« Entreprise d'une seule personne » explose en popularité ! Les banques se précipitent sur les activités OPC, crédit maximal de 5 millions de yuans

Question à l’IA · Quels sont les risques et défis uniques auxquels les banques font face en se lançant dans le secteur OPC ?

Avec l’amélioration continue de la technologie de l’intelligence artificielle (IA), les barrières à l’entrée dans l’entrepreneuriat s’abaisse.

OPC, c’est-à-dire « Entreprise Unipersonnelle » (One Person Company), connaît une croissance rapide. Selon les journalistes du « Journal Financier International », depuis cette année, ce mode d’entrepreneuriat, qui repose sur une seule personne, un ordinateur et la technologie IA, attire un grand nombre de nouveaux entrants. Il devient également un point d’attention majeur pour plusieurs institutions financières, avec le déploiement intensif de produits de prêt spécialisés et de solutions de services financiers.

Les experts interviewés soulignent que l’engagement des banques dans le secteur des « Entreprises Unipersonnelles » repose sur une anticipation des tendances du marché, ainsi que sur une tentative de trouver de nouvelles sources de croissance commerciale face à une demande de financement limitée. Cependant, les banques doivent aussi reconnaître les risques spécifiques liés aux « Entreprises Unipersonnelles » et mettre en place des stratégies de gestion des risques efficaces.

Mise en œuvre de produits et de solutions spécialisés

Innovation élevée, actifs légers, opération par une seule personne… Grâce au soutien des outils d’intelligence artificielle, une seule personne peut « occuper plusieurs postes » et gérer une entreprise. Avec la montée en puissance de ce modèle entrepreneurial, les services financiers liés à l’OPC deviennent également un nouveau champ de bataille pour les banques.

Les recherches montrent qu’au 18 mars, plus de dix institutions financières, dont la Banque Industrielle et Commerciale de Chine, la Banque de Transport, la Banque Pudong, la Banque de Jiangsu, la Banque de Nanjing, et la Banque Agricole de Shuyang, ont déjà lancé des solutions de services financiers et des produits spécialisés ciblant les « Entreprises Unipersonnelles ». Plusieurs « premières » opérations dans différentes régions sont en cours de déploiement intensif.

Des plafonds élevés, des approbations rapides, des démarches simplifiées — tels sont les mots-clés que plusieurs banques utilisent pour présenter leurs activités OPC.

Récemment, la Banque Agricole de Shuyang a publié un message sur son microblog annonçant la première mise en place d’un prêt spécialisé « OPC Chuang Yi Dai ». Selon cette annonce, ce produit s’adresse aux entreprises et entrepreneurs locaux de la communauté OPC de Shuyang, dans la ville de Suqian, dans la province du Jiangsu. Il privilégie une approche basée sur la confiance, avec un plafond de crédit pouvant atteindre 5 millions de yuans, une durée maximale de 3 ans, et il supporte des usages liés au lancement de projets, à l’exploitation et au roulement opérationnel. L’article indique également que, pour cette première opération, le délai entre la demande de crédit et la réception des fonds n’a été que d’un jour.

La Banque Agricole de Changshu a également lancé début 2026 un produit de crédit dédié à l’OPC, avec un plafond de prêt similaire de 5 millions de yuans. Depuis le lancement de « OPC Chuang Yi Dai » jusqu’au 18 mars, cette banque a soutenu cinq entités OPC, avec un volume de financement de 2,25 millions de yuans.

Selon Dong Ximiao, économiste en chef de Zhaolian et directeur adjoint du Laboratoire de développement financier de Shanghai, « l’Entreprise Unipersonnelle » possède souvent des caractéristiques d’actifs légers et de forte spécialisation verticale. Elle peut capter avec finesse des besoins de niches que les grandes entreprises n’ont pas le temps d’adresser, injectant ainsi une vitalité microéconomique continue dans le système économique. Cela contribue également à stabiliser l’emploi et à stimuler la demande intérieure.

