La première banque commerciale agricole au niveau provincial cette année est arrivée ! La Banque commerciale rurale du Gansu a été officiellement créée, avec un capital social de 44,9 milliards de yuans.

Les journalistes de Meiri｜Liu Jukai Rédacteur en chef｜Bi Luming

Le 17 mars, selon les informations d’enregistrement commercial de Tianyancha, la Gansu Rural Commercial Bank Co., Ltd. a été officiellement créée ce jour-là, avec Wang Wenyong comme représentant légal, un capital social de 44,92 milliards de yuans et une gamme d’activités couvrant tous types de services bancaires.

Source de l’image : Tianyancha

La création de cette banque marque une étape clé dans la réforme du système de crédit rural du Gansu. Selon l’autorisation administrative publiée par l’Administration nationale de la supervision financière le 9 février, cette banque a obtenu l’approbation pour sa création, devenant la première banque rurale provinciale « à entité juridique unifiée » autorisée en 2026 à l’échelle nationale.

Les informations sur les actionnaires montrent que cette banque est détenue conjointement par le Gansu State-owned Assets Investment Group Co., Ltd., le Gansu Energy Chemical Investment Group Co., Ltd., le Gansu Highway Traffic Construction Group Co., Ltd., Jiuquan Iron & Steel (Group) Co., Ltd. et d’autres entreprises publiques provinciales. Selon des experts proches de la réforme des banques de petite et moyenne taille, cette structure actionnariale présente une caractéristique marquée de « domination par les actifs publics provinciaux, intégration de la production et de la finance », reflétant le soutien ferme du gouvernement local à la réforme du crédit rural, assurant une opération stable de la banque.

Source de l’image : Tianyancha

De « l’union » à « l’unification » : une stratégie de longue haleine

Le cheminement de la réforme du crédit rural du Gansu a connu une transition claire de « banque associative » à « entité juridique unifiée ».

En retraçant le contexte, le rapport sur le travail du gouvernement du Gansu en 2023 avait explicitement proposé de « promouvoir prudemment la réforme des sociétés de crédit rural, en créant une banque rurale unifiée du Gansu », favorisant un système de deuxième niveau avec une entité juridique provinciale conservant son statut. Ce modèle, similaire à celui de provinces développées de l’est comme Zhejiang ou Jiangsu, visait à coordonner les ressources via une plateforme provinciale tout en maintenant la flexibilité des services au niveau des comtés.

Cependant, dans les deux années suivantes, cette expression « banque associative » a disparu du rapport. En 2024, l’accent de la réforme s’est déplacé vers « une avancée prudente dans la réforme des institutions de crédit agricole, en accélérant la résolution des problèmes historiques des petites et moyennes institutions financières » ; en 2025, la priorité s’est concentrée sur « la liquidation et la gestion des actifs douteux, en achevant le retrait des institutions à haut risque ». Jusqu’en août 2025, les banques rurales commerciales de Jinchang et Yongchang ont successivement tenu des assemblées d’actionnaires, approuvant la création de la Gansu Rural Commercial Bank, marquant la concrétisation progressive du changement de cap.

Le rapport annuel du gouvernement du Gansu en 2026 a finalement clairement inscrit « consolider les résultats de la réforme et de la gestion des risques des petites et moyennes institutions financières, en créant et en exploitant la Gansu Rural Commercial Bank » comme priorité, achevant ainsi la transition claire d’un « banque associative » à une « entité juridique unifiée » au niveau provincial.

Selon des experts proches de la réforme des petites et moyennes banques, ce changement de trajectoire reflète une application précise du principe « une province, une stratégie » dans la réforme du crédit rural. Pour des provinces comme le Gansu, où de nombreuses entités juridiques existent mais où certaines sont faibles ou dispersées, le modèle « entité juridique unifiée » permet d’optimiser la consolidation des ressources financières, de créer des avantages de taille, et d’améliorer la solidité du capital et la capacité de résistance aux risques.

Un de ces experts explique : « Bien que le modèle de ‘banque associative’ permette de conserver la flexibilité locale, il ne résout pas fondamentalement les problèmes de gouvernance systémique. En adoptant le modèle d’‘entité juridique unifiée’, en regroupant les 83 banques et sociétés de crédit en une seule entité, on peut réaliser une restructuration du capital à l’échelle provinciale, briser les barrières des zones rurales, et concentrer les ressources pour gérer les actifs douteux historiques. »

Priorité à la résolution des risques : 42,6 milliards de yuans d’obligations spéciales pour poser la base de la réforme

Les motivations profondes du choix du modèle « entité juridique unifiée » résident dans le contexte historique particulier du système de crédit rural du Gansu, ainsi que dans les résultats obtenus dans la gestion des risques. En tant que principal acteur au service de « l’agriculture, des petites entreprises et de l’économie rurale », le système de crédit rural du Gansu dispose d’un patrimoine solide mais dispersé. Selon des données publiques, il comprend 37 banques rurales commerciales, 5 banques coopératives rurales, 41 sociétés de crédit de comté, plus de 21 000 employés, près de 1 904 agences, 4 582 points de services financiers pour le public et des terminaux de services pour le bien-être, avec une présence dans toutes les zones urbaines et rurales de la province.

