Comment les banques voient-elles la « nouvelle réglementation sur les frais et intérêts des prêts personnels » ? Selon l'industrie : elle contribue à atténuer les différends concernant les pénalités de taux d'intérêt sur les prêts et bénéficie aux institutions de tête

问AI · comment les institutions principales vont-elles utiliser la nouvelle réglementation pour augmenter leur part de marché ?

财联社3月16日讯（记者 彭科峰） Le 15 mars, l’Administration nationale de la supervision financière et de l’administration de la banque centrale chinoise ont conjointement publié le « Règlement sur la divulgation du coût global de financement pour les prêts personnels » (ci-après dénommé « le Règlement »), précisant la portée et la méthode d’opération de la divulgation des informations sur les intérêts et frais liés aux prêts personnels, et clarifiant leur application aux banques, sociétés de financement à la consommation, sociétés de financement automobile, sociétés de fiducie, petites sociétés de prêt, et autres institutions prêteuses.

Comment les banques perçoivent-elles la « nouvelle réglementation sur les intérêts et frais des prêts personnels » ? Quel impact cela aura-t-il sur leur développement futur ? Aujourd’hui, le journaliste de Caixin a contacté plusieurs représentants de banques jointes et de banques commerciales urbaines pour des interviews. Selon des professionnels du secteur, cette nouvelle réglementation favorise la normalisation et la clarification des responsabilités des prêteurs et des banques, protégeant mieux les droits des consommateurs financiers.

« Plusieurs banques : ont déjà approfondi la discussion sur la nouvelle réglementation et procéderont rapidement à des ajustements »

Le Règlement indique que le coût global de financement d’un prêt personnel correspond à l’ensemble des intérêts et frais que l’emprunteur doit supporter, y compris, mais sans s’y limiter, les intérêts du prêt, les frais d’échelonnement, les frais de service de renforcement de crédit, ainsi que les coûts éventuels en cas de retard de paiement, tels que les pénalités d’intérêt de retard. Les prêteurs doivent déterminer de manière raisonnable et conforme à la loi le niveau annuel du coût global de financement.

De plus, le Règlement inclut dans le coût global de financement tous les intérêts, frais d’échelonnement, frais de service de renforcement de crédit, pénalités d’intérêt de retard en cas de défaut, ainsi que les pénalités pour détournement ou utilisation abusive des fonds en cas de violation du contrat.

« Après l’entrée en vigueur de la nouvelle réglementation, nous avons immédiatement organisé des discussions approfondies et des sessions d’apprentissage avec les départements du prêt personnel. Tout le monde pense que cela constitue une bonne nouvelle pour le développement des activités de prêt personnel des banques. » Aujourd’hui, plusieurs représentants de banques jointes et de banques commerciales urbaines ont indiqué à Caixin qu’ils avaient une compréhension relativement complète de la nouvelle réglementation sur les intérêts et frais des prêts personnels. Cependant, étant donné que la réglementation vient tout juste d’être publiée, la mise à jour des systèmes internes, la modification des contrats et leur publication nécessitent encore un certain temps.

Un représentant d’une banque cotée en bourse a également précisé que, d’après le contenu du Règlement, il s’agit principalement de renforcer le rôle de rappel, d’avertissement et d’information des banques concernant le coût du prêt. En réalité, les banques ont toujours été assez conformes en matière de divulgation des intérêts, et des pratiques telles que « intérêts de tête » ou « frais supplémentaires » sont souvent utilisées par des plateformes internet ou des sociétés de financement à la consommation. Par conséquent, l’impact de la « nouvelle réglementation sur les intérêts et frais des prêts personnels » sur les banques est globalement positif. Par la suite, elles renforceront encore la vérification des informations avec les emprunteurs.

Un professionnel d’une banque commerciale nationale a également indiqué qu’auparavant, lors de la signature des contrats de crédit, les banques précisaient effectivement tous les coûts liés aux intérêts, mais certaines pouvaient être un peu « dissimulées ». Après la mise en œuvre de la nouvelle réglementation, le renforcement de la vérification multi-canaux, notamment en ligne et hors ligne, permettra de rendre les services financiers plus transparents et de mieux protéger les droits des consommateurs.

« Favorise la résolution des conflits post-défaut de paiement et profite aux institutions de premier plan »

Plusieurs représentants bancaires ont indiqué à notre journaliste qu’en général, l’impact le plus significatif de cette réglementation se ferait probablement sur les litiges et les réclamations après le prêt.

Un autre professionnel d’une banque cotée a ajouté que, dans le passé, la demande de prêts était globalement « supérieure à l’offre », ce qui donnait aux banques une position relativement forte. Par conséquent, il n’y avait pas de règles claires concernant le montant des pénalités d’intérêt en cas de défaut, le taux de pénalité ou le montant total des pénalités, beaucoup étant simplement convenues de manière approximative en fonction des circonstances. Cependant, le « Règlement sur la divulgation du coût global de financement » exige désormais que les banques et autres institutions « énumèrent de manière détaillée chaque coût éventuel en cas de défaut, comme le retard ou l’utilisation abusive des fonds, ainsi que leurs modalités de perception et leurs responsables ». Cela signifie que les responsabilités des deux parties en cas de défaut seront davantage clarifiées.

« Autrefois, en cas de défaut, certains clients invoquaient des clauses floues dans le contrat pour négocier avec la banque, ce qui posait problème. Maintenant que les responsabilités et obligations sont plus clairement définies, la banque pourra mieux faire valoir ses droits. » Un insider bancaire a confié à notre journaliste que, après la mise en œuvre du Règlement, il est prévu que les plaintes et litiges liés aux pénalités d’intérêt en cas de défaut diminueront nettement, et la satisfaction des clients pourrait également s’améliorer.

Il est également à noter que certains professionnels estiment que, dans le passé, certaines banques régionales ou petites et moyennes banques, pour attirer des clients, ont pu recourir à des formulations trompeuses dans leurs contrats de prêt. Avec la mise en application officielle du « Règlement sur la divulgation du coût global de financement », les emprunteurs pourront connaître précisément le coût réel de leur prêt, ce qui facilitera l’accès aux canaux de prêt. Dans le contexte actuel de lutte contre la « surenchère » (反内卷), où les taux d’intérêt des banques tendent à s’uniformiser, il est probable que davantage d’emprunteurs privilégieront les institutions de premier plan, plus solides et conformes.

（财联社记者 彭科峰）