« L'argent est exonéré d'impôt » : J'ai 76 ans et j'ai reçu 50 000 $ dans un règlement lié au cancer provenant des déchets nucléaires. Que dois-je faire avec cet argent ?

Par Quentin Fottrell

« L’argent est exonéré d’impôt et n’affecte pas nos revenus, qui proviennent des investissements et de la Sécurité Sociale »

« Je souhaite absolument faire des dons caritatifs et réaliser quelques autres projets avec cet argent. » (Le sujet de la photo est un mannequin.)

Cher Quentin,

J’ai 76 ans et j’ai récemment obtenu un dédommagement de 50 000 $ dans le cadre d’un programme de réparations fédérales administré par le Département de la Justice, suite au diagnostic d’un cancer spécifique causé par le déversement de déchets nucléaires dans ma région. J’ai dû fournir une documentation exhaustive (preuve de résidence, rapports de pathologie, etc.) pour appuyer ma demande.

L’argent est exonéré d’impôt et n’affecte pas nos revenus, qui proviennent des investissements et de la Sécurité Sociale. Mon mari m’a dit que je peux l’utiliser comme je le souhaite. Je veux absolument faire des dons caritatifs et réaliser quelques autres projets avec cet argent, et je vais probablement investir le reste. Je n’ai pas l’intention de dépenser la totalité des 50 000 $, si je peux éviter.

Je suis en train de déterminer quel type de véhicule financier je peux utiliser pour conserver cet argent — un qui me permettra de transférer facilement des fonds pour reconstituer tout montant que je pourrais retirer de notre compte courant joint. Pour contexte, nous payons toujours nos factures de carte de crédit en totalité chaque mois. Je souhaite aussi obtenir un rendement supérieur à 1,5 % ou 2 % sur cet argent.

Jusqu’à présent, les seules options que j’ai trouvées qui pourraient répondre à mes besoins sont le compte Cash Plus de Vanguard et un fonds conseillé par don via Edward Jones. (Nous avons des investissements importants avec ces deux sociétés.) Je considérerais allouer une partie de l’argent à chacune de ces options. J’envisage également de faire un ou plusieurs dons caritatifs en déduction de mes distributions minimales obligatoires, si l’organisation est éligible.

Que me conseillez-vous ?

Survivante septuagénaire

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Vous pouvez envoyer vos questions financières et éthiques à The Moneyist à qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist regrette de ne pas pouvoir répondre individuellement à chaque question.

Alors que beaucoup de personnes dans votre situation pourraient se concentrer uniquement sur elles-mêmes, vous regardez aussi dans la direction opposée.

Chère Survivante,

Je suis aussi intéressé par la raison pour laquelle vous avez reçu cet argent que par ce que vous devriez en faire maintenant. Étant donné que vous avez reçu un diagnostic de cancer en raison de votre résidence dans une zone contaminée par des déchets nucléaires, je suis franchement impressionné par votre souhait de donner une part importante de votre indemnisation à des œuvres caritatives. Alors que beaucoup de personnes dans votre cas pourraient se concentrer uniquement sur elles-mêmes, vous regardez aussi dans la direction opposée.

Rappelez-vous qu’un fonds conseillé par don est irréversible. Une fois que vous y déposez l’argent, il est perdu. Une distribution caritative qualifiée va directement à une organisation caritative depuis votre IRA et compte réellement pour vos distributions minimales obligatoires, ce qui réduit votre revenu imposable. Utilisez un compte liquide à rendement élevé, comme un Vanguard Cash Plus, pour plus de flexibilité, des transferts faciles vers un compte courant et, étant donné votre profil de risque modéré à prudent, en visant un taux d’intérêt de 3 % à 5 %.

Votre indemnisation de 50 000 $ vous permet de créer un plan simple et satisfaisant en trois points : allouer 20 000 $ pour des dépenses depuis des comptes à haute liquidité et faciles d’accès (comme un compte d’épargne à rendement élevé ou une échelle de bons du Trésor) ; 10 000 $ pour des dons caritatifs progressifs afin de réduire votre revenu imposable (la distribution caritative qualifiée mentionnée ci-dessus) ; et 20 000 $ pour l’investissement et la croissance dans vos 401(k), IRA et comptes de courtage.

Ce dédommagement vous permet de mettre en place un plan simple et satisfaisant en trois points.

Comme le dit le vieux proverbe : « Il faut donner pour garder. » Pour vraiment ressentir le bénéfice et le cadeau que cet argent offre, vous devez aussi vous assurer qu’il fait une différence ailleurs. C’est une façon merveilleuse et généreuse de vivre votre vie. Vous devriez commencer comme vous souhaitez continuer, donc votre plan en deux volets pour un compte Cash Plus et un fonds conseillé par don est une bonne idée. Si vous souhaitez que cet argent produise aussi des gains, il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire.

