Lorsque la vie devient invalide, comment protéger votre patrimoine ? — Explorer un nouveau modèle de fiducie pour les services de retraite

En octobre 2025, Mme Jiang, une femme de 46 ans vivant seule à Shanghai, a été hospitalisée suite à une maladie soudaine. Cependant, en l’absence de conjoint, d’enfants ou de parents, l’absence de signature d’un proche légal pour le consentement à l’intervention chirurgicale et l’autorisation de paiement des frais médicaux a retardé le processus de secours. Bien que, finalement, la signature ait été obtenue grâce à la coordination du quartier, d’un cousin éloigné et des services sociaux, l’opportunité de sauver la patientesse a été manquée. Deux mois plus tard, Mme Jiang est décédée. Ses économies n’ont pas pu être utilisées efficacement pour ses soins, et ses affaires personnelles ont été difficiles à gérer, laissant un sentiment de tristesse.

Ce cas met en lumière trois risques majeurs pour les personnes vivant seules : l’absence de pouvoir décisionnel, les obstacles à l’utilisation des actifs et la rupture de la chaîne de services. Ces risques révèlent une lacune dans la planification : beaucoup pensent qu’ils ont construit une forteresse financière solide grâce à leur expertise, mais oublient un enjeu clé — lorsque la perte d’autonomie ou la démence survient, sommes-nous toujours les véritables maîtres de notre patrimoine ? Les actifs accumulés peuvent-ils, au moment critique, « obéir » et préserver la dignité ultime de la vie ?

Ce vide provient des hypothèses de base de la planification traditionnelle de la retraite : supposer que nous sommes toujours des décideurs rationnels capables de donner des instructions claires. En réalité, une maladie soudaine peut faire perdre à une personne sa capacité civile en un instant, bloquant l’utilisation légale de ses biens. Pour les personnes sans famille ni proches, cette erreur de planification peut avoir des conséquences graves, nécessitant une transformation systémique de l’accumulation de patrimoine à la sécurité.

Dilemme dramatique :

Limitations des outils traditionnels de gestion de patrimoine face à la crise immédiate

Pour ceux qui vivent seuls, la planification patrimoniale doit se recentrer : passer d’une focalisation sur la répartition des biens après décès à une attention accrue à la prévention et à la gestion des risques soudains en vie. Lorsqu’une crise de santé limite la capacité d’agir, sans mécanismes d’urgence efficaces, les années d’épargne peuvent ne pas suffire à couvrir les soins. Voici une analyse de l’adaptabilité de quelques outils courants face à ces risques.

● Testaments

Le testament, en tant qu’instrument de transmission, vise principalement à répartir les biens après décès. Son efficacité dépend de la mort du testateur, ce qui le rend inadapté en cas de perte d’autonomie ou de démence en vie. Lorsqu’une personne perd la capacité décisionnelle pour des raisons de santé, le testament ne peut pas soutenir les soins médicaux ou le paiement des frais, ce qui peut retarder l’accès aux ressources en cas d’urgence.

● Assurances

Les assurances offrent une protection financière précieuse, mais leur efficacité dépend d’une procédure de réclamation conforme. En cas de vie seule et sans procuration préalable, la demande d’indemnisation peut rencontrer des obstacles. Il est important de noter que les assureurs, selon le contrat, ne participent généralement pas aux décisions médicales ou au choix des services.

● Fiducies traditionnelles

Les fiducies offrent une protection et une transmission d’actifs, mais si leur conception se concentre principalement sur la gestion après décès, leur capacité à répondre aux crises en vie est limitée. Si les clauses de paiement sont liées uniquement à des événements post-mortem, sans mécanisme de déclenchement en cas d’incapacité, leur efficacité en situation d’urgence est compromise.

● Tutelle volontaire

La tutelle volontaire, en complément de la tutelle légale, offre plus d’options pour la gestion des personnes incapables. Cependant, le système nécessite encore des améliorations en matière de supervision. Confier à un seul tuteur la gestion de la personne et des biens nécessite des mécanismes de contrôle. La combinaison de tutelle volontaire et de fiducies de services de retraite peut permettre une répartition claire des responsabilités et une gestion des risques.

Solution systémique :

Une architecture spécialisée centrée sur la fiducie de services de retraite

Si Mme Jiang avait anticipé une planification de transmission de soins professionnels, en utilisant une fiducie de services de retraite comme noyau, un dispositif systématique aurait pu être mis en place, renforçant la faisabilité et la considération humaine. Ce dispositif, basé sur une intégration organique du cadre juridique, des outils financiers et des ressources de service, constituerait un mécanisme de protection à plusieurs niveaux, déclenchable et sous supervision.

