Les consommateurs sont régulièrement confrontés aux "assassins d'intérêts" des cartes de crédit : comment fonctionne l'intérêt composé ?

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“Je rembourse clairement chaque mois à temps, alors pourquoi cette dette semble ne jamais se finir ?” C’est la confusion de Daming, un consommateur du Guangdong, lorsqu’il consulte sa facture de carte de crédit. Ces derniers mois, il a utilisé le “paiement minimum” pour faire tourner ses fonds, mais il a accumulé involontairement plus de 1600 yuans d’intérêts. Même les paiements déjà effectués continuent d’être soumis à des intérêts par la banque.

Ce n’est pas un cas isolé. Sur la plateforme de plainte tierce 【Télécharger l’application Hei Mao Tou Su】, plusieurs banques ont été fréquemment dénoncées par des consommateurs pour le problème de “calcul d’intérêts circulaire”. Après avoir “tombé dans le piège”, ils découvrent qu’ils paient pour des règles qu’ils ne comprennent pas entièrement.

Le “calcul d’intérêts circulaire” est le mode de calcul d’intérêts courant dans le secteur des cartes de crédit. Si le titulaire ne rembourse que le montant minimum, la banque calcule des intérêts quotidiens sur la partie non remboursée à partir de la date de crédit, avec un calcul d’intérêt composé en continu. Actuellement, la plupart des banques appliquent un taux d’intérêt journalier de 0,05 %, ce qui équivaut à environ 18,25 % par an. L’utilisation prolongée du paiement minimum peut faire grimper ce taux effectif annuel, que certains qualifient d’“assassin d’intérêts”.

Le calcul d’intérêts circulaire est-il une pratique standard dans l’industrie ? La législation comment la définit-elle ? Comment les consommateurs peuvent-ils repérer les “tueurs invisibles” dans leurs factures de carte de crédit ? La journaliste de Caijing a mené une enquête.

“Croissance invisible” dans la facture

L’année dernière, Daming a obtenu une carte de crédit dans une banque régionale du sud de la Chine. En raison de ses nombreuses dépenses quotidiennes, il choisissait souvent le paiement minimum à la date d’échéance, le reste étant payé en plusieurs fois. Mais récemment, après un calcul précis, il a découvert qu’en quelques mois, il avait accumulé 987,38 yuans d’intérêts de consommation, 668,04 yuans d’intérêts de paiement différé, ainsi que 20 yuans de pénalités, dépassant ses attentes de remboursement. Après avoir consulté le service client, il a appris que certains paiements déjà effectués continuaient d’être soumis à des intérêts.

Ce mode de calcul est appelé “calcul d’intérêt total”. Par exemple, pour un achat de 10 000 yuans, si le titulaire ne rembourse pas intégralement à la date d’échéance, même s’il reste seulement 200 yuans, la banque calcule des intérêts sur 10 000 yuans à partir de la date de crédit, quotidiennement.

Outre ce calcul total, le mécanisme d’intérêt composé pousse encore plus le coût du découvert de la carte de crédit.

Un autre consommateur du Guangdong, Teng Teng (pseudonyme), a obtenu une carte de crédit dans une grande banque d’État en 2022, avec un montant initial de remboursement de seulement 18 000 yuans. En choisissant systématiquement le paiement minimum, après 15 mois, le montant dû est passé à 23 400 yuans, avec des intérêts et frais totalisant 5437,4 yuans.

Teng Teng a calculé : la banque, lors du calcul des intérêts, a intégré chaque jour les intérêts de 0,05 %, les pénalités de retard, et les frais de retrait, en les ajoutant au principal, avec un calcul d’intérêt composé mensuel. Avec l’expansion du montant de base, au 15e mois, le montant dû a augmenté de 18 000 à 23 400 yuans.

Ces deux modes de calcul combinés sont appelés “calcul d’intérêt circulaire”. Wang Pengbo, analyste senior chez Botong, explique que ce mode consiste à ne pas rembourser intégralement avant la date d’échéance, ne payer que le minimum, puis la banque calcule des intérêts quotidiens à partir de la date de crédit, en continuant à faire rouler ces intérêts, ce qui est la pratique courante dans l’industrie des cartes de crédit en Chine.

