L'Avantage Caché des Roth IRA que les Retraités ne Comprennent Pas Avant qu'il ne soit Trop Tard

Il y a une raison pour laquelle les Roth IRA attirent autant l’attention. Ils offrent des gains exempts d’impôt sur les investissements et des retraits sans impôt à la retraite. Ils ne forcent pas non plus les épargnants à effectuer des distributions minimales obligatoires (RMD), comme le font les comptes de retraite traditionnels, ce qui vous donne beaucoup plus de contrôle sur votre argent.

Mais bien que ces avantages soient certainement appréciables, il y a un bénéfice caché que vous ne devriez pas négliger. Et ce bénéfice pourrait vous faire économiser énormément d’argent.

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Un Roth IRA pourrait vous aider à éviter des coûts surprises à la retraite

Ce n’est pas seulement que les Roth IRA vous permettent de faire des retraits exempts d’impôt et de contrôler entièrement le moment de vos distributions. Ils peuvent aussi vous faire économiser de l’argent de manière surprenante.

Parce que les retraits d’un Roth IRA ne comptent pas comme un revenu imposable, ils ne sont pas pris en compte dans la formule utilisée pour déterminer si les prestations de sécurité sociale sont imposables. Et si vous ne saviez pas que la sécurité sociale pouvait être une source de revenu imposable à la retraite, eh bien, vous avez appris quelque chose.

Les Roth IRA peuvent aussi vous aider à réduire vos coûts de Medicare. Medicare facture une prime mensuelle standard pour la partie B, qui couvre les soins ambulatoires. Mais les personnes à revenu élevé ont souvent des surtaxes ajoutées à cette prime standard, appelées montants d’ajustement mensuels liés au revenu (IRMAA).

Les IRMAA peuvent, en fonction de votre revenu brut ajusté modifié (MAGI), augmenter de plusieurs centaines de dollars par mois le coût de la partie B de Medicare — ce n’est pas une blague. Mais comme les retraits d’un Roth IRA ne comptent pas dans votre MAGI, vous pouvez potentiellement effectuer un retrait annuel à six chiffres sans que cela ne vous fasse entrer dans la zone IRMAA.

Pour donner un contexte, cette année, les IRMAA s’appliquent aux déclarants célibataires avec un MAGI supérieur à 109 000 $. Un retrait traditionnel de 10 000 $ par mois, ou 120 000 $ par an, vous met automatiquement en situation de devoir payer des IRMAA. Un retrait annuel de 120 000 $ d’un Roth IRA, non.

Ne ratez pas une grande opportunité

En résumé, les Roth IRA ne vous donnent pas seulement accès à un revenu exempt d’impôt. Ils peuvent aussi vous éviter d’être frappé par d’autres taxes et réduire le coût de votre prime Medicare. Ils vous offrent également la flexibilité de faire des retraits selon votre propre calendrier.

Et si vous ne souhaitez pas toucher à votre Roth IRA à la retraite, ce n’est pas grave non plus. Vous pouvez avoir d’autres sources de revenus qui font que vous n’avez pas besoin de cet argent. Si c’est le cas, vous pouvez toujours le transmettre en héritage. Ne pas avoir à effectuer de RMD facilite cette démarche.

Pour toutes ces raisons, il est judicieux d’épargner pour la retraite dans un Roth IRA. Et si vous gagnez trop pour financer directement un Roth IRA, sachez que vous pouvez toujours contribuer à un IRA traditionnel et faire des conversions Roth lorsque cela a du sens.