Donner du pouvoir aux « guerriers solitaires » : les banques rivalisent sur une nouvelle voie

Actuellement, la « OnePersonCompany » (OPC), ou « entreprise unipersonnelle », devient une nouvelle norme entrepreneuriale à l’ère de l’IA, attirant un nombre croissant d’entrepreneurs.

Face à la montée de l’OPC, plusieurs banques adoptent activement cette transformation, construisant un nouveau système de services financiers adapté à l’économie numérique, au service des super-individus et à l’emploi flexible, en lançant des produits ou services financiers exclusifs pour l’OPC.

Un professionnel du secteur interviewé par le « Securities Daily » a déclaré que le lancement de services financiers dédiés à l’OPC par les banques vise à saisir de potentiels points de croissance et à préparer le terrain pour un nouveau paradigme entrepreneurial à grande échelle. Dans cette dynamique de coopération entre banques et « entreprises unipersonnelles », la logique traditionnelle de crédit est en train d’être profondément remodelée.

Positionnement stratégique :

Les banques rivalisent dans la nouvelle voie financière de l’OPC

« Je viens d’obtenir le certificat d’exploitation de mon entreprise OPC dans le hall d’approbation administrative, et le soir même, j’ai pu ouvrir un compte professionnel à la banque, c’était très efficace ! » Récemment, le responsable de Hailan Intelligent Technology (Qingdao) a expérimenté la « vitesse Pudong ». Grâce au mécanisme de service « voie verte pour les entreprises OPC » de la succursale de Qingdao de la Banque Pudong, avec un interlocuteur dédié et une vérification accélérée, tout le processus, de la saisie des documents à l’ouverture du compte, a été fluide, permettant à l’entreprise d’ouvrir son compte en un temps record.

Ce phénomène n’est pas isolé. À la succursale de Qingdao de la Bank of China, la première entreprise à détenir un certificat OPC dans le centre d’affaires de Qingdao — Qingdao Yuan Yu Intelligent Technology — a également bénéficié d’un service de « dossier unique, traitement en une seule étape », réduisant considérablement le délai de traitement.

Ce qui surprend encore plus les entrepreneurs, c’est la facilité d’accès au financement. Selon des sources, le cœur du plan de services financiers OPC de la Jiangsu Bank repose sur une transition de « faire un prêt » à « servir une entreprise ». La banque a lancé des produits de financement exclusifs pour l’OPC, basés sur des tendances sectorielles, des technologies clés, des informations sur les commandes, permettant des approbations rapides, des prêts instantanés, avec une flexibilité de remboursement, transformant la technologie en crédit et le crédit en fonds.

La Nanjing Bank a lancé un plan spécial « OPC Tongxin », ciblant les caractéristiques des entreprises à « actifs légers, forte innovation », en se concentrant sur les éléments clés « main-d’œuvre + puissance de calcul ». Par le biais d’un « mécanisme de co-investissement et de prêt + empowerment écologique », elle construit un système de services tout au long du cycle de vie, éliminant les goulets d’étranglement financiers et les points de friction dans la croissance des entreprises OPC.

Par ailleurs, les autorités locales ont également envoyé des signaux positifs. Le 16 mars, la Commission de développement et de réforme du Guangdong a publié le « Plan d’action pour soutenir le développement innovant de l’IA OPC dans la province du Guangdong (2026-2028) », mentionnant l’optimisation des services de crédit tout au long du cycle. Sous réserve de conformité légale et de gestion des risques, elle soutient les institutions financières bancaires dans le lancement de produits et services financiers IA pour différentes phases : démarrage, croissance, expansion et maturité.

« Le déploiement de plusieurs banques dans les services financiers OPC est une réponse proactive à la profonde transformation de l’écosystème entrepreneurial à l’ère de l’IA. » Selon Zeng Gang, expert en chef du Laboratoire de finance et de développement de Shanghai, cela représente, d’un point de vue stratégique, une nouvelle opportunité pour les banques dans un contexte de concurrence accrue dans les activités traditionnelles et de marché de détail. La clientèle OPC, avec sa croissance rapide et ses attributs à la fois liés aux « paiements d’entreprise » et à la « crédit personnel », offre un avantage concurrentiel. Celui qui construira en premier un système d’adaptation pourra prendre une avance sur le marché dans la prochaine décennie.

L’économiste Lou Feipeng de la Postal Savings Bank of China a indiqué que l’OPC constitue une clientèle à fort potentiel de croissance. En offrant des services adaptés, les banques peuvent conquérir les comptes et les données des futures entreprises de qualité. La majorité des entrepreneurs OPC étant des talents techniques, ils possèdent une capacité de création à haute valeur ajoutée, constituant une porte d’entrée essentielle pour que les banques développent des « licornes » futures.

Consensus sectoriel :

Reconstruction des modèles de gestion des risques et des processus d’approbation

« Les services financiers traditionnels privilégient souvent les actifs et sous-estiment l’utilisation des données. Leur modèle de crédit, basé sur de gros montants, peu fréquents, avec une forte garantie, est difficile à adapter aux besoins de gestion légère, à haute fréquence et à faible actif des nouvelles entreprises OPC. Lorsqu’il s’agit de répondre aux besoins réels d’OPC en termes de « service intégré, léger et complet », la logique de gestion des risques et le processus de service sont particulièrement obsolètes. » Selon la Banque Jiangsu.