Ce mode de calcul augmente directement le coût global pour le consommateur. La majorité des banques appliquent un taux d’intérêt journalier de 0,05 %, soit environ 18,25 % par an, avec un calcul d’intérêt composé mensuel. Sur le long terme, cette pratique peut faire considérablement augmenter le taux effectif annuel.

Comparé à des règles de calcul complexes, l’affichage des informations et les alertes de risque par les banques sont souvent insuffisants. Lors du choix du paiement en plusieurs fois, il est difficile pour le consommateur de comprendre clairement la composition et le mode de calcul des intérêts.

Une capture d’écran fournie par un interviewé montre que la page de paiement d’une carte de crédit coche par défaut “montant minimum”, avec une petite mention du taux d’intérêt journalier et annuel, mais sans mentionner le mécanisme d’intérêt composé ou de calcul total.

(Exemple de page de paiement d’une carte de crédit d’une banque. Photo fournie par le témoin)

Certains utilisateurs rapportent qu’ils n’ont pas reçu d’avertissement clair avant que des intérêts ne soient débités, et qu’ils découvrent qu’une somme importante a été accumulée lorsqu’ils s’en aperçoivent. En tentant de communiquer avec la banque, ils constatent que le mode de calcul n’est pas précisé dans la facture, et que le personnel est souvent vague, voire ne comprend pas bien les règles d’intérêt.

Pour vérifier cette situation, la journaliste de Caijing a testé plusieurs plateformes de paiement de cartes de crédit le 14 mars. Les résultats montrent que, sur la page du paiement minimum, la plupart des banques indiquent uniquement le taux d’intérêt journalier, sans fournir d’explication supplémentaire sur le calcul d’intérêt composé ou total. Certaines banques proposent une fenêtre secondaire expliquant que le paiement minimum ne donne pas droit à une période sans intérêts. Si le titulaire choisit le paiement minimum, même s’il rembourse le mois suivant, la banque continuera à appliquer le mode de calcul total.

Par exemple, sur la page d’une banque régionale, si une dépense de 1000 yuans est enregistrée le 25 mai, et que le paiement minimum de 100 yuans est effectué le 16 juin, la banque calcule les intérêts sur 1000 yuans du 25 mai au 1er juin. Ensuite, du 17 juin jusqu’à la génération de la prochaine facture, elle calcule sur 900 yuans. Le total des intérêts s’élève à 18,2 yuans.

Si le titulaire ne rembourse que le minimum lors du prochain cycle, le mode de calcul se poursuit selon la même logique, avec intérêts calculés sur le principal restant jusqu’à ce que tout soit remboursé.

(Images : application de la banque régionale)

En recherchant sur une plateforme de plainte tierce, la journaliste a constaté que ce problème est très répandu. Plusieurs banques, y compris des banques d’État et des banques privées, ont été dénoncées pour le mode de calcul circulaire, avec des plaintes concernant des frais élevés, un manque de transparence, et un manque d’avertissements avant prélèvement. Plusieurs plaintes indiquent que le taux annuel effectif de ces intérêts circulaires dépasse 20 %, ce que beaucoup qualifient d’“assassin d’intérêts”.

“Les multiples frais liés au découvert de la carte de crédit”

Les plaintes concernant le mode de calcul des intérêts des cartes de crédit sont fréquentes. La première raison est la méconnaissance des consommateurs sur la composition des intérêts. La structure tarifaire montre que les intérêts se divisent principalement en intérêts de découvert et pénalités de retard, avec des différences selon les banques, ce qui complique la compréhension.

Les intérêts de découvert sont la charge de base. Lors de visites récentes, la journaliste a constaté que plusieurs banques, dont Minsheng Bank, China Merchants Bank, CITIC Bank et China Construction Bank, appliquent généralement le mode de calcul circulaire lorsque le titulaire ne rembourse pas intégralement mais atteint le minimum.

