Comment les applications d'argent innovantes vous aident à obtenir de l'argent avant votre paie

Explorons comment les applications de prêt anticipé peuvent vous aider en cas de difficulté et si elles sont adaptées à votre situation.

Qu’est-ce qu’une application de prêt anticipé ?

Les applications de prêt anticipé sont des applications mobiles qui vous envoient de l’argent en fonction de votre historique bancaire. Certaines de ces applications sont des applications d’accès à la rémunération gagnée (EWA). Les applications EWA vous permettent d’accéder à une partie de votre salaire à venir avant la date de paiement. Elles ne avancent que les salaires que vous avez déjà gagnés mais que vous n’avez pas encore reçus.

Toutes ces applications visent à vous aider à couvrir des dépenses d’urgence ou des pénuries de liquidités sans recourir à des crédits à taux élevé. Les dépenses imprévues sont une préoccupation sérieuse. Le Pew Research Center a constaté que 51 % des Américains n’ont pas d’économies d’urgence pour couvrir trois mois de dépenses. Une dépense d’urgence importante est souvent inaccessible financièrement.

Supposons que votre voiture tombe en panne et que vous n’ayez pas l’argent en banque pour la réparer. Une application de prêt anticipé peut vous aider à couvrir les réparations et à retourner au travail. Il n’y a pas de vérification de crédit, tout se fait depuis votre téléphone, ce qui est extrêmement pratique.

Comment fonctionnent-elles ?

Les nouvelles applications de prêt anticipé se connectent généralement à votre compte bancaire et analysent votre flux de trésorerie. Beaucoup d’applications vous demandent de mettre en place un dépôt direct pour prévoir la date de votre prochain salaire. Certaines vous demandent de lier une feuille de temps électronique. Certaines applications EWA ne fonctionnent qu’avec votre employeur.

L’application détermine combien d’argent elle peut vous avancer en se basant sur vos informations de paie et vos habitudes de dépense. Les fonds sont déposés sur votre compte instantanément ou dans un délai d’un à trois jours ouvrables. Le remboursement se fait généralement automatiquement à votre prochain jour de paie.

Qui peut en bénéficier ?

Les critères d’éligibilité varient selon la plateforme. La plupart des applications exigent que vous :

*   Ayez plus de 18 ans
*   Possédiez un compte bancaire actif datant d’au moins 30 à 60 jours
*   Ayez un solde positif sur votre compte courant
*   Recevez au moins trois dépôts récurrents provenant de la même source
*   Résidiez dans un État où l’application opère

Contrairement aux banques, les applications de prêt anticipé se concentrent davantage sur votre flux de trésorerie que sur votre historique de crédit, ce qui les rend accessibles aux utilisateurs avec un crédit pauvre ou limité.

Caractéristiques clés à rechercher dans les applications d’argent

Il existe de nombreuses applications de prêt anticipé sur le marché. Voici les principaux critères à considérer.

Structure des frais

Au lieu de facturer des intérêts, la plupart des applications facturent des frais. Il est courant que ces applications demandent un abonnement ou un pourboire optionnel. Si l’application est basée sur un abonnement, assurez-vous qu’elle offre d’autres fonctionnalités que vous utiliserez. Si l’application demande un pourboire, réfléchissez bien au montant à laisser pour ne pas payer trop cher.

La plupart des applications facturent également des frais de financement rapide. Vous devrez payer un supplément si vous souhaitez recevoir votre avance immédiatement. Sinon, vous pouvez attendre un à trois jours ouvrables et recevoir l’argent gratuitement.

Considérez tous les frais, qui peuvent s’accumuler et rendre les avances coûteuses. Par exemple, payer 1 $ d’abonnement, 5 $ de frais de financement rapide, et laisser un pourboire de 3 $ sur une avance de 250 $ due dans deux semaines équivaut à un TAEG de 93,85 %. Recherchez des plateformes avec des coûts faibles et une tarification transparente.