En apparence, les banques traitent des « entreprises unipersonnelles » en tant que sujets juridiques, mais la logique de crédit derrière a profondément changé. Zeng Gang résume cela en « trois transferts » : premièrement, du « logique des choses » à la « logique des personnes ». Le système traditionnel de crédit, centré sur les actifs, considère que l’essentiel de l’OPC réside dans le parcours éducatif ou d’autres actifs du fondateur. Deuxièmement, du « gros montant, faible fréquence » au « petit montant, haute fréquence ». Les besoins de financement des OPC sont faibles, urgents, tournés vers la rotation, nécessitant des prêts « à la demande ». Troisièmement, du « financement unique » à « l’accompagnement tout au long du cycle ». Le rôle des banques ne se limite plus à fournir des fonds, mais évolue vers un modèle de service complet, accélérant la transformation numérique du secteur bancaire.

Yang Haiping, chercheur à l’Institut de recherche en finance et droit de Shanghai, a déclaré au « Securities Daily » que, bien que l’OPC ait une responsabilité limitée, ses comportements comportent une forte composante personnelle. La logique de crédit doit donc considérer l’individu comme un élément clé, en évaluant ses compétences professionnelles, son expérience sectorielle, en utilisant ses trajectoires pour l’évaluation des risques. Lors de l’évaluation de la première source de remboursement, il faut également prendre en compte la nature limitée de la responsabilité de l’entreprise.

Les défis derrière cette opportunité sont nombreux. Selon Zeng Gang, la gestion des risques pour l’OPC pose trois défis : premièrement, la fragilité opérationnelle, la faible capacité de résistance aux risques des entreprises unipersonnelles, la probabilité de faillite du fondateur, la faiblesse de la stabilité des flux de trésorerie. Deuxièmement, le manque de transparence, car l’OPC dépend de l’IA et des plateformes numériques, rendant difficile la vérification de leur situation via les états financiers traditionnels, et la validation des commandes et revenus. Troisièmement, le risque concentré dans certains secteurs, avec une forte concentration d’OPC dans quelques domaines, ce qui peut entraîner des risques systémiques locaux en cas de changement technologique.

Pour servir l’OPC, les banques doivent briser la dépendance aux chemins traditionnels, reconstruire la logique de gestion des risques et les processus d’approbation. Lou Feipeng recommande que les banques construisent des modèles d’évaluation de crédit multidimensionnels basés sur les données opérationnelles, la capacité technologique et les commandes commerciales, renforcent l’utilisation des technologies numériques pour établir des mécanismes de surveillance dynamique des risques.

« Il est conseillé aux banques d’établir une stratégie de crédit hiérarchisée et catégorisée : pour les OPC en phase de germination, privilégier les crédits de confiance avec une gestion stricte des plafonds ; pour les OPC en croissance, augmenter modérément les limites de crédit. Par ailleurs, il faut encourager la coopération avec des plateformes de données, construire des modèles de surveillance dynamique, et utiliser les données pour remplacer l’évaluation manuelle, afin de respecter la ligne de conduite en gestion des risques, éviter de réduire les standards et prévenir les risques de dégradation de la qualité des actifs. » a déclaré Zeng Gang.

Nouveaux horizons futurs :

De « l’exploration différenciée » à « la normalisation des services »

Concernant l’avenir des services financiers OPC, Zeng Gang pense qu’il faut dépasser l’enthousiasme actuel du marché pour revenir à une évaluation plus structurelle à long terme. Il estime que l’OPC deviendra un module clé, durable et en constante évolution dans le système bancaire de soutien aux PME, mais sa forme évoluera avec la différenciation des groupes OPC. Avec l’amélioration continue des capacités d’IA, les limites du travail que chaque individu peut réaliser seront constamment étendues, faisant de l’OPC une des formes entrepreneuriales principales, au-delà des « pionniers expérimentaux ».

L’OPC deviendra-t-il une activité bancaire standard ou restera-t-il une niche dans la finance technologique ? Zeng Gang pense que les deux approches évolueront parallèlement. À court terme, l’OPC prendra la forme de produits de finance technologique, concentrés sur des secteurs à haute densité technologique comme l’IA, le contenu ou les logiciels, avec des matrices de produits et des modèles de gestion des risques standardisés. Mais à mesure que les outils d’IA s’étendront à la conception, au conseil, à la formation et au marketing, le modèle OPC se diffusera naturellement, et les services financiers liés passeront d’un « secteur de niche » à un « module standardisé de la banque ».

« L’OPC représente un nouveau mode de productivité individuelle à l’ère de l’IA, avec des besoins financiers à long terme et structurés. À l’avenir, l’OPC pourrait devenir une activité bancaire courante, mais avec une différenciation accrue. Concrètement, les grandes banques construiront des systèmes de services écologiques, tandis que les banques moyennes se concentreront sur des domaines verticaux pour offrir des services spécialisés. » a indiqué Lou Feipeng. Avec l’accumulation de données et l’amélioration des modèles de gestion des risques, les services OPC s’étendront de la sphère technologique à d’autres secteurs, devenant un domaine clé de la transformation numérique et de la finance inclusive.

« On peut prévoir qu’au cours des cinq à dix prochaines années, l’évolution de l’OPC suivra un chemin allant de « produits différenciés et innovants » à « services modulaires intégrés dans les lignes de produits classiques », pour finir par « un système de comptes intégré, centrée sur le fondateur, fusionnant la finance d’entreprise et la finance personnelle ». » Selon Zeng Gang, cela représente non seulement l’avenir de l’OPC, mais aussi une orientation stratégique pour le soutien des petites et moyennes entreprises dans l’économie numérique.

De Qingdao à Nanjing, puis au Guangdong, de plus en plus d’OPC à forte croissance et à faible actif, soutenus par des services financiers intégrés, réalisent leur « formation en solo ». Lorsque chaque entrepreneur créatif et technophile pourra bénéficier d’un soutien financier précis, la vitalité de ces micro-entités se traduira par une résilience macroéconomique renforcée.