sociétés Unipersonnelles » en tant que sujets juridiques, mais la logique de crédit derrière a profondément changé. Zeng Gang résume cela en « trois transferts » : premièrement, du « logique des choses » à la « logique des personnes ». Le système traditionnel de crédit, basé sur des actifs lourds, considère comme actifs clés l’éducation et l’expérience du fondateur. Deuxièmement, du « gros montant, faible fréquence » au « petit montant, haute fréquence ». Les besoins de financement des OPC étant faibles, urgents et tournant rapidement, ils nécessitent des crédits « à la demande, remboursables à tout moment ». Troisièmement, du « financement unique » à « l’accompagnement tout au long du cycle ». Le rôle des banques ne se limite plus à fournir des fonds, mais évolue vers un mode de service complet, accélérant la transformation numérique.

Yang Haiping, chercheur à l’Institut de recherche en finance et droit de Shanghai, indique que, bien que la société unipersonnelle ait une responsabilité limitée, ses comportements comportent une forte composante personnelle. La logique de crédit pour l’OPC doit considérer l’individu comme un élément clé, en évaluant ses compétences professionnelles, son expérience sectorielle, en utilisant ses trajectoires pour l’évaluation des risques. Lors de l’évaluation de la première source de remboursement, il faut également prendre en compte la nature de responsabilité limitée de la société.

Les opportunités recèlent aussi des défis. Selon Zeng Gang, les trois principaux défis pour la gestion des risques des OPC sont : premièrement, la fragilité opérationnelle, la faible capacité de résistance aux risques des sociétés unipersonnelles, la probabilité de faillite du fondateur, la faible stabilité des flux de trésorerie. Deuxièmement, le manque de transparence, car l’OPC dépend de l’IA et des plateformes numériques, rendant difficile la vérification via les états financiers traditionnels, la validation des commandes et des revenus. Troisièmement, le risque concentré : de nombreux OPC étant concentrés dans certains secteurs, une évolution technologique peut entraîner des risques systémiques locaux.

Pour servir efficacement l’OPC, les banques doivent briser la dépendance aux anciennes méthodes, reconstruire la logique de gestion des risques et les processus d’approbation, ce qui est devenu un consensus dans le secteur. Lou Feipeng recommande que les banques construisent des modèles d’évaluation de crédit multidimensionnels basés sur les données opérationnelles, la capacité technologique et les commandes commerciales, renforcent l’utilisation des technologies numériques pour établir des mécanismes de surveillance dynamique des risques.

« Il est conseillé aux banques d’établir une stratégie de crédit hiérarchisée et catégorisée : pour les OPC en phase de démarrage, privilégier les crédits de confiance avec une gestion stricte des plafonds ; pour les OPC en croissance, augmenter modérément les crédits. Par ailleurs, il faut encourager la coopération avec des plateformes de données, construire des modèles de surveillance dynamique, et utiliser les données pour remplacer l’évaluation manuelle, afin de maintenir la ligne de défense contre les risques, éviter de réduire les standards et prévenir les risques de dégradation de la qualité des actifs. » Selon Zeng Gang.

Nouveaux horizons futurs :

De « l’exploration différenciée » à « la normalisation des services »

Concernant l’avenir des services financiers OPC, Zeng Gang pense qu’il faut dépasser l’enthousiasme actuel du marché pour revenir à une évaluation plus structurée à long terme. Il estime que la finance OPC deviendra un module clé, durable et en constante évolution dans le système de soutien aux PME bancaires, mais sa forme évoluera avec la différenciation des groupes OPC. Avec l’amélioration continue des capacités IA, le champ d’action des individus s’élargira, et l’OPC passera d’une expérimentation menée par quelques pionniers à une des formes principales d’entrepreneuriat.

La finance OPC deviendra-t-elle une activité bancaire courante ou restera-t-elle une niche dans la finance technologique ? Zeng Gang pense que les deux approches coexisteront. À court terme, la finance OPC apparaîtra sous une forme de finance technologique, concentrée sur des secteurs à haute densité technologique comme l’IA, le contenu et les logiciels, avec des produits matures et des modèles de gestion des risques standardisés. Mais à mesure que les outils IA s’étendront à la conception, au conseil, à l’éducation et au marketing, le modèle OPC se répandra naturellement, et les services financiers liés s’étendront d’un secteur de niche technologique à des modules de services bancaires plus larges et standardisés.

« L’OPC représente un nouveau mode de productivité individuelle à l’ère de l’IA, avec des besoins financiers à long terme et structurés. À l’avenir, la finance OPC pourrait devenir une activité bancaire normale, mais avec une différenciation accrue. Concrètement, les grandes banques construiront des systèmes de services écologiques, tandis que les banques moyennes et petites se concentreront sur des services spécialisés dans des domaines verticaux. » Lou Feipeng ajoute que, avec l’accumulation de données et l’amélioration des modèles de gestion des risques, les services OPC s’étendront de la sphère technologique à d’autres secteurs, devenant un domaine clé de la transformation numérique et de la finance inclusive.

« On peut prévoir qu’au cours des cinq à dix prochaines années, l’évolution de la finance OPC suivra un chemin allant de produits différenciés à une intégration modulaire dans les gammes de produits courants, pour finalement aboutir à un système de comptes intégré, centrée sur le fondateur, fusionnant la finance d’entreprise et la finance personnelle. » Selon Zeng Gang, cela représente non seulement l’avenir de la finance OPC, mais aussi une orientation stratégique pour le service aux petites et moyennes entreprises dans l’économie numérique.

De Qingdao à Nanjing, puis au Guangdong, de plus en plus d’OPC à forte croissance et à faible actif, soutenus par des services financiers intégrés, réalisent leur « formation d’une seule personne ». Lorsque chaque entrepreneur créatif et technophile pourra bénéficier d’un soutien financier précis, la vitalité de ces micro-entités se traduira en une résilience macroéconomique robuste.

(Édition : Qian Xiaorui)

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