Délai de financement

À quelle vitesse pouvez-vous obtenir votre argent ? C’est une question cruciale si vous manquez de liquidités. La plupart des applications offrent deux types de livraison : standard (qui peut prendre un à trois jours ouvrables) et instantané (qui peut arriver en quelques minutes). Si la rapidité est essentielle, privilégiez les applications qui offrent un financement rapide, fiable et à faible coût ou gratuit.

Flexibilité de remboursement

La plupart des applications de prêt anticipé retirent automatiquement l’avance plus les frais ou pourboires de votre compte bancaire à votre prochain jour de paie. Certaines permettent de prolonger la date de remboursement si vous avez besoin de plus de temps. D’autres veillent à ne pas dépasser votre découvert ou remboursent les frais de découvert. La plupart ne pénalisent pas en cas de paiement tardif. Recherchez des applications qui permettent d’ajuster la date d’échéance et qui n’entraînent pas de frais de découvert.

Montant du prêt

Combien d’argent pouvez-vous accéder ? La plupart des applications de prêt anticipé n’approuvent que 20 à 250 $ pour les nouveaux utilisateurs. Votre limite d’avance peut augmenter à mesure que vos revenus deviennent plus prévisibles et que vous établissez un historique de remboursement positif. Certaines applications avancent entre 500 et 1 000 $. Choisissez une application qui évolue avec vos besoins.

Fonctionnalités supplémentaires

Au-delà des avances sur salaire, de nombreuses applications proposent désormais des outils de budgétisation, des options d’épargne et des fonctionnalités de construction de crédit. Ces extras peuvent vous aider à améliorer votre santé financière.

Par exemple, certaines applications vous aident à créer des budgets, suivre vos dépenses et envoyer des rappels de paiement pour éviter des frais de retard. Elles peuvent vous aider à économiser en mettant de côté automatiquement de petites sommes ou en proposant des recommandations d’épargne personnalisées. D’autres vous permettent de construire votre crédit avec des prêts de construction de crédit ou des cartes de crédit sécurisées. Elles peuvent aussi offrir des services de surveillance de crédit pour que vous restiez informé de votre score. Plus l’application est complète, plus vous en tirez de valeur.

Avantages

*   Obtenez rapidement de l’argent
*   Pas de vérification de crédit
*   Facile à utiliser
*   Frais faibles
*   Le remboursement est généralement automatique
*   Aide à éviter les frais de découvert
*   Certaines offrent des outils de budget et d’épargne
*   L’accès augmente avec une utilisation responsable

Inconvénients

*   Les montants avancés sont limités
*   Frais de financement rapide
*   Pourboires et abonnements peuvent s’accumuler
*   Le remboursement peut causer des problèmes de trésorerie le jour de la paie
*   Support client limité
*   Ce n’est pas une solution financière à long terme
*   Peut encourager l’emprunt fréquent

Devriez-vous utiliser une application de prêt anticipé ?

Lorsque vous êtes en difficulté financière, les applications de prêt anticipé peuvent vous aider à accéder aux fonds nécessaires avant votre prochain salaire. Il n’y a pas de vérification de crédit. Le service est instantané et pratique. Les frais peuvent être faibles.

L’essentiel est de les utiliser de manière responsable. Elles peuvent vous aider pour des besoins de trésorerie à court terme, mais ne constituent pas une solution durable. S’y fier trop souvent peut entraîner un cycle d’emprunts. Utilisez-les occasionnellement pour couvrir un voyage d’urgence ou éviter des frais de découvert. Si vous en prenez une, ajustez vos dépenses car votre prochain salaire sera plus faible.

Utiliser une application de prêt anticipé peut être une solution intelligente si vous avez un revenu stable et besoin d’un coussin temporaire. Mais si vous manquez fréquemment de fonds, il faut envisager une autre solution. Consultez un conseiller en crédit d’une organisation à but non lucratif pour vous aider à établir un budget ou trouver un second emploi. Les applications de prêt anticipé peuvent vous dépanner en cas d’urgence, mais ne résoudront pas le problème de vivre de paie en paie.