Primes élevées et difficultés de renouvellement : comment résoudre les problèmes d'assurance pour les véhicules électriques de covoiturage ?

(来源：工人日报)

Ces dernières années, le nombre de véhicules de covoiturage dans le secteur des nouvelles énergies a connu une croissance rapide. Dans la notice publiée précédemment par le ministère de l’Industrie et des Technologies de l’Information, le ministère des Transports et sept autres départements, intitulée « Avis sur l’organisation et la mise en œuvre du projet pilote de l’électrification complète des véhicules dans le domaine public », il est clairement indiqué que dans les zones pilotes, la proportion de véhicules électriques parmi les nouveaux taxis urbains (y compris les taxis traditionnels et les véhicules de covoiturage en ligne) doit atteindre 80 %.

Cependant, dans le processus de transformation accélérée du secteur vers l’électrification, des difficultés en matière d’assurance ont été rencontrées. De nombreux conducteurs de véhicules de covoiturage ont rapporté qu’actuellement, les véhicules de covoiturage électriques ne paient pas seulement des primes d’assurance plusieurs fois plus élevées que celles des voitures privées ou des véhicules à essence de même catégorie, mais aussi que le problème de renouvellement d’assurance, souvent qualifié de « difficulté à renouveler », devient de plus en plus fréquent, avec des cas où « l’assurance pouvait encore être renouvelée l’année dernière, mais pas cette année ». Pourquoi les primes d’assurance pour les véhicules électriques de covoiturage sont-elles si élevées ? Pourquoi est-il difficile de renouveler l’assurance ? Comment résoudre ces problèmes ? Nos reporters ont mené des interviews.

Primes élevées, renouvellement difficile, certains conducteurs optent pour « prendre le risque eux-mêmes »

« Pour une voiture achetée un peu plus de 100 000 yuans, l’assurance coûte 15 000 yuans. » Le conducteur de covoiturage de Chongqing, maître Chi, a expliqué que lorsqu’elle a choisi d’acheter une voiture électrique, c’était pour réduire ses coûts d’exploitation, mais dès que le devis d’assurance est arrivé, elle a constaté que « les coûts d’exploitation ne sont en réalité pas du tout moins chers que ceux d’une voiture à essence ».

L’expérience de maître Chi n’est pas isolée. Selon plusieurs compagnies d’assurance, le coût de l’assurance tous risques pour les véhicules de covoiturage électriques se situe généralement entre 5 000 et 20 000 yuans, soit 20 à 30 % de plus que pour des véhicules à essence de même niveau, et il peut être deux fois plus élevé que celui des voitures privées du même modèle. Un responsable d’une société de covoiturage à Pékin a révélé que la société possède plus de dix véhicules électriques de covoiturage, avec une prime annuelle moyenne de 13 000 yuans par véhicule, ce qui représente près de 200 000 yuans de dépenses d’assurance par an.

Sous la pression des primes élevées, certains conducteurs choisissent de « prendre le risque eux-mêmes » : ils n’achètent pas l’assurance tous risques, mais seulement une partie. Par exemple, Zhao, conducteur de covoiturage à Zhengzhou, conduit un véhicule modifié pour passer de l’essence au gaz, dont la prime tous risques s’élève à 8 000 yuans. Il explique : « Je n’ai payé que 5 000 yuans, en souscrivant la responsabilité civile obligatoire et la responsabilité envers les tiers. Si je suis responsable d’un accident, je devrai payer moi-même pour réparer ma voiture. »

Outre le montant élevé des primes, la difficulté à renouveler l’assurance est une autre source d’anxiété pour les conducteurs. « Notre société adopte une stratégie d’assurance par phases. Par exemple, ce mois-ci, nous ouvrons quelques places pour l’assurance des véhicules de covoiturage, mais le mois suivant, nous cessons complètement d’en prendre. Il n’est pas rare de voir des situations où ‘l’année dernière, on pouvait encore assurer, mais cette année, ce n’est plus possible’ », a confié un gestionnaire d’assurance à nos reporters.

Taux de sinistralité et taux de sinistre indemnisé « élevés » : une double cause de l’augmentation des primes

Pourquoi, alors que les véhicules de covoiturage électriques deviennent de plus en plus la principale catégorie de véhicules dans le secteur, persiste-t-il des problèmes de primes élevées et de difficulté à souscrire une assurance ? Selon des experts et des professionnels du secteur, cela est lié à la fois à un taux de sinistralité élevé et à des coûts de réparation importants pour ces véhicules.