Un autre point à retenir de votre lettre : il semble que vous ayez suffisamment d’argent pour durer votre retraite, et vous n’êtes pas intéressée par des produits à haut risque. Les investissements à revenu fixe de haute qualité et les Treasuries ont tendance à bien performer lorsque les taux d’intérêt diminuent après un pic récent. Les bons du Trésor à court terme conviennent si vous avez besoin d’accéder rapidement à l’argent. Pour des investissements à plus long terme, les revenus fixes et des secteurs comme l’immobilier peuvent offrir un potentiel de hausse (bien qu’il n’y ait aucune garantie).

Deux autres priorités sont le voyage, le plaisir et la sécurité. Avez-vous toujours voulu voir Vienne ou faire une croisière en Europe ? C’est le moment de réaliser votre rêve, et aussi de mettre de côté suffisamment d’argent dans un fonds d’urgence pour couvrir au moins six à douze mois de dépenses, si ce n’est pas déjà fait. Faites-vous plaisir : pour certains, cela pourrait être un séjour d’écrivain ou un séjour de yoga, pour d’autres, une nouvelle salle de bain au rez-de-chaussée ou un chauffage par le sol.

Une opportunité et un rappel

Vous pouvez encore obtenir des taux de CD et de comptes d’épargne à haut rendement jusqu’à 4,2 %, ce qui n’est pas mal étant donné que l’inflation aux États-Unis était de 2,4 % en glissement annuel en février, dans un contexte de préoccupations géopolitiques — la guerre en Iran et ses impacts sur l’économie, la restriction drastique de l’offre mondiale de pétrole, la guerre commerciale de Donald Trump et les incertitudes sur la réponse de la Réserve fédérale.

Les comptes d’épargne à haut rendement sont plus liquides que les certificats de dépôt, ce qui signifie que vous pouvez retirer votre argent plus facilement. En général, les retraits sont limités à une demi-douzaine par mois. Avec les CDs, vous vous engagez pour une période déterminée. Mais les taux d’intérêt des comptes à haut rendement peuvent changer, en fonction du taux de référence de la Fed. Lorsque vous achetez un CD, le taux ne change pas. Les taux des CDs suivent généralement le taux des fonds fédéraux.

Je suis heureux que vous ayez des investissements et la Sécurité Sociale, et, en lisant entre les lignes, que vous profitez d’une retraite confortable avec votre mari. Selon Fidelity, l’Américain moyen dans la soixantaine a environ 250 000 $ d’économies, bien qu’il soit difficile de donner un chiffre précis, car certains ont de l’argent épargné en dehors de leurs 401(k) et IRA — dans l’immobilier, les comptes de courtage, les comptes d’épargne et les CDs hors régime de retraite.

Vous pouvez encore obtenir des taux de CD et de comptes d’épargne à haut rendement jusqu’à 4,2 %.

Au-delà de cette recommandation de profiter de chaque instant de la vie et de considérer chaque jour comme un cadeau et une opportunité, ce dédommagement est aussi une incitation à évaluer et, si nécessaire, à mettre à jour votre portefeuille global, qui devrait principalement se concentrer sur la gestion fiscale, la préservation du capital et, comme vous le suggérez, une croissance modérée dans la soixantaine avancée. Cela pourrait correspondre à une répartition 30/60 entre actions et obligations, avec 10 % en liquidités — ou 50/40 si vous avez une tolérance au risque plus élevée.

L’essentiel est, si possible, d’éviter de retirer plus que vos distributions minimales obligatoires de votre 401(k) ou IRA lors d’un ralentissement du marché, ce qui peut être particulièrement dommageable pour ceux qui prennent leur retraite en pleine récession ou correction boursière. Tous les regards seront tournés vers le trafic des pétroliers (ou leur absence) dans le détroit d’Hormuz, passage d’un cinquième de l’approvisionnement mondial en pétrole brut, actuellement fortement perturbé.

« De 1960 à 2023, le temps moyen de récupération d’un marché baissier pour un indice diversifié d’actions était d’environ trois ans et demi », explique Charles Schwab (SCHW). « Il est donc sage de garder deux à quatre ans de dépenses courantes en obligations à court terme, certificats de dépôt ou autres comptes raisonnablement liquides. Ainsi, vous aurez accès à de l’argent en cas de besoin lors d’un ralentissement, sans vendre d’actions. »

Passez la meilleure vie possible en dépensant, en économisant et en donnant vos 50 000 $.

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— Quentin Fottrell

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21-03-2026 16:45ET

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