Cependant, en raison des facteurs liés à la base économique locale et à la structure industrielle, la qualité des actifs varie, avec un lourd héritage historique. Entre 2019 et 2021, le taux de prêts non performants (NPL) des institutions financières bancaires du Gansu a dépassé 6 % pendant trois années consécutives, avec certains risques importants dans les institutions rurales de certains comtés. Pour gérer ces risques et renforcer le capital, la province a émis en 2021 et 2022 des obligations spéciales totalisant 42,6 milliards de yuans pour soutenir le développement des petites banques, afin de renforcer le capital de 58 institutions de crédit rural et de la société provinciale de crédit.

Après des efforts soutenus, la gestion des risques a montré des résultats progressifs. Au troisième trimestre 2025, le taux de prêts non performants dans la province est tombé à 2,40 %, avec une réduction de 60 % du montant des prêts douteux par rapport au pic historique, atteignant son niveau le plus bas en cinq ans. Cette approche prudente, consistant à « d’abord gérer les risques, puis réformer », a posé les bases pour une transition plus complète vers un nouveau modèle.

Selon ces experts, la logique centrale du choix du modèle « entité juridique unifiée » réside dans le fait que : « le modèle de ‘banque associative’ ne suffit plus à résoudre les contradictions profondes, seul ‘l’unification’ peut véritablement débloquer la situation ». Ils expliquent que, sous le modèle de « banque associative », chaque institution de comté ou de district reste une entité juridique indépendante, avec un mécanisme de séparation des risques évident. En cas de crise extrême, si une banque rurale ou une société de crédit rencontre une crise opérationnelle, la société provinciale de crédit ne peut que jouer un rôle de coordination ou de secours, sans pouvoir utiliser directement le capital d’autres institutions rentables pour combler le déficit. En revanche, avec le modèle d’« entité juridique unifiée », les 83 banques et sociétés de crédit de la province fusionnent en une seule entité, permettant une gestion globale des actifs et passifs, réalisant ainsi une véritable « solidarité entre les régions, en renforçant les faibles et en comblant les déficits », et résolvant en profondeur les risques systémiques locaux.

Un exemple de réforme dans l’Ouest : un modèle régional pour la réforme du crédit rural

La création de la banque rurale commerciale du Gansu constitue à la fois une avancée majeure dans la réforme financière locale et une illustration du développement de la réforme nationale du crédit rural. À l’heure actuelle, la réforme du système de crédit rural à l’échelle nationale entre dans une phase cruciale de mise en œuvre et de résolution des difficultés. D’ici début 2026, 13 provinces ont déjà constitué des entités juridiques provinciales, formant un double système avec des banques rurales commerciales à entité juridique unifiée et des banques rurales associatives.

Concrètement, la Liaoning, Hainan, Henan, Mongolie intérieure, Jilin, Xinjiang ont opté pour le modèle d’« entité juridique unifiée » ; Zhejiang, Shanxi, Sichuan, Guangxi, Jiangsu, Jiangxi et Guizhou ont choisi le modèle de « banque associative ». Au début de 2026, en dehors du Gansu, les provinces du Yunnan, du Ningxia et du Heilongjiang ont également confirmé leur volonté de faire progresser la réforme du crédit rural provincial.

Les analystes estiment que cette différenciation reflète la mise en œuvre du principe central de « réforme adaptée aux conditions locales ». Pour les régions du centre et de l’ouest, où la taille économique est plus modeste, où les problèmes historiques sont nombreux, où la gestion est limitée, et où le nombre d’entités juridiques est faible, le modèle d’« entité juridique unifiée » est plus approprié. En revanche, pour les régions de la côte est, où de nombreuses banques rurales de qualité existent, avec un héritage léger et une bonne gestion, mais où la pression de fusion et de restructuration est forte, le modèle de « banque associative » est plus adapté.

Il est également à noter que le Gansu n’est pas la seule province à avoir modifié sa trajectoire de réforme en cours. Des provinces comme le Henan ou le Xinjiang ont également évolué d’un modèle de « banque associative » vers un modèle d’« entité juridique unifiée ». Cela montre que la réforme du crédit rural ne suit pas une seule voie unique, mais doit prendre en compte la réalité locale, notamment en matière de gestion des risques et d’efficacité des ressources.

En termes de base opérationnelle, le système de crédit rural du Gansu comptait auparavant 37 banques rurales commerciales, 5 banques coopératives rurales, 41 sociétés de crédit de comté, avec près de 1 904 agences, couvrant 86 % des villages administratifs et 90 % des agriculteurs et éleveurs de la province. À la fin 2025, le montant des prêts agricoles s’élevait à 259,9 milliards de yuans, représentant 32 % du total provincial, avec 207,5 milliards de yuans de prêts aux ménages agricoles, soit 65 % du total, attestant de l’étendue du réseau de services et de la clientèle fidèle, qui constituent un socle solide pour le développement futur des banques rurales du Gansu.