La réforme discrète des tarifs d'assurance automobile pour les véhicules à énergie nouvelle est en cours, avec un deuxième ajustement mineur de la plage de fluctuation du coefficient de tarification autonome, dont l'objectif est l'équité, l'équité, l'équité.

Récemment, « Hui Bao Tian Xia » a appris dans l’industrie que l’intervalle du coefficient de tarification autonome pour l’assurance des véhicules électriques a été ajusté une nouvelle fois, passant de [0,6-1,4] à [0,55-1,45]. C’est la deuxième extension depuis septembre 2025, à seulement un pas de l’objectif final de [0,5-1,5].

Contrairement à l’élargissement immédiat du coefficient de tarification pour l’assurance des véhicules à essence en 2023, l’assurance des véhicules électriques a été ajustée en trois étapes progressives, tentant de minimiser l’impact sur le marché.

Cependant, quel que soit le mode d’ajustement, le coefficient de tarification autonome pour l’assurance des véhicules électriques continue de s’élargir vers une plus grande orientation marché, dans le but d’améliorer la correspondance entre le prix et le risque réel.

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L’élargissement en trois étapes du coefficient de tarification autonome pour l’assurance des véhicules électriques, en ligne avec celui des véhicules à essence

Le coefficient de tarification autonome de l’assurance automobile est un facteur d’ajustement fluctuant basé sur le tarif de référence, prenant en compte le risque du modèle, la nature de l’utilisation, le comportement du conducteur, etc. La plage de fluctuation du coefficient détermine directement la limite de tarification de l’assureur. L’élargissement constant de cette plage signifie souvent une plus grande flexibilité dans la fixation des prix, et une meilleure correspondance entre le prix de l’assurance et le niveau de risque du client, réduisant ainsi le subventionnement des clients à faible risque par ceux à risque élevé.

Historiquement, la réforme de l’assurance automobile visait à briser le modèle de tarification uniforme, pour évoluer vers une « correspondance entre risque et prix », afin de mieux répondre aux besoins différenciés des conducteurs selon leur profil de risque. Depuis la réforme globale de l’assurance automobile en 2020, la fusion des coefficients de canal autonome et de souscription autonome en un seul coefficient de tarification autonome a permis une expansion continue de la plage de tarification. En 2023, cette plage pour l’assurance des véhicules à essence est passée de [0,65-1,35] à [0,5-1,5].

En septembre 2025, le coefficient de tarification autonome pour l’assurance des véhicules électriques a été ajusté pour la première fois, mais de façon mineure, passant de [0,65-1,35] à [0,6-1,4].

Le 6 mars 2026, un second ajustement mineur a porté la plage de [0,6-1,4] à [0,55-1,45].

Selon l’industrie, au second semestre 2026, le coefficient de tarification autonome pour l’assurance des véhicules électriques subira une troisième extension, jusqu’à [0,5-1,5], alignant complètement cette assurance sur celle des véhicules à essence.

Pour les consommateurs à haut risque, la limite maximale de leur prime d’assurance sera ainsi relevée, tandis que pour ceux à risque plus faible, la limite inférieure sera encore abaissée. En fin de compte, cela permettra une meilleure adéquation entre prix et risque, rendant la tarification plus équitable et raisonnable, tout en renforçant la récompense pour les conducteurs à faible risque.

Selon des experts, cette réforme des coûts de l’assurance des véhicules électriques résulte de l’accumulation de données d’expérience après plusieurs années d’exploitation. Depuis la mise en place des clauses spécifiques pour l’assurance des véhicules électriques, l’industrie a accumulé plus de quatre ans de données de souscription et de sinistres. La flotte de véhicules électriques a augmenté de 7,84 millions à plus de 40 millions d’ici la fin 2025. Ces données plus riches permettent aux assureurs de mieux maîtriser les risques liés aux systèmes électriques et électroniques, aux coûts de réparation des composants intelligents, et aux taux de sinistralité selon les modèles, rendant ainsi les modèles de tarification plus proches du risque réel, au bénéfice du marché dans son ensemble.