Par exemple, chez Minsheng Bank, le service client indique que si le client ne rembourse pas à temps, tous les achats du cycle seront soumis à des intérêts à partir de la date d’entrée, avec un taux journalier de 0,05 %, jusqu’au jour précédent le remboursement. La banque Merchants Bank explique que les intérêts sont calculés à partir de la date de transaction, avec un taux journalier de 0,05 %. La “date de transaction” correspond généralement au jour où la transaction est réglée entre le commerçant et la banque, souvent le jour suivant pour les achats domestiques, et avec un décalage possible pour les achats à l’étranger.

Seules quelques grandes banques utilisent une méthode différenciée. Par exemple, l’application de la ICBC indique que la carte “Super Advantage” de la ICBC utilise un mode partiel de calcul d’intérêt : si le titulaire ne rembourse qu’une partie pendant la période de remboursement, les intérêts sont calculés sur la partie non remboursée, avec une réduction de 40 % sur le taux d’intérêt pour les transactions non éligibles à la période sans intérêts.

En plus des intérêts de découvert, si le titulaire ne rembourse pas le montant minimum avant la date d’échéance, il sera également soumis à des pénalités de retard. Les modalités varient selon les banques. Par exemple, chez Ping An Bank, si le montant du découvert est inférieur à 20 yuans ou 3 dollars, la pénalité est égale au montant du découvert. Si le montant dépasse ces seuils, la pénalité est de 5 % du montant non remboursé, avec un minimum de 20 yuans ou 3 dollars. La China Construction Bank applique une pénalité de 5 % du montant non remboursé, par cycle. Il est important de noter que, dans certains cas, intérêts et pénalités peuvent s’accumuler simultanément : si le titulaire ne rembourse pas le minimum ni le montant total, il doit payer des intérêts selon la règle, ainsi qu’une pénalité supplémentaire.

Pour atténuer la charge d’intérêts à court terme, un mécanisme de tolérance a été adopté dans l’industrie.

Le 31 mai 2024, l’Association bancaire chinoise a publié une nouvelle version du “Code de conduite auto-régulatrice de l’industrie des cartes bancaires (version révisée 2024)”, recommandant aux banques d’offrir des “services de report” et de “tolérance”. Lors de tests, la plupart des banques ont mis en œuvre ce mécanisme, notamment en offrant un délai de report de 3 jours après la date de paiement, ou en considérant comme intégralement remboursé un montant inférieur à 100 yuans.

Par exemple, la Banque Merchants indique que les titulaires peuvent bénéficier automatiquement d’un délai de 3 jours pour le paiement, sans demande préalable. Si le montant non remboursé ne dépasse pas 100 yuans ou 15 dollars, aucune interest ni pénalité supplémentaire ne sera appliquée. La Minsheng Bank offre également un délai de 3 jours, par exemple, si la date de paiement est le 3 de chaque mois, le client peut effectuer le paiement jusqu’au 6 à 17h.

Pourquoi cette pratique est-elle courante dans l’industrie ?

Face aux critiques sur le mode de calcul “total” et “d’intérêt composé”, une question plus profonde est : pourquoi le secteur bancaire utilise-t-il largement cette méthode ?

Dong Zheng, expert en cartes de crédit, explique que la majorité des cartes de crédit sur le marché adoptent le mode de calcul total (c’est-à-dire que tant que le montant n’est pas entièrement remboursé, les intérêts sont calculés sur la totalité de la dette). Bien qu’il y ait des marges d’amélioration, tant que cela n’est pas modifié, les utilisateurs doivent accepter cette pratique.

Wang Pengbo indique que, d’après la situation réelle, le calcul d’intérêt circulaire est devenu un modèle commercial mature : d’un côté, il permet aux banques d’obtenir des revenus stables pour couvrir leurs risques et coûts ; de l’autre, il offre aux utilisateurs une option flexible de “paiement minimum”, répondant à leurs besoins de gestion de trésorerie à court terme. Cette double compatibilité explique la pérennité de ce mode dans le marché.

Premièrement, c’est une logique commerciale des banques. Un professionnel du secteur indique à Caijing que la rentabilité des cartes de crédit repose sur les revenus de paiement différé, d’intérêts, et autres. Les intérêts issus du calcul circulaire sont une source clé pour couvrir les coûts de fonds et réaliser des profits.

“Les banques ont des coûts de fonds, et si le client ne rembourse pas à temps, ces coûts doivent être supportés par le client”, explique-t-il.

Deuxièmement, la législation ne l’interdit pas explicitement.

Du point de vue de la conformité, Wang Pengbo pense que tant que les banques divulguent clairement les règles de calcul, précisent le taux d’intérêt, et que le taux annuel effectif reste dans la limite réglementaire, le calcul circulaire n’est pas illégal. Le problème réside souvent dans l’exécution — affichage insuffisant de l’information, compréhension limitée des utilisateurs, ce qui provoque des controverses.

Il y a eu des débats juridiques sur la légalité du mode de calcul. En 2021, la Cour populaire suprême a publié un projet de règlement sur “Plusieurs questions concernant l’audience des litiges civils liés aux cartes bancaires”, proposant deux options : une rejetant fondamentalement la légalité du “calcul total”, l’autre étant plus modérée, permettant de calculer des intérêts sur 90 % du montant remboursé. Jusqu’à présent, aucune interprétation judiciaire officielle n’a été publiée, ce qui permet la continuité de la pratique.

L’importance de la transparence

Quels sont les principaux enjeux juridiques liés au mode de calcul circulaire ?

Le premier concerne la contestation des frais élevés. Avec un taux journalier de 0,05 %, le taux annuel effectif dépasse 18 %, et avec l’intérêt composé et les pénalités, le coût réel peut être bien supérieur, dépassant largement le taux annuel de référence (LPR) de 4 %.

Guo Lei, avocat au cabinet Jinzhou (Shenzhen), indique que dans les litiges liés au calcul circulaire, le tribunal se base principalement sur le “Règlement sur l’audience des litiges civils liés aux cartes bancaires” de la Cour suprême, en suivant le principe d’équité et de bonne foi, pour examiner et ajuster les frais excessifs.

Concernant la surcharge d’intérêts, Guo Lei souligne que c’est un point clé de la vérification judiciaire. Selon l’article 2 du “Règlement sur l’audience des litiges civils liés aux cartes bancaires”, le tribunal tiendra compte des réglementations financières, du montant et de la durée du non-remboursement, de la faute des parties, et des pertes réelles de la banque pour faire une évaluation globale. En pratique, la limite supérieure est généralement fixée à un taux annuel de 24 % pour l’ensemble des frais (intérêts, intérêts composés, pénalités).

Le second enjeu concerne la validité des clauses de calcul total comme clauses types.

L’avocat Wang Guanfu du cabinet Jadedex souligne que, dans les contrats de carte bancaire, les banques marquent généralement les clauses de calcul total par des soulignements ou des caractères gras pour attirer l’attention du titulaire. Ces marques sont considérées comme respectant l’obligation d’avertissement et d’explication, permettant de considérer la clause comme une partie valide du contrat.

Cependant, il insiste que même si la clause est intégrée, si elle décharge ou limite de manière déraisonnable la responsabilité de la banque, ou impose une charge excessive au titulaire, elle peut être déclarée invalide.

L’article 2 du “Règlement sur l’audience des litiges civils liés aux cartes bancaires” précise que si la banque ne remplit pas son obligation d’explication lors de la conclusion du contrat, et que le titulaire n’a pas pu comprendre ou prêter attention à la clause, le tribunal peut considérer cette clause comme non contraignante.

Les experts estiment que la clé pour améliorer la transparence dans le domaine du calcul circulaire réside dans une meilleure divulgation de l’information. Wang Pengbo recommande que l’avenir se concentre sur trois axes : 1) uniformiser les règles de calcul, en ne calculant que sur le principal non remboursé ; 2) rendre la méthode de calcul et le coût annuel effectif plus compréhensibles et visibles pour l’utilisateur ; 3) que les banques pratiquent une tarification différenciée selon la solvabilité du client, afin de mieux équilibrer rentabilité et protection des droits des consommateurs.

(Daming et Teng Teng sont des pseudonymes, la stagiaire Zhu Lingjie a également contribué à cet article.)