Primes élevées et difficultés de renouvellement : comment résoudre les problèmes d'assurance pour les véhicules électriques de covoiturage ?

Repris de : Quotidien des Travailleurs

Ces dernières années, le nombre de véhicules de covoiturage dans le secteur des nouvelles énergies a connu une croissance rapide. Dans la notice conjointe publiée précédemment par le Ministère de l’Industrie et des Technologies de l’Information, le Ministère des Transports et sept autres départements, il est clairement indiqué que dans les zones pilotes de l’électrification complète des véhicules publics, la part de véhicules électriques dans les nouvelles flottes de taxis urbains (y compris les taxis traditionnels et les taxis réservés en ligne) doit atteindre 80 %.

Cependant, dans le processus de transition accélérée vers les véhicules électriques, un problème d’assurance s’est posé. De nombreux conducteurs de covoiturage ont rapporté que les primes d’assurance pour les véhicules électriques sont non seulement plusieurs fois plus élevées que celles des voitures privées ou des véhicules à essence de même catégorie, mais aussi que le renouvellement d’assurance est souvent difficile, avec des cas où « l’assurance pouvait être renouvelée l’année dernière, mais pas cette année ». Pourquoi les primes d’assurance pour les véhicules électriques sont-elles si élevées ? Pourquoi le renouvellement est-il si difficile ? Comment résoudre ces problèmes ? Le journaliste a mené des interviews.

Primes élevées, renouvellement difficile, certains conducteurs optent pour « prendre le risque eux-mêmes »

« J’ai acheté une voiture à un peu plus de 100 000 yuans, et l’assurance coûte 15 000 yuans. » Le conducteur de covoiturage de Chongqing, Ma, explique qu’il a choisi une voiture électrique pour réduire ses coûts d’exploitation, mais lorsque la prime d’assurance est arrivée, elle n’était pas si avantageuse : « Les coûts d’exploitation ne sont pas du tout moins chers que ceux des voitures à essence. »

L’expérience de Ma n’est pas isolée. Selon plusieurs compagnies d’assurance, la prime d’assurance tous risques pour les véhicules électriques de covoiturage se situe généralement entre 5000 et 20 000 yuans, soit 20 % à 30 % plus élevée que celle des véhicules à essence de même catégorie, et elle peut être 1 à 2 fois plus élevée que celle des voitures privées du même modèle. Un responsable d’une société de covoiturage à Beijing a indiqué que la société possède plus de 10 véhicules électriques, avec une prime annuelle moyenne de 13 000 yuans par véhicule, ce qui représente près de 200 000 yuans de dépenses d’assurance par an.

Sous la pression des primes élevées, certains conducteurs choisissent de « prendre le risque eux-mêmes » : ne pas souscrire à une assurance tous risques, mais seulement à une assurance partielle. Zhao, conducteur de covoiturage à Zhengzhou, conduit un véhicule modifié de l’essence au gaz, avec une prime d’assurance tous risques de 8000 yuans : « Je n’ai payé que 5000 yuans, en souscrivant une assurance responsabilité civile obligatoire et une responsabilité envers les tiers. Si je suis responsable d’un accident, je devrai payer moi-même pour réparer ma voiture. »

Outre le montant élevé des primes, la difficulté de renouvellement est une autre source d’anxiété pour les conducteurs. « Notre société adopte une stratégie d’assurance par phases : ce mois-ci, nous ouvrons quelques places pour l’assurance des véhicules de covoiturage, mais le mois prochain, nous arrêtons complètement. Il n’est pas rare de voir des situations où ‘l’année dernière, on pouvait assurer, cette année, ce n’est plus possible’ », explique un gestionnaire d’assurance.

Taux de sinistralité et taux de sinistre élevé, poussant à une hausse des prix

Pourquoi, alors que les véhicules électriques de covoiturage deviennent de plus en plus majoritaires dans le secteur, persistent des problèmes de primes élevées et de difficulté à assurer ? Selon des experts et des professionnels du secteur, cela est lié à un taux de sinistralité élevé et à des coûts de réparation importants pour ces véhicules.

