"Entreprise d'une seule personne" explose ! Les banques se lancent dans les activités OPC, jusqu'à 5 millions de yuans de crédit maximum

Avec l’amélioration continue de la technologie de l’IA (intelligence artificielle), le seuil pour lancer une entreprise diminue également.

OPC, c’est-à-dire « Entreprise d’une personne » (One Person Company), connaît une croissance rapide. Selon le journal « International Finance News », depuis cette année, ce mode entrepreneurial basé sur une seule personne, un ordinateur et la technologie AI attire de nombreux entrants, devenant également une priorité pour plusieurs institutions financières, avec le déploiement intensif de produits de prêt spécialisés et de solutions de services financiers.

Les experts interviewés soulignent que l’engouement des banques pour le secteur des « Entreprises d’une personne » repose sur une anticipation des tendances du marché, ainsi que sur une recherche de nouvelles sources de croissance en période de demande de financement limitée. Cependant, les banques doivent aussi reconnaître les risques spécifiques liés aux « Entreprises d’une personne » et établir des stratégies de gestion des risques efficaces.

Mise en place de produits et de solutions spécialisés

Innovation élevée, actifs légers, opération par une seule personne… Grâce au soutien des outils d’intelligence artificielle, une seule personne peut gérer plusieurs fonctions et faire fonctionner une entreprise. Avec la montée en puissance du modèle entrepreneurial « Entreprise d’une personne », les services financiers liés à OPC deviennent un nouveau champ de bataille pour les banques.

Selon une revue, au 18 mars, plus de dix institutions financières, dont la Banque industrielle et commerciale de Chine, la Banque de communication, la Banque Pudong, la Banque de Jiangsu, la Banque de Nanjing et la Banque rurale de Shuyang, ont lancé des solutions de services financiers et des produits spécialisés pour « Entreprise d’une personne ». Plusieurs « premières » opérations dans différentes régions sont en cours de déploiement.

Des plafonds élevés, des approbations rapides et des démarches simplifiées sont devenus des mots-clés lors de la présentation des services OPC par plusieurs banques.

Récemment, la Banque rurale de Shuyang a publié un tweet annonçant la première mise en place d’un prêt spécialisé « OPC Chuang Yi Dai ». Selon l’annonce, ce produit vise les entreprises et entrepreneurs locaux de la communauté OPC de Shuyang, dans la ville de Suqian, Jiangsu, principalement basé sur la confiance, avec un plafond de crédit pouvant atteindre 5 millions de yuans, une durée maximale de 3 ans, et supportant des usages liés au lancement de projets, à l’exploitation et au roulement opérationnel. Le tweet mentionne également que le premier prêt a été approuvé et que les fonds ont été versés en seulement un jour après la demande.

La Banque rurale de Changshu a également lancé début 2026 un produit de crédit dédié à OPC, avec un plafond de 5 millions de yuans. Au 18 mars, depuis le lancement du « OPC Chuang Yi Dai », cinq entités OPC ont bénéficié d’un financement total de 2,25 millions de yuans.

Selon Dong Ximiao, économiste en chef de Zhaolian et directeur adjoint du Laboratoire de développement financier de Shanghai, « l’Entreprise d’une personne » possède souvent des caractéristiques d’actifs légers et de verticalité profonde, capable de capter avec finesse les besoins de marchés de niche que les grandes entreprises ne peuvent pas couvrir, injectant ainsi une vitalité microéconomique continue dans le système économique. Cela contribue également à stabiliser l’emploi et à stimuler la demande intérieure.

« Pour les banques, la ‘Entreprise d’une personne’ pourrait représenter une clientèle potentielle énorme et en croissance rapide. Celui qui pourra leur fournir en premier des services financiers fondamentaux tels que l’ouverture de compte, le règlement et le crédit, pourra établir des relations de partenariat à long terme avec ces entreprises susceptibles de devenir des ‘licornes’ », souligne Dong Ximiao. « C’est une anticipation des tendances du marché et une tentative de trouver de nouvelles sources de croissance en période de demande de financement limitée. »

