Éliminer les "comptes flous" dans les frais d'intérêt des prêts personnels, les institutions de prêt déploient massivement des ajustements commerciaux

◎Journaliste Huang Kun

Récemment, selon des sources du secteur, après la publication conjointe de la « Règlementation sur la divulgation du coût de financement global pour les prêts personnels » (ci-après dénommée « Règlement ») par l’Administration de la régulation financière et la Banque populaire de Chine, divers établissements de prêt ont déployé intensément des ajustements pour résoudre le problème de l’opacité et de l’imprécision dans le calcul des intérêts et frais liés aux prêts personnels.

Selon les exigences du Règlement, le coût de financement global doit être « indiqué sur une seule fiche », intégrant dans un tableau unique les coûts de financement dispersés entre intérêts, frais de service, frais d’échelonnement, etc. Cela permet non seulement de clarifier la « comptabilité confuse » des intérêts et frais, mais aussi de favoriser une concurrence équitable sur le marché. La majorité des professionnels du secteur est d’avis que, désormais, les emprunteurs ne verront plus leur situation comme dans le brouillard, et la concurrence sur le marché des prêts personnels passera d’une acquisition de clients à la volée à une tarification transparente et à une amélioration de l’efficacité du service.

Promotion de la transparence des intérêts et frais

Une même demande de prêt peut entraîner deux contrats différents, avec des coûts réels bien supérieurs au taux annoncé, des frais cachés, voire des prélèvements malveillants… De telles situations d’« opacité dans le calcul des intérêts et frais » ne sont pas rares lors des opérations de prêt.

En analysant les données, il a été constaté que sur la plateforme de plainte HeiMa, il y a eu 4356 plaintes concernant les « prêts personnels » et 3628 plaintes relatives à des « prêts assistés », parmi lesquelles le problème principal était l’« opacité des intérêts et frais ».

Aujourd’hui, ces pratiques sont soumises à une régulation stricte, et à partir du 1er août 2026, tous les coûts liés aux prêts personnels devront être « indiqués sur une seule fiche ». Le Règlement précise que le prêteur doit présenter au emprunteur un tableau de divulgation du coût de financement global, mentionnant le montant principal du prêt, ainsi que détaillant chaque type d’intérêt ou frais perçus par le prêteur et ses partenaires, leur mode de prélèvement, leur norme et leur entité de perception.

Les institutions financières et les plateformes de prêt tiers ont rapidement avancé dans la mise en œuvre de la « transparence des intérêts et frais ». « Les présentations de produits, les textes contractuels et les processus commerciaux antérieurs doivent tous être ajustés », a indiqué une personne d’une banque commerciale urbaine à Shanghai Securities Journal. Selon elle, les banques doivent non seulement renforcer l’éducation des consommateurs pour leur faire comprendre le « coût de financement global annuel », mais aussi optimiser la manière de rappeler ces informations en ligne, par exemple en améliorant la visibilité des fenêtres contextuelles ou en fixant des durées obligatoires de lecture.

Un responsable d’une grande société de financement à la consommation a déclaré à Shanghai Securities Journal que le Règlement a un impact très direct sur les sociétés de financement à la consommation, nécessitant un renforcement des mécanismes d’accord éclairé et de lecture obligatoire dans les processus de conformité. « Si le niveau des frais et intérêts est élevé, il faut également procéder à des ajustements systématiques dans plusieurs aspects, comme la stratégie marketing ou le modèle de gestion des risques. »

Un professionnel d’une plateforme de prêt assisté a indiqué à Shanghai Securities Journal qu’auparavant, les emprunteurs devaient signer plusieurs contrats avec les fonds et la plateforme de prêt assisté pour obtenir un prêt. Certains emprunteurs utilisaient des méthodes de calcul incorrectes ou des institutions exploitaient la différence d’information pour gonfler le coût réel du prêt, ce qui transformait la gestion des intérêts et frais en une « comptabilité confuse ». « À l’avenir, grâce à un tableau unifié de divulgation du coût de financement global, l’emprunteur pourra connaître le coût réel sans avoir à décomposer chaque contrat, ce qui permettra de freiner les opérations non conformes et de réduire considérablement les plaintes et litiges », a-t-il expliqué.

Couverture complète des scénarios en ligne et hors ligne

Les journalistes ont noté que le Règlement prévoit des exigences opérationnelles spécifiques pour différents scénarios de prêt, tels que la gestion sur site, la gestion en ligne, ou le paiement échelonné en ligne, afin d’assurer la mise en œuvre effective du tableau de divulgation du coût de financement global.

En particulier, pour le paiement échelonné en ligne, les règles sont plus strictes : l’institution doit afficher de manière claire et visible, sur la page de paiement de la commande, le montant principal du prêt, le plan d’échelonnement, les frais de service perçus, l’entité de perception, le coût de financement global annuel en cas de respect des obligations, ainsi que les coûts éventuels et leurs normes en cas de défaut.

Luo Jinfeng, directeur adjoint senior du département des affaires financières de Orient Jin Cheng, a déclaré à Shanghai Securities Journal que ces exigences contribuent à réduire « l’espace d’arbitrage » et à promouvoir une concurrence équitable. De plus, elles permettent de résoudre efficacement le problème d’asymétrie d’informations dans différents scénarios, aidant ainsi les consommateurs à réduire leur charge financière.

Dans un contexte de régulation renforcée, la logique de concurrence sur le marché des prêts évolue. Selon Luo Jinfeng, avec l’augmentation des coûts de divulgation d’informations et le durcissement des exigences réglementaires, la marge bénéficiaire se réduit, rendant insoutenable le modèle basé sur des taux élevés et des frais importants. Les institutions de mauvaise qualité seront progressivement évincées du marché. À l’avenir, la concurrence reviendra d’une acquisition de clients à la volée à une focalisation sur l’efficacité du service et le taux d’intérêt réel.

(Édité par Qian Xiaorui)

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