Plus de 200 000 plaintes pointent vers les "frais de coupe de tête", la nouvelle réglementation sur les prêts personnels mettra fin aux frais "flous" du prêt en ligne

Avez-vous déjà vécu une expérience où vous utilisez un produit financier « à votre insu » et découvrez par la suite que plusieurs frais ont été prélevés ?

Le 16 mars, Finance News a constaté sur la plateforme de plainte HeiMa que, en recherchant le terme «砍头息» (c’est-à-dire des intérêts ou frais prélevés à l’avance sur le capital lors du prêt), il y a 217 000 plaintes, dont 8 810 avec le mot-clé « non informé +砍头息 » ; 145 000 plaintes pour « prêt + frais de service » ; et 82 000 pour « prêt + frais d’adhésion ».

Face à certains organismes qui dissimulent les véritables coûts via divers frais ou gonflent indirectement le coût du prêt, les autorités ont mis en place de nouvelles réglementations pour encadrer la situation. Le 15 mars, l’Administration nationale de la réglementation financière et la Banque populaire de Chine ont publié le « Règlement sur l’affichage du coût global de financement des prêts personnels » (ci-après « le Règlement »), précisant que huit types d’institutions de prêt doivent divulguer clairement le coût global de financement dans trois scénarios principaux, afin d’éliminer les « frais invisibles ». Le Règlement entrera en vigueur le 1er août 2026.

En réalité, la régulation est déjà en cours de mise en œuvre. Au cours du dernier mois, les autorités ont convoqué à deux reprises 11 plateformes, principalement pour contrôler la conformité de leur communication promotionnelle et de la divulgation d’informations. Selon un rapport de Zero One Think Tank, quatre types de pratiques frauduleuses visant à augmenter artificiellement le coût global du prêt comprennent : la facturation forcée en bundle, la perception cachée de frais de service, la facturation indirecte via des scénarios comme la location de matériel ou le paiement en plusieurs fois, et la mise en place de droits membres pour faire payer indirectement.

L’économiste et expert en finance nouvelle Yu Fenghui a indiqué à Finance News que les politiques de régulation des prêts personnels évoluent vers plus de transparence, de normalisation et de protection accrue des droits des consommateurs. À long terme, ces mesures contribueront à assainir le marché, à favoriser un développement sain du secteur financier, et à renforcer la confiance du public dans le système financier.

Les coûts de financement des prêts personnels devront être obligatoirement divulgués

Le 15 mars, l’Administration nationale de la réglementation financière et la Banque populaire de Chine ont conjointement publié le « Règlement sur l’affichage du coût global de financement des prêts personnels », qui impose aux institutions financières telles que banques commerciales, banques rurales coopératives, sociétés de crédit rurales, sociétés de financement automobile, sociétés de crédit à la consommation, sociétés financières de groupes d’entreprises, sociétés de fiducie, petites sociétés de prêt, etc. de présenter une « fiche d’affichage du coût global de financement » lors de la gestion de prêts personnels en agence, en ligne ou dans le cadre de paiements échelonnés en ligne, pour les trois principaux scénarios. Ce règlement entrera en vigueur le 1er août 2026.

Le coût global de financement désigne tous les frais liés au prêt supportés par l’emprunteur, y compris mais sans s’y limiter : les intérêts, les frais d’échelonnement, les frais de service de garantie, ainsi que les coûts éventuels en cas de retard ou de défaut de paiement.

Concrètement, pour les prêts en agence, l’emprunteur doit signer la fiche d’affichage du coût global de financement avant de signer le contrat ou de commencer l’échelonnement.

Pour les prêts en ligne, la fiche doit être affichée via une fenêtre pop-up, avec une période de lecture obligatoire, et l’emprunteur doit la confirmer avant de signer le contrat ou de commencer l’échelonnement.

Pour les paiements échelonnés dans le cadre de scénarios de consommation en ligne, la page de paiement doit clairement afficher de manière visible le montant principal du prêt, le plan d’échelonnement, les frais de service, le nom du prestataire, le coût annuel global de financement en cas de conformité normale, ainsi que les coûts éventuels en cas de défaut, avec leurs modalités. Il doit également être clairement indiqué qu’aucun autre frais ne sera perçu en dehors de ceux déjà affichés.

Convocation de 11 plateformes de prêt assisté

Il est également important de noter que les autorités ont effectué des guidances ciblées auprès de certaines plateformes. Le 13 mars, l’Administration nationale de la réglementation financière a révélé avoir convoqué cinq plateformes, notamment Fenqile, Qifu Jie, Niwo Dai, Yixianghua, et Xinfei.

Ces convocations ont pour but de demander aux opérateurs de ces plateformes, lors de leur collaboration avec des institutions financières pour des activités de prêt, de respecter strictement la réglementation en matière de marketing, de divulgation claire des frais et intérêts, de protéger les données personnelles, de procéder légalement à la relance des paiements, de mettre en place un mécanisme efficace de traitement des plaintes, et de protéger les droits légitimes des consommateurs.

Déjà, le 13 février, l’Administration de la réglementation financière avait convoqué six entreprises de plateformes de voyage telles que Ctrip (TCOM.US), Gaode Map, Tongcheng Travel (00780.HK), Fliggy, Hanglvzongheng, et Qunar, pour des questions liées à leur collaboration avec des institutions financières.

Concernant ces entreprises, il leur a été demandé de normaliser leurs pratiques marketing, d’éviter toute publicité trompeuse, de divulguer clairement le nom des institutions de prêt et les informations sur les produits de crédit, et de rappeler aux emprunteurs de faire preuve de rationalité dans leurs emprunts. Elles doivent également assurer une communication fluide pour les réclamations, répondre rapidement aux litiges, améliorer la qualité du service, et protéger efficacement les droits des consommateurs.

L’accélération de la normalisation des activités de prêt

Selon le rapport de Zero One Think Tank, les quatre principales pratiques frauduleuses qui gonflent artificiellement le coût global du prêt sont : la facturation forcée en bundle, la perception cachée de frais de service, la facturation indirecte via la location ou le paiement en plusieurs fois, et la mise en place de droits membres pour faire payer indirectement.

Yu Fenghui a souligné que les politiques de régulation des prêts personnels évoluent vers plus de transparence, de normalisation et de protection renforcée des droits des consommateurs. La publication de ces nouvelles règles et convocations montre la volonté des autorités de créer un environnement de marché équitable, en protégeant la transparence et la liberté de choix des consommateurs.

Selon lui, une fois ces mesures en place, le secteur sera mieux encadré, permettant aux consommateurs de mieux connaître leurs coûts de prêt, de faire des choix plus éclairés et rationnels. À long terme, cela contribuera à assainir le marché, à favoriser un développement sain du secteur financier, et à renforcer la confiance du public dans le système financier.