Selon les statistiques, le taux de sinistralité des véhicules électriques atteint environ 35 %, soit 20 % de plus que celui des véhicules à essence. De plus, la fréquence des sinistres pour les véhicules de covoiturage est nettement supérieure à celle des voitures privées, avec un taux de sinistre global pouvant atteindre 130 à 140 %.

Les coûts élevés de réparation des véhicules électriques constituent également une cause majeure des difficultés d’assurance. Wang Guojun, professeur à l’École d’assurance de l’Université du Commerce extérieur, explique qu’à titre d’exemple, pour une voiture électrique pure, la batterie représente environ 40 % du coût total du véhicule. Après un accident, la batterie est très susceptible de surchauffer ou de prendre feu, et le montant d’indemnisation pour un seul sinistre peut même atteindre le double de celui d’une voiture à essence. « Avec un taux de sinistralité et un taux d’indemnisation aussi élevés, les compagnies d’assurance doivent compenser ces risques par des prix plus élevés », indique Wang Guojun.

La nature même des véhicules de service, combinée à la catégorie des véhicules électriques, fait que les véhicules de covoiturage électriques deviennent un « risque élevé parmi les risques élevés ». « Plus vous assurez, plus vous perdez, et les compagnies d’assurance réduisent naturellement leur activité », analyse Wang Guojun. Cela reflète également un problème systémique dans la capacité de l’industrie à supporter ces risques : le développement de l’assurance pour les véhicules de covoiturage électriques est récent, les données sont insuffisantes, et les modèles de tarification ne sont pas précis, ce qui rend la tarification actuarielle fragile et susceptible de dévier.

« Le manque d’échange de données entre les compagnies d’assurance, les constructeurs automobiles et les plateformes complique également l’évaluation des risques », ajoute Wang Guojun. Les compagnies d’assurance ont du mal à obtenir des données en temps réel sur le nombre de courses acceptées par les plateformes de covoiturage, les itinéraires empruntés ou les infractions au code de la route, et ne peuvent se baser que sur des indicateurs statiques tels que l’ancienneté du véhicule ou l’historique des sinistres, ce qui limite leur capacité à réaliser une évaluation globale des risques.

Chercher une « voie de sortie » face aux risques spécifiques des véhicules de covoiturage électriques

« La clé pour résoudre le problème de l’assurance des véhicules de covoiturage électriques réside dans la technologie », affirme Wang Guojun. Il recommande d’utiliser les technologies de big data pour analyser les caractéristiques opérationnelles des véhicules de covoiturage, en intégrant les données du bus CAN (Controller Area Network) du véhicule, les données de commandes des plateformes de covoiturage et les enregistrements d’infractions routières, afin de construire un profil de risque tridimensionnel pour chaque véhicule, permettant aux compagnies d’assurance d’évaluer plus précisément ces risques.

« Sur le plan de la tarification, la technologie d’assurance UBI (Usage-Based Insurance), qui détermine la prime en fonction de l’utilisation, permet déjà de collecter des données telles que la fréquence de freinage ou la proportion de conduite nocturne via des dispositifs embarqués, pour personnaliser les tarifs d’assurance », explique Wang Guojun. Il insiste sur la nécessité de promouvoir davantage l’application concrète de ces innovations technologiques dans le secteur de l’assurance, notamment en établissant un fonds de réassurance pour les véhicules de covoiturage, en élaborant des réglementations sur le partage des données entre plateformes d’assurance et autres acteurs.

« Avec l’expansion du marché du covoiturage, l’industrie de l’assurance doit également créer des produits spécifiques et des standards de service adaptés à ce groupe, afin d’offrir aux conducteurs des services d’assurance sur mesure », recommande Wang Guojun. Par exemple, pour les risques liés aux véhicules électriques de covoiturage, il suggère d’ajouter des garanties contre la perforation de la batterie ou l’immersion en eau dans les polices d’assurance batterie, et d’expérimenter des modèles de tarification combinant une prime de base et une prime variable, ajustée en fonction du kilométrage ou du nombre de courses.

« Il est non seulement nécessaire, mais urgent, d’introduire dans le cadre juridique actuel des clauses spécifiques pour l’assurance des véhicules de service électriques », déclare Lu Fenghao, avocat en exercice au cabinet Henan Shiding. Il appelle les autorités à promouvoir activement la révision de la législation sur l’assurance et d’autres réglementations pertinentes, afin d’établir des règles spécifiques pour la gestion de l’assurance des véhicules de covoiturage, en réglementant notamment les clauses contractuelles.