Frais de prêt immobilier divulgués obligatoirement à partir du 1er août - interdiction de percevoir des frais non divulgués

Source : 21st Century Business Herald Auteur : Guo Congcong

Le 15 mars, l’Administration nationale de la supervision financière et de l’administration, en collaboration avec la Banque populaire de Chine, a publié conjointement le « Règlement sur la divulgation claire du coût global de financement des prêts personnels » (ci-après dénommé « le Règlement »), qui précise les exigences concernant la portée, la méthode et les étapes de la divulgation des informations sur les intérêts et frais liés aux prêts personnels. Composé de 11 articles, le Règlement entrera en vigueur le 1er août 2026.

Lors de la présentation du contexte de l’élaboration du Règlement, un responsable de l’Administration de la supervision financière et de la Banque populaire de Chine a indiqué que ces dernières années, le marché des prêts personnels s’est rapidement développé, jouant un rôle positif dans la stimulation de la consommation et de la production. Cependant, certains établissements présentent des problèmes de divulgation non réglementée et peu transparente des intérêts et frais, ce qui peut entraîner des litiges financiers et nuire à l’efficacité des politiques de taux d’intérêt, tout en affaiblissant la qualité des services financiers à l’économie réelle.

À cet effet, le Règlement définit la portée du coût global de financement des prêts personnels et introduit la « fiche de divulgation claire du coût global de financement des prêts personnels », exigeant que toutes les institutions financières engagées dans des prêts personnels divulguent de manière claire et complète, avant le prêt, tous les intérêts et frais aux emprunteurs, en précisant que « sauf pour les coûts déjà divulgués, aucun autre intérêt ou frais ne sera perçu ».

Les experts du secteur estiment que ce Règlement se concentre sur la divulgation des intérêts et frais, un point clé, afin de réglementer le marché dès la source, de protéger efficacement le droit à l’information des consommateurs financiers, et de rendre la transparence et la clarté des coûts liés aux prêts personnels.

Couverture de tous les intérêts et frais, élimination des « frais cachés »

Selon le Règlement, le coût global de financement d’un prêt personnel désigne l’ensemble des intérêts et frais que l’emprunteur doit supporter, y compris, mais sans s’y limiter, les intérêts du prêt, les frais d’échelonnement, les frais de service de garantie, ainsi que les coûts éventuels en cas de retard ou de violation du contrat.

Le Règlement assure une « couverture totale » de deux types : d’une part, tous les intérêts et frais liés au prêt, tels que les intérêts, les frais d’échelonnement, les frais de service de garantie, les pénalités de retard et les pénalités pour utilisation abusive, sont inclus dans le coût global ; d’autre part, tous les types d’institutions financières, y compris les banques commerciales, banques rurales coopératives, sociétés de crédit rurales, sociétés de financement automobile, sociétés de crédit à la consommation, sociétés financières de groupe, sociétés de fiducie, sociétés de microcrédit, etc., sont concernées.

Autrement dit, toute institution proposant des prêts personnels doit mettre en évidence tous les coûts normaux de performance et les coûts potentiels en cas de défaut.

Sur la base de cette définition, le Règlement exige également une présentation sous forme de « tableau unique ».

Il stipule que lors de la réalisation d’un prêt personnel, le prêteur doit, avant la signature du contrat ou la mise en place du paiement échelonné, faire signer à l’emprunteur la fiche de divulgation claire du coût global, en détaillant chaque coût, la méthode de perception, le taux annuel équivalent, ainsi que le responsable de la perception. En cas de retard ou d’utilisation abusive, doivent également être indiqués les coûts éventuels, leur standard et leur responsable. La fiche doit aussi rappeler que, sauf pour les coûts déjà divulgués, aucun autre intérêt ou frais ne sera perçu par le prêteur ou ses partenaires.

Pour garantir que l’emprunteur comprenne pleinement le coût de financement avant de signer, le Règlement prévoit des exigences spécifiques selon les scénarios :

• En agence : l’emprunteur doit signer la fiche de divulgation lors de la signature du contrat ou avant la mise en place du paiement échelonné ;

• En ligne : la fiche doit s’afficher dans une fenêtre contextuelle, avec une durée de lecture obligatoire, et l’emprunteur doit confirmer sa lecture ;

• En cas de paiement échelonné en ligne pour des achats de consommation : la fiche doit clairement afficher le montant principal du prêt, le plan d’échelonnement, les frais de service, le responsable de la perception, le coût annuel équivalent en cas de performance normale, ainsi que les coûts éventuels en cas de défaut, leur standard et leur responsable.

Renforcement de la gestion des partenaires, clarification des responsabilités

Face à la présence répandue d’intermédiaires tiers dans le secteur des prêts personnels (tels que les agences de marketing, de collecte de clients, ou les organismes de garantie et de crédit), le Règlement exige que les prêteurs renforcent la gestion de ces partenaires. Les accords conclus avec eux doivent préciser leurs responsabilités et obligations concernant la divulgation du coût global, et en cas de violation ou de non-respect, des mesures correctives doivent être prises rapidement. En cas de gravité, cela peut inclure la suspension de la coopération, la récupération des pertes par voie légale, ou la responsabilité pénale.

Le Règlement s’inscrit dans la continuité du « Avis sur le renforcement de la gestion des prêts en ligne par les banques commerciales et l’amélioration de la qualité des services financiers » (document n° 9, 2025) publié précédemment, témoignant de l’attention continue des autorités de régulation à la transparence des intérêts et frais dans les modes de prêt en ligne ou en partenariat.

Considérant la nécessité pour les prêteurs d’adapter leurs processus, la date d’entrée en vigueur du Règlement est fixée au 1er août 2026, avec une période de préparation d’environ cinq mois. Le Règlement adopte également le principe de « distinction entre ancien et nouveau » : les nouvelles activités doivent strictement suivre la nouvelle réglementation, tandis que les activités existantes ne sont pas affectées. Cette disposition offre une période de transition pour le secteur tout en assurant que les nouvelles opérations respectent la transparence des coûts dès leur lancement.

Le Règlement indique que l’Administration de la supervision financière, ses agences déléguées, la Banque populaire de Chine et ses branches, ainsi que les autorités financières locales renforceront la supervision. Les prêteurs qui ne divulguent pas correctement les coûts ou qui perdent le contrôle de leurs partenaires, causant des risques importants, seront tenus responsables conformément à la loi. Les autorités collaboreront également pour lutter contre les activités d’intermédiaires illégaux dans le secteur des prêts.

Les experts du secteur estiment que cette nouvelle réglementation constitue une étape concrète pour protéger le droit à l’information des consommateurs financiers. « Par le passé, les emprunteurs se concentraient principalement sur le taux d’intérêt, en ignorant souvent les frais de service ou de garantie, ce qui faisait que le coût réel du financement était bien supérieur aux attentes. La nouvelle règle exige une divulgation claire sous forme de tableau, une liste détaillée et un total annuel, permettant aux emprunteurs de voir exactement combien ils doivent payer, protégeant ainsi efficacement leurs droits légitimes. »

(Édité par : Wen Jing)