« Pour les banques, l’‘Entreprise Unipersonnelle’ pourrait représenter une clientèle potentielle énorme et en rapide croissance. Celui qui pourra leur fournir en premier des services financiers fondamentaux tels que l’ouverture de comptes, la compensation et le crédit, pourra établir des relations de partenariat à long terme avec ces entreprises, qui pourraient devenir des ‘licornes’ à l’avenir. » souligne Dong Ximiao. « C’est une anticipation des tendances du marché, ainsi qu’une démarche pour explorer de nouvelles sources de croissance dans un contexte de demande de financement limitée. »

Su Xi Zhi Yan, chercheuse senior chez Zhi Yan, indique que l’OPC est considéré comme un nouveau vecteur d’emploi et d’innovation sous l’impulsion de l’IA. De nombreux gouvernements locaux ont déjà lancé des politiques de soutien spécifiques, et l’entrée des banques dans ce secteur est une étape concrète pour approfondir la finance inclusive et élargir l’éventail des services financiers. Par ailleurs, face aux limites du développement des prêts traditionnels, l’OPC, bien qu’initié par une personne, possède aussi une nature d’entreprise, se situant à l’intersection entre le secteur individuel © et le secteur des entreprises (B). Les banques choisissent d’intervenir précocement pour « se positionner rapidement » dans ce secteur émergent, afin de poser les bases pour d’autres services financiers intégrés à l’avenir.

Une évaluation prudente des risques commerciaux est nécessaire

Il est également important de noter que plusieurs régions, notamment Beijing, Shanghai, Jiangsu et Shenzhen, ont récemment lancé des politiques de soutien spécifiques pour accompagner le développement de l’OPC à chaque étape.

Par exemple, le Département de la réforme et du développement du Guangdong a publié récemment le « Plan d’action pour soutenir le développement innovant de l’IA OPC dans la province de Guangdong (2026-2028) ». Il prévoit, entre autres, de cultiver en 2026 dix communautés d’IA OPC à effet de démonstration, et d’« optimiser le service de crédit sur tout le cycle » en soutenant, dans le respect de la légalité et de la conformité, la création de produits et services financiers IA adaptés aux différentes phases : démarrage, croissance, expansion et maturité.

Le gouvernement du Jiangsu a également publié le « Plan d’action ‘Intelligence artificielle+’ du Jiangsu », qui soutient l’innovation et l’entrepreneuriat dans le secteur de l’IA OPC.

La ville de Shenzhen, par l’intermédiaire de son Bureau de l’industrie et de l’information, a lancé le « Plan d’action pour créer un écosystème entrepreneurial IA OPC à Shenzhen (2026-2027) », visant à « fournir des services de financement et d’investissement sur tout le cycle », en construisant un système de financement basé sur des fonds, avec le crédit comme soutien, afin de renforcer le soutien financier aux startups.

En réalité, de nombreux documents de banques montrent que la mise en place de solutions de services financiers intégrés tout au long du processus devient également un axe stratégique pour ces institutions. Par exemple, la Banque Pudong propose des services couvrant l’ouverture de comptes, la compensation, ainsi que des services de crédit et de détail pour les entrepreneurs IA, accompagnés d’interprétations politiques et autres services non financiers.

Cependant, l’émergence de nouveaux modèles d’entrepreneuriat pose aussi de nouveaux défis pour les services financiers. « Tout secteur en plein essor attire inévitablement des spéculateurs », avertit Dong Ximiao. « Aujourd’hui, on voit déjà apparaître de nombreux organismes de formation et incubateurs qui se réclament de l’‘Entreprise Unipersonnelle’, vendant des formations coûteuses ou percevant des frais d’installation. »

Pour les banques, il est crucial d’identifier précisément et de donner du pouvoir à cette nouvelle catégorie de « super-individus ». La méthode traditionnelle d’évaluation, centrée sur les actifs fixes et les états financiers, devient presque inefficace pour les « Entreprises Unipersonnelles ». Il faut donc élaborer un nouveau modèle d’évaluation multidimensionnelle de la crédibilité, intégrant des « informations molles » telles que la perspective sectorielle, la propriété intellectuelle, les solutions technologiques, les algorithmes clés, les contrats, la solvabilité personnelle, etc., afin de quantifier la créditabilité et d’identifier précisément les « Entreprises Unipersonnelles » à fort potentiel. Par ailleurs, les banques doivent aussi prendre conscience des risques spécifiques liés à ces structures et mettre en place des stratégies de gestion des risques efficaces, insiste Dong Ximiao.

Su Xi Rui ajoute que, du fait de leur effectif réduit, les OPC ressemblent souvent à de petites et moyennes entreprises privées, pouvant présenter des problèmes de solidité financière. Leur modèle commercial repose sur une décision unipersonnelle et des compétences clés, ce qui limite leur capacité à faire face aux risques. De plus, en tant qu’actifs légers fournissant des services ou de la main-d’œuvre, ils manquent souvent de garanties ou d’actifs en garantie. Par conséquent, les institutions financières doivent construire, avant le crédit, un modèle d’admission basé sur des données multidimensionnelles, et mettre en œuvre une gestion dynamique des risques tout au long du cycle de vie du crédit, du début à la fin.

Journaliste : Li Ruohan

Rédaction : Yao Hui