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Tout commence en 2024 : le développement progressif et de haute qualité de l’assurance des véhicules électriques

La réforme des coûts pour l’assurance des véhicules électriques a débuté en janvier 2024, lorsque l’Administration nationale de la réglementation financière a publié un « Avis sur la promotion du développement de haute qualité de l’assurance des véhicules électriques (version de consultation) », précisant que la plage du coefficient de tarification autonome pour l’assurance commerciale des véhicules électriques serait fixée selon [0,5-1,5].

En janvier 2025, la Commission de réglementation financière, le Ministère de l’Industrie et des Technologies de l’Information, le Ministère des Transports et le Ministère du Commerce ont conjointement publié un « Avis sur la réforme approfondie, le renforcement de la supervision et la promotion du développement de haute qualité de l’assurance des véhicules électriques », sans préciser explicitement la plage du coefficient, mais affirmant clairement :

« Optimiser prudemment la plage de fluctuation du coefficient de tarification autonome. Effectuer une optimisation raisonnable de cette plage pour favoriser le mécanisme du marché, afin de mieux aligner prix et risque, et améliorer la scientificité de la tarification par les acteurs du marché. »

Cela indique que l’optimisation du coefficient de tarification autonome pour l’assurance des véhicules électriques a été reconnue par plusieurs ministères. Il ne s’agit cependant que d’une étape dans une série de réformes visant à promouvoir un développement de haute qualité de cette assurance, comprenant également la mise en place d’un mécanisme de partage des risques en cas de sinistre élevé, l’enrichissement des produits d’assurance commerciale, et l’optimisation des taux de référence. Ces réformes constituent la ligne directrice du marché de l’assurance automobile en 2025.

Dans ce contexte, début 2025, la plateforme « Bon Assurance Auto » a été lancée pour résoudre les difficultés d’assurance des véhicules électriques à haut risque. D’ici février 2026, la plateforme a servi 1,35 million de véhicules électriques, avec près de 1,7 million d’utilisateurs inscrits.

Depuis la mise en place des clauses spécifiques fin 2021, l’assurance commerciale dédiée aux véhicules électriques a connu plus de quatre ans de développement, avec des résultats notables. À partir du premier semestre 2025, la situation de l’assurance des véhicules électriques s’est améliorée : des assureurs majeurs comme PICC, Ping An, Taiping ont commencé à voir des bénéfices dans leur activité, avec une réduction relative des coûts globaux ; parallèlement, les données du secteur montrent que la croissance des primes d’assurance pour ces véhicules dépasse 40 %, surpassant la croissance des sinistres réglés.

Cependant, la majorité des assureurs de taille moyenne ou petite continuent de subir des pertes, et dans certaines régions, la pression économique entraîne une augmentation des primes pour les clients sans sinistre. Cela montre que seul un véritable relâchement du coefficient de tarification autonome, permettant une correspondance optimale entre prime et risque, pourra sortir l’industrie du cercle vicieux « conducteurs se plaignant du coût, assureurs subissant des pertes » et ouvrir une nouvelle étape de développement de haute qualité.

Il ne faut pas oublier que le défi de l’assurance des véhicules électriques ne réside pas uniquement dans le coefficient de tarification, mais aussi dans la forme du produit, la transformation technologique, l’évaluation des risques, etc. L’élargissement de la plage de tarification offre aux assureurs plus d’outils pour une tarification flexible, mais ces outils ne résolvent pas automatiquement les pertes du secteur. Le vrai défi est de construire un système robuste d’identification des risques et d’amélioration de la tarification fine dans un contexte de plage élargie.

Plus profondément, avec l’évolution rapide des véhicules électriques, l’arrivée massive de modèles de conduite autonome de niveau 3, voire de niveau 4, pose encore des défis pour l’industrie de l’assurance. Avec la part croissante des véhicules électriques en Chine, leur internationalisation, et leur expansion mondiale, le marché de l’assurance des véhicules électriques reste vaste.

Lors de la session nationale de deux sessions cette année, la députée nationale et directrice du Centre de recherche stratégique de China Taiping (Bureau ESG), Zhou Yanfang, a proposé de promouvoir le développement de haute qualité de l’assurance des véhicules électriques en construisant des standards et plateformes nationaux de partage de données sur la conduite intelligente, en accélérant la révision des lois et règlements liés à la conduite intelligente, en élaborant un système de normes clés pour la technologie et les services, et en innovant dans des produits différenciés et des directives de tarification.