Selon les statistiques, le taux de sinistralité des véhicules électriques atteint environ 35 %, soit 20 % de plus que celui des véhicules à essence. De plus, la fréquence des sinistres pour les véhicules de covoiturage est nettement supérieure à celle des voitures privées, avec un taux de sinistre global atteignant 130 % à 140 %.

Les coûts élevés de réparation des véhicules électriques sont également une cause majeure des difficultés d’assurance. Wang Guojun, professeur à l’École d’assurance de l’Université du Commerce extérieur, explique qu’à titre d’exemple, pour une voiture électrique pure, la batterie représente environ 40 % du coût total du véhicule. Après un accident, la batterie peut facilement surchauffer, provoquant une perte de contrôle thermique, et le montant de l’indemnisation peut atteindre deux fois celui d’une voiture à essence. « Avec un taux de sinistralité et un taux de sinistre élevés, les compagnies d’assurance doivent compenser cette incertitude par des prix plus élevés », indique Wang.

La nature commerciale des véhicules et la spécificité des modèles électriques font que les véhicules de covoiturage électriques deviennent des « risques élevés parmi les risques élevés ». « Plus vous assurez, plus vous perdez, et les compagnies d’assurance réduisent naturellement leur activité », analyse Wang Guojun. Cela reflète également une faiblesse systémique dans la capacité du secteur à supporter les risques : le développement de l’assurance pour les véhicules électriques de covoiturage est récent, avec peu de données accumulées et des modèles de tarification peu précis, ce qui peut entraîner des erreurs de tarification.

« Le manque d’échange de données entre les compagnies d’assurance, les fabricants de véhicules et les plateformes complique également l’évaluation des risques », ajoute Wang. Les assureurs ont du mal à obtenir des données en temps réel sur le nombre de courses, les itinéraires ou d’autres indicateurs dynamiques, et ne se basent que sur des indicateurs statiques comme l’ancienneté du véhicule ou l’historique des sinistres, ce qui limite leur capacité à faire une évaluation complète des risques.

Chercher des solutions pour sortir du blocage dans le contexte des risques liés aux véhicules électriques de covoiturage

« La clé pour résoudre le problème de l’assurance des véhicules électriques de covoiturage réside dans la technologie », affirme Wang Guojun. Il recommande d’utiliser les technologies de big data pour analyser les caractéristiques opérationnelles des véhicules de covoiturage, en intégrant les données du bus CAN (Controller Area Network), les données de commandes des plateformes de covoiturage et les enregistrements de violations du code de la route, afin de construire un profil de risque tridimensionnel pour chaque véhicule, permettant aux assureurs d’évaluer plus précisément les risques.

« Sur le plan de la tarification, la technologie d’assurance UBI (Usage-Based Insurance), qui détermine la prime en fonction de l’utilisation, permet déjà de collecter des données telles que la fréquence de freinage ou la proportion de conduite nocturne via des dispositifs embarqués, pour personnaliser les tarifs », explique Wang. Il insiste sur la nécessité de promouvoir davantage l’application de ces technologies dans le secteur de l’assurance. En particulier pour les véhicules électriques de covoiturage, il faudrait établir un fonds de réassurance pour les véhicules commerciaux, et légiférer sur le partage des données entre plateformes et assureurs.

« Avec l’expansion du marché du covoiturage, l’industrie de l’assurance doit également créer des produits spécifiques et des standards de service adaptés, pour offrir aux conducteurs de covoiturage des services d’assurance sur mesure », recommande Wang Guojun. Il suggère, par exemple, d’ajouter des garanties contre la perforation de la batterie ou l’immersion dans l’eau dans les polices d’assurance batterie, et d’adopter un mode de tarification dynamique basé sur le kilométrage ou le volume de commandes, avec un « prime de base + prime variable ».

« Pour répondre aux besoins d’assurance des véhicules électriques de covoiturage, il est non seulement nécessaire, mais urgent, d’introduire dans le cadre juridique actuel des clauses spécifiques pour l’assurance des véhicules de transport électrique », déclare Lu Fenghao, avocat de l’étude juridique Shiding à Henan. Il appelle les autorités à promouvoir activement la révision de la législation sur l’assurance et à élaborer des règlements spécifiques pour la gestion des risques liés aux véhicules de covoiturage, afin de mieux encadrer les contrats d’assurance.