● Organisation systématique de la fiducie

Il ne s’agit pas simplement de créer une structure statique, mais d’établir un mécanisme dynamique capable de répondre. Mme Jiang pourrait désigner son cousin éloigné comme mandataire de la fiducie, tout en le nommant tuteur volontaire pour assurer une complémentarité et un contrôle mutuel : en cas d’urgence médicale, le cousin pourrait prendre des décisions de soins personnels, tandis que les paiements liés aux actifs seraient effectués selon les procédures du contrat de fiducie, évitant une concentration excessive de pouvoir. Des conditions de déclenchement multiples, telles que « diagnostic hospitalier nécessitant une intervention chirurgicale d’urgence » ou « délivrance d’un certificat d’incapacité civile », permettraient d’activer progressivement les paiements et les services. La fiducie ne fonctionnerait pas isolément, mais en lien avec des assurances vie, des assurances médicales haut de gamme ou des assurances contre les maladies graves, créant un fonds d’urgence médical pour mobiliser rapidement des fonds pour couvrir les frais médicaux spécialisés. La supervision serait assurée par un cabinet d’avocats tiers, chargé de vérifier régulièrement la conformité des décisions du mandataire et la conformité de la fiducie, garantissant le respect des procédures et la réalisation des volontés.

● Conception conjointe d’outils juridiques complémentaires

Pour assurer une gestion complète, le dispositif intégrerait plusieurs outils juridiques en synergie. La directive anticipée de soins, par écrit, préciserait les volontés médicales en cas de maladie grave, comme le refus de soins traumatiques ou l’utilisation d’un système de maintien de la vie, fournissant une base claire pour le cousin et les professionnels de santé, réduisant ainsi les conflits décisionnels. La procuration spécifique donnerait au cousin des droits financiers limités, par exemple pour gérer un compte bancaire dédié aux dépenses d’urgence, avec des limites claires pour éviter tout risque moral lié à une prise en charge totale des biens. La liste des prestataires de soins, annexée au contrat de fiducie, préciserait les établissements médicaux, centres de réadaptation et résidences pour personnes âgées privilégiés, avec des standards de service et des plafonds de dépenses, garantissant la qualité et la traçabilité des paiements.

● Système de garantie financière à plusieurs niveaux

Au niveau financier, le plan viserait à équilibrer la gestion de la liquidité et la sécurité. En intégrant des produits d’assurance avec la fiducie, notamment des assurances médicales haut de gamme et des assurances contre les maladies graves, la majorité des coûts de traitement et de réadaptation seraient couverts, tandis que la fiducie servirait de source complémentaire pour les dépenses personnelles, les soins et les avances d’urgence (en s’appuyant sur des polices d’annuités ou d’assurance vie à capital accru pour renforcer la liquidité). La structure d’actifs prévoirait que les actifs liquides représentent au moins 40 % du total, pour une conversion rapide en cas de besoin. Le contrat de fiducie préciserait également les standards de paiement et de qualité des services, créant un cycle fermé de gestion « service — paiement — supervision ».

● La valeur transformée de la solution

Comparée aux outils traditionnels, cette solution de fiducie de services de retraite permet une transformation fondamentale à trois niveaux :

1. La fonction de la fiducie passe d’une simple garde d’actifs à un centre actif d’exécution, déclenchant automatiquement les ressources et paiements en fonction des conditions convenues, garantissant la réalisation rapide et certaine des volontés.

2. La planification évolue d’un outil unique vers une solution systémique, intégrant parfaitement documents juridiques, services financiers et soins professionnels, formant un tout cohérent.

3. La finalité de la sécurité s’élargit de la simple préservation des actifs à la protection globale de la qualité de vie, transformant la richesse en un système de dignité de vie tangible et exécutable.

Grâce à cette planification complète et dynamique, le cas de Mme Jiang pourrait passer d’un « désespoir face à une crise soudaine » à une « réponse ordonnée sous protection systémique », illustrant la valeur fondamentale d’une planification professionnelle pour garantir la qualité de vie et la dignité humaine des personnes vivant seules.

Une nouvelle orientation pour la transformation des institutions de gestion de patrimoine

Le cas de Mme Jiang souligne également l’urgence pour les institutions de gestion de patrimoine de se transformer. La vente de produits unique ne suffit plus pour répondre aux besoins complexes des populations vivant seules ou sans enfants. La véritable planification de la retraite ne consiste pas seulement à transmettre des biens, mais à organiser systématiquement la mobilisation efficace des ressources pour préserver la dignité de vie même dans les moments les plus vulnérables.

Pour atteindre cet objectif, ces institutions doivent opérer des changements fondamentaux : d’abord, construire un système de connaissances intégrant « finance + droit + santé mentale et physique », permettant aux conseillers de maîtriser des outils juridiques comme la tutelle volontaire ou la fiducie, tout en évaluant précisément les ressources médicales et de soins. Ensuite, établir un mécanisme rigoureux et dynamique de gestion du réseau de prestataires de services de retraite, assurant un contrôle complet de l’admission, de la qualité et de l’amélioration continue. Enfin, passer d’un modèle axé sur les produits à une approche centrée sur le client, proposant des solutions sur mesure combinant cadre juridique, outils financiers et services concrets.

Seule la transformation du rôle de « gestionnaire de patrimoine » en « gardien de la dignité de vie » permettra aux institutions de répondre réellement à la quête ultime de leurs clients : « vivre vieux en paix, en toute confiance », en leur offrant des arrangements complets pour un avenir incertain.

Auteur : Bai Yun, Yan Li « Académie de transmission familiale de Tianfu, Bai Yun en tant que directrice, Yan Li en tant que cofondatrice »

Source : « Finance Expo · Richesse » 2026, n° 2

Responsable éditorial : Xue Xiaoyu