À mesure que les soldes des cartes de crédit atteignent des records, un plafond de taux est-il la solution ?

Un record de 111 millions de consommateurs américains avaient un solde sur leur carte de crédit à la fin de l’année dernière — deux millions de plus qu’à la fin de 2024. Ensemble, ces titulaires de carte doivent maintenant plus de 1 000 milliards de dollars aux banques.

Selon la moyenne des soldes impayés, un titulaire de carte typique effectuant uniquement le paiement minimum paierait environ 251 dollars par mois, soit plus de 3 000 dollars par an. Par ailleurs, des intérêts continueraient de s’accumuler sur environ 98 % du solde restant.

Recherche d’une solution

Ces chiffres proviennent des chercheurs de la Century Foundation, un groupe de réflexion progressiste, et de l’organisation à but non lucratif Protect Borrowers. Bien que ces groupes citent ces chiffres pour plaider en faveur de taux d’intérêt plus bas sur les cartes de crédit, la situation globale est plus complexe.

La Century Foundation soutient une proposition de plafonnement annuel des taux d’intérêt à 10 %, soutenue par le président Trump et certains démocrates, dont la sénatrice du Massachusetts Elizabeth Warren. Cependant, des experts du secteur avertissent qu’un tel plafonnement pourrait réduire considérablement l’accès aux cartes de crédit pour de nombreux ménages.

D’une part, les taux ont déjà commencé à diminuer légèrement. Selon la Réserve fédérale, les emprunteurs ont payé un taux annuel moyen de 22,3 % au quatrième trimestre 2025, contre 22,8 % en 2024.

Conséquences du plafonnement des taux

La Century Foundation estime qu’un plafond à 10 % aurait permis d’économiser 134,5 milliards de dollars aux consommateurs depuis l’arrivée au pouvoir de Trump. Les critiques rétorquent qu’un tel plafonnement aurait probablement limité l’accès au crédit pour de nombreux emprunteurs, plutôt que de simplement réduire leurs coûts.

Des données séparées de Javelin Strategy & Research suggèrent que le coût du crédit en 2025 était d’environ 13 %. Avec un plafond à 10 %, les prêteurs réduiraient probablement leurs prêts à tous sauf aux emprunteurs les plus solvables — potentiellement ceux ayant un score FICO proche de 800 ou plus. En pratique, cela pourrait limiter l’accès au crédit à environ 200 millions d’Américains, soit environ 80 millions de ménages.

« Cette recherche ignore le fait que les cartes de crédit aident de nombreuses personnes touchées par une inflation persistante, des taux en hausse et une économie incertaine », a déclaré Brian Riley, directeur du crédit chez Javelin. « Sans accès aux cartes de crédit, les consommateurs n’auraient pas d’outils de prêt à court terme pour faire face lorsque leur budget est serré, que leur voiture commence à tousser ou qu’une urgence inattendue survient. »

« Ne blâmez pas les émetteurs de cartes de crédit, qui portent le risque d’une économie en difficulté », a-t-il ajouté. « Regardez plutôt en amont l’inflation, le chômage et le désordre dans les budgets des ménages. Voilà le vrai problème. »

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