Frais et intérêts sur les prêts personnels : éliminer les "comptes flous" Les institutions de prêt déploient massivement des ajustements commerciaux

Les journalistes de Shanghai Securities ont récemment appris de l’industrie qu’après la publication conjointe de l’Administration nationale de la réglementation financière et de la Banque populaire de Chine du « Règlement sur la divulgation du coût de financement global des prêts personnels » (ci-après dénommé « le Règlement »), divers établissements de prêt ont intensifié leurs ajustements opérationnels pour résoudre le problème de l’opacité et de l’imprécision des coûts et intérêts des prêts personnels.

Selon les exigences du Règlement, le coût de financement global doit être « indiqué sur une seule fiche », intégrant dans un tableau unique les coûts de financement dispersés dans les intérêts, frais de service, frais d’échelonnement, etc. Cela clarifie non seulement la comptabilité confuse des intérêts et frais, mais favorise également une concurrence équitable sur le marché. La majorité des professionnels estiment que, désormais, les emprunteurs ne seront plus « dans le brouillard » et que la concurrence sur le marché des prêts personnels passera d’une acquisition de clients à la volée à une tarification transparente et à une amélioration de l’efficacité du service.

Promotion de la transparence des intérêts et frais

Une seule demande de prêt peut entraîner deux contrats, avec des coûts réels bien supérieurs au taux annoncé, voire des frais implicites ou des débits malveillants… De telles situations d’« opacité des coûts » ne sont pas rares lors des opérations de prêt.

Les journalistes ont constaté que sur la plateforme Black Cat Complaint, il y a 4356 plaintes concernant les « prêts personnels », dont 3628 liées aux « prêts assistés », la principale problématique étant l’« opacité des intérêts et frais ».

Aujourd’hui, ces pratiques sont soumises à une réglementation stricte, et à partir du 1er août 2026, tous les coûts liés aux prêts personnels devront être « indiqués sur une seule fiche ». Le Règlement précise que le prêteur doit présenter une fiche de coût de financement global, mentionnant le montant principal du prêt, et détaillant chaque intérêt, frais de service, frais d’échelonnement, ainsi que leur mode de prélèvement, leur norme et leur entité de perception.

Les institutions financières et les plateformes de prêt tiers ont rapidement avancé vers la transparence des coûts. « Les présentations de produits, les textes contractuels et les processus opérationnels doivent tous être ajustés », a indiqué une personne d’une banque commerciale urbaine à Shanghai Securities. La banque doit non seulement renforcer l’éducation des consommateurs pour leur faire comprendre le « coût de financement global annuel », mais aussi optimiser la présentation en ligne, par exemple en améliorant la visibilité des fenêtres contextuelles ou en imposant un temps de lecture obligatoire.

Un responsable d’une grande société de crédit à la consommation a déclaré à Shanghai Securities que le Règlement a un impact direct sur les sociétés de crédit à la consommation, nécessitant un renforcement des mécanismes d’accord éclairé et de temps de lecture obligatoire dans les processus de conformité. « Si les taux d’intérêt et frais sont élevés, il faut également procéder à des ajustements systémiques dans la stratégie marketing, le modèle de gestion des risques, etc. »

Un professionnel d’une plateforme de prêt assisté a indiqué que, auparavant, les emprunteurs devaient signer plusieurs contrats avec les fonds et la plateforme de prêt assisté pour obtenir un prêt. Certains calculs erronés ou des institutions exploitant la différence d’information pour augmenter artificiellement le coût réel du prêt ont conduit à une « comptabilité confuse » des coûts. « À l’avenir, grâce à une fiche unique de coût de financement global, l’emprunteur pourra connaître le coût réel sans devoir décomposer chaque contrat, ce qui permettra de freiner les opérations non réglementaires et de réduire considérablement les plaintes et litiges », a-t-il expliqué.

Couverture complète en ligne et hors ligne

Les journalistes ont noté que le Règlement prévoit des exigences opérationnelles spécifiques pour différents scénarios de prêt, tels que la gestion sur site, la gestion en ligne, ou le paiement échelonné en ligne, afin d’assurer la mise en œuvre effective de la fiche de coût de financement global.

En particulier, pour le paiement échelonné en ligne, les règles sont plus strictes : les institutions doivent afficher de manière claire et visible le montant principal du prêt, le plan d’échelonnement, les frais de service, l’entité de perception, le coût de financement global annuel en conditions normales, ainsi que les coûts éventuels en cas de défaut de paiement, avec leurs normes.

Luo Jinfeng, directeur adjoint senior du département des affaires financières d’East Money, a déclaré à Shanghai Securities que ces exigences contribuent à réduire « l’arbitrage » et à promouvoir une concurrence équitable. De plus, elles aident à résoudre le problème de l’asymétrie d’information dans différents scénarios, ce qui peut réduire la charge financière pour les consommateurs.

Dans un contexte de réglementation renforcée, la logique de concurrence sur le marché des prêts évolue. Selon Luo Jinfeng, avec l’augmentation des coûts de divulgation d’informations et le durcissement des exigences de conformité, les marges bénéficiaires se resserrent, rendant insoutenable le modèle basé sur des taux élevés et des frais excessifs. Les institutions de mauvaise qualité seront progressivement évincées du marché. À l’avenir, la concurrence reviendra d’une acquisition de clients à la volée à une focalisation sur l’efficacité du service et le taux d’intérêt réel.