Su Xi Zhi Yan, chercheuse senior chez Suxi, indique que l’OPC est considérée comme un nouveau vecteur d’emploi et d’innovation sous la vague de l’IA. Plusieurs gouvernements locaux ont déjà lancé des politiques de soutien spécifiques, et l’entrée des institutions bancaires dans l’OPC reflète une volonté d’approfondir la finance inclusive et d’élargir l’éventail des services financiers. Par ailleurs, face aux limites du développement des prêts traditionnels, l’OPC, bien qu’initiée par des particuliers, possède aussi une nature d’entreprise, se situant entre le C (personnel) et le B (entreprise). Les banques choisissent d’intervenir tôt pour « occuper rapidement le terrain » dans ces nouveaux secteurs, ce qui peut aussi poser les bases pour d’autres services financiers intégrés à l’avenir.

Analyse prudente des risques

Il est important de noter que plusieurs régions, notamment Beijing, Shanghai, Jiangsu et Shenzhen, ont déjà lancé des politiques de soutien spécifiques pour accompagner le développement de l’OPC à chaque étape.

Par exemple, le Département de la réforme et du développement du Guangdong a récemment publié le « Plan d’action pour soutenir le développement innovant de l’IA OPC en Guangdong (2026-2028) ». Il prévoit de cultiver en 2026 dix communautés d’IA OPC à effet de levier, et mentionne l’optimisation des services de crédit tout au long du cycle, en soutenant, dans le cadre de la légalité et de la gestion des risques, le lancement de produits et services financiers adaptés aux différentes phases de démarrage, croissance, expansion et maturité des OPC.

Le gouvernement du Jiangsu a également publié le « Plan d’action ‘Intelligence artificielle+’ du Jiangsu », visant à soutenir le mode d’innovation et d’entrepreneuriat des « Entreprises d’une personne (OPC) » dans le domaine de l’IA.

La ville de Shenzhen, par le biais de son Bureau de l’industrie et de l’information, a lancé le « Plan d’action pour créer un écosystème entrepreneurial en IA OPC à Shenzhen (2026-2027) », qui prévoit « d’offrir des services de financement et d’investissement tout au long du cycle », en construisant un système de financement guidé par des fonds et assisté par des crédits, tout en renforçant le soutien aux investissements dans les startups.

En réalité, de nombreuses banques proposent également des solutions de services financiers intégrés couvrant tout le processus. Par exemple, la Banque Pudong offre des services complets tels que l’ouverture de comptes, le règlement, ainsi que des services de crédit et autres services non financiers pour les entrepreneurs en IA, y compris l’interprétation des politiques.

Cependant, l’émergence de nouveaux modèles d’entrepreneuriat pose aussi de nouveaux défis pour les services financiers. « Tout secteur en plein essor attire des spéculateurs », avertit Dong Ximiao. « Sur le marché, on voit déjà apparaître de nombreux organismes de formation et incubateurs qui se présentent sous le nom d’‘Entreprise d’une personne’, vendant des formations coûteuses ou facturant des frais d’incubation. »

Pour les banques, il est essentiel d’identifier précisément et de donner du pouvoir à cette nouvelle catégorie de « super-individus ». La méthode d’évaluation traditionnelle, centrée sur les actifs fixes et les états financiers, devient presque inefficace pour les « Entreprises d’une personne ». Les banques doivent établir un nouveau modèle d’évaluation multidimensionnelle du crédit, en transformant des « informations molles » telles que les perspectives sectorielles, la propriété intellectuelle, les solutions technologiques, les algorithmes clés, les contrats, et le crédit personnel en indicateurs quantifiables. Il faut évaluer de manière scientifique et précise le potentiel de développement de ces entreprises. Par ailleurs, il est crucial que les banques reconnaissent les risques spécifiques liés aux « Entreprises d’une personne » et mettent en place des stratégies de gestion des risques efficaces », conseille Dong Ximiao.

Suxi souligne également que, du fait de leur effectif réduit, les OPC ressemblent souvent à des PME privées, pouvant présenter des problèmes de solidité financière. Leur modèle commercial, basé sur la décision unipersonnelle et des compétences clés, est peu résilient face aux risques. De plus, en tant qu’actifs légers fournissant des services ou de la main-d’œuvre, ils manquent souvent de garanties ou d’actifs de nantissement. Par conséquent, les institutions financières doivent construire des modèles d’admission basés sur des données multidimensionnelles avant le prêt, