La Commission de surveillance et d'administration financière de l'État et la Banque populaire de Chine publient la « Déclaration relative aux dispositions de divulgation du coût de financement global des prêts aux personnes physiques »

Le 15 mars, le site officiel de l’Administration nationale de la supervision financière publiait un message indiquant qu’en vue de maintenir l’ordre du marché des prêts personnels, de protéger les droits légitimes des consommateurs financiers et d’améliorer la qualité et l’efficacité des services financiers, la Commission de régulation financière, la Banque populaire de Chine et d’autres autorités ont récemment publié conjointement le « Règlement sur la divulgation du coût global de financement des prêts personnels » (ci-après dénommé « le Règlement »), qui entrera en vigueur le 1er août 2026.

La divulgation claire du coût global de financement des prêts personnels constitue une mesure importante pour la Commission de régulation financière et la Banque populaire de Chine, qui mettent en œuvre sérieusement les décisions et déploiements du Comité central du Parti et du Conseil d’État, en comprenant profondément la dimension politique et populaire du travail financier, en coordonnant la prévention des risques, le renforcement de la régulation et la promotion d’un développement de haute qualité. Elle vise également à renforcer la coordination entre la régulation financière et la politique monétaire, ainsi qu’à améliorer la qualité des services financiers à l’économie réelle. Le Règlement vise à résoudre les problèmes de divulgation non réglementaire et opaque des informations sur les intérêts et frais liés aux prêts personnels, à mieux protéger les droits légitimes des consommateurs financiers, à fluidifier la transmission des politiques financières favorables au peuple, et à promouvoir un développement sain et réglementé du secteur.

Composé de 11 articles, le Règlement précise, dans le cadre du système existant de régulation de la divulgation d’informations sur les prêts, la portée, les méthodes et les étapes de la divulgation des informations sur les intérêts et frais liés aux prêts personnels, exigeant que le prêteur présente un tableau de divulgation du coût global de financement, en indiquant clairement le coût des intérêts et frais, afin de faire respecter efficacement les exigences de divulgation.

Dans la prochaine étape, la Commission de régulation financière, la Banque populaire de Chine et ses agences locales renforceront la pratique du principe « le financement pour le peuple », renforceront la coordination entre régulateurs centraux et locaux, guideront la mise en œuvre du Règlement, et protégeront mieux les droits légitimes des consommateurs financiers, afin de soutenir le développement économique et social de haute qualité.

Règlement sur la divulgation du coût global de financement des prêts personnels

1. Par « coût global de financement » des prêts personnels, on entend l’ensemble des intérêts et frais que l’emprunteur doit supporter en lien avec le prêt, y compris, mais sans s’y limiter, les intérêts, les frais d’échelonnement, les frais de services de garantie, ainsi que les coûts éventuels en cas de retard de paiement, tels que les pénalités d’intérêt de retard. Le prêteur doit déterminer de manière raisonnable et conforme à la loi le niveau annuel du coût global de financement.

2. Lors de l’octroi d’un prêt personnel, le prêteur doit présenter à l’emprunteur un tableau de divulgation du coût global de financement. Ce tableau doit indiquer le montant principal du prêt, énumérer séparément chaque type d’intérêt ou frais perçu par le prêteur ou ses partenaires, en précisant leur mode de collecte, leur standard et leur entité collectrice. Sur cette base, il doit calculer de manière globale le coût annuel du financement supporté par l’emprunteur en situation normale d’exécution du contrat. De plus, il doit détailler séparément les coûts éventuels en cas de retard ou de détournement de fonds, en précisant leur standard et leur entité collectrice. Le standard de collecte des intérêts et frais en situation normale doit être converti en niveau annuel conformément aux exigences de l’« Avis de la Banque populaire de Chine » (n° 3, 2021). Le tableau doit également clairement indiquer qu’en dehors des coûts déjà divulgués, ni le prêteur ni ses partenaires ne percevront d’autres intérêts ou frais liés au prêt.

3. Le prêteur doit clairement divulguer, dans ses locaux, sur son site officiel et par d’autres canaux, la limite maximale du coût global de financement pour un prêt personnel en situation normale d’exécution. Pour les opérations en agence, le prêt doit être signé ou le contrat d’échelonnement doit être conclu après que l’emprunteur a signé le tableau de divulgation. Pour les opérations en ligne, le tableau doit être affiché via une fenêtre contextuelle, avec une période de lecture obligatoire, que l’emprunteur doit confirmer avant de signer le contrat ou de procéder à l’échelonnement.

Dans le cas de paiements échelonnés en ligne dans un contexte de consommation, le montant principal, le plan d’échelonnement, les frais de service, l’entité collectrice, le coût annuel global en situation normale, ainsi que les coûts éventuels en cas de défaut doivent être clairement affichés de manière visible sur la page de paiement de la commande. Il doit également être indiqué qu’aucun autre intérêt ou frais ne sera perçu en dehors de ceux déjà divulgués.

4. En cas de modification des coûts de financement dues à un ajustement du taux de référence ou à des activités promotionnelles, le prêteur doit en informer rapidement l’emprunteur.

5. Le prêteur doit préciser, dans ses accords de coopération avec les partenaires, les responsabilités et obligations de chaque partie pour assurer la mise en œuvre des exigences de divulgation du coût global de financement. Il doit renforcer la gestion des partenaires, prendre rapidement des mesures correctives en cas de violation ou de manquement, et, en cas de gravité, envisager la suspension de la coopération, la récupération des pertes par voie légale, ou la responsabilité juridique.

6. Les associations professionnelles concernées doivent coopérer avec les autorités financières pour jouer un rôle d’autorégulation, guider et encourager les institutions du secteur à respecter les exigences de divulgation du coût global de financement, afin de créer ensemble un environnement de marché équitable et transparent.

7. Lors de la demande de prêt personnel, l’emprunteur doit évaluer raisonnablement ses revenus et sa capacité d’endettement, éviter le surendettement, et choisir des canaux de prêt réglementés. Il doit également prêter attention aux coûts globaux, en comprenant bien les éléments, modes de collecte, standards, niveaux annuels, entités collectrices, et responsabilités en cas de défaut.

8. La Commission de régulation financière, ses agences déployées, la Banque populaire de Chine, ses branches, ainsi que les autorités financières locales doivent renforcer la supervision, faire respecter la divulgation du coût global de financement, et poursuivre les prêteurs qui ne respectent pas le Règlement, qui perdent le contrôle de leurs partenaires ou causent des pertes importantes par leur coopération, en appliquant des mesures réglementaires conformément à la loi. Elles doivent également, en collaboration avec d’autres départements, lutter sévèrement contre les activités d’intermédiation illégale dans le secteur des prêts.

9. Par « prêteur », on entend les banques commerciales, banques rurales coopératives, sociétés de crédit rural, sociétés de financement automobile, sociétés de financement à la consommation, sociétés financières de groupes d’entreprises, sociétés de fiducie, sociétés de microcrédit, ainsi que d’autres institutions financières et organisations financières locales. Les « partenaires » désignent les tiers collaborant avec le prêteur dans la commercialisation, la garantie ou le renforcement de la crédibilité pour le développement des prêts personnels.

10. Par « prêt personnel », on entend, conformément au « Règlement sur la gestion des prêts personnels » (Ordre n° 3, 2024, de l’Administration nationale de la supervision financière), un prêt en monnaie locale ou étrangère accordé à un particulier répondant aux conditions, pour des usages personnels, de consommation ou d’exploitation commerciale.

11. Le présent Règlement entrera en vigueur le 1er août 2026.

(Administration nationale de la supervision financière)