Pourquoi je ne demanderais pas ma retraite sans connaître ce numéro important

À l’approche de la retraite, l’une des questions les plus pressantes est de savoir quand demander ses prestations de Sécurité Sociale. Pour certains, la réponse est simple car ils ont besoin de l’argent dès que possible. Pour d’autres, la décision est moins évidente car ils disposent d’une plus grande flexibilité financière et peuvent raisonnablement survivre sans ces prestations.

Si vous faites partie de la seconde catégorie, il y a un chiffre en particulier que je vous conseillerais de connaître avant de prendre une décision de demande : votre âge de rentabilité. Connaître ce chiffre vous donnera une meilleure perspective sur la décision qui correspond le mieux à votre situation personnelle et à vos projets.

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Comment votre âge de demande influence votre prestation de Sécurité Sociale

Votre âge de retraite complet est celui auquel vous pouvez recevoir votre montant de base mensuel de Sécurité Sociale (appelé votre montant d’assurance principale), mais vous êtes libre de commencer à demander des prestations dès 62 ans ou de retarder la demande au-delà de votre âge de retraite complet.

Demander des prestations avant votre âge de retraite complet réduit votre montant d’assurance principale de 5/9 de 1 % par mois, jusqu’à 36 mois. Chaque mois supplémentaire après cela réduit encore plus les prestations de 5/12 de 1 % par mois. Si votre âge de retraite complet est 67 (pour toute personne née en 1960 ou plus tard), voici comment votre prestation mensuelle serait réduite en fonction de votre âge de demande :

• 66 ans : 6,6 %
• 65 ans : 13,33 %
• 64 ans : 20 %
• 63 ans : 25 %
• 62 ans : 30 %

Retarder la demande au-delà de votre âge de retraite complet augmentera vos prestations de 2/3 de 1 % par mois (8 % par an) jusqu’à ce que vous atteigniez 70 ans. Après cette date, retarder la demande n’augmente plus les prestations.

Comment fonctionne votre âge de rentabilité dans la Sécurité Sociale

Dans la Sécurité Sociale, votre âge de rentabilité est le moment où le total des prestations à vie provenant d’une demande à un âge donné est égal au total provenant d’une demande à un autre âge.

Pour le voir en pratique, supposons que votre PIA (montant d’assurance principal) est de 2 000 $ et que vous hésitez entre demander à 62 ans ou à votre âge de retraite complet (67 ans). En demandant à 62 ans, votre prestation mensuelle serait réduite à 1 400 $, mais vous percevriez des prestations pendant 60 mois avant d’atteindre 67 ans (total de 84 000 $, hors ajustements annuels pour le coût de la vie).

Ce n’est qu’autour de 78,7 ans que le total des prestations demandées à 62 ans égalise celui de 67 ans. C’est l’âge de rentabilité entre les deux. Avant 78,7 ans, vous auriez reçu plus de prestations à vie en demandant à 62 ans. Après, ce serait en demandant à 67 ans.

Une note utile : les âges de rentabilité sont identiques pour deux âges, quel que soit le montant des prestations. Par exemple, l’âge de rentabilité entre 62 et 70 ans est de 80,4 ans. Entre 67 et 70 ans, il est de 82,5 ans. Utilisez ces chiffres pour vous aider à décider si demander tôt pour une prestation plus faible ou retarder pour une prestation plus élevée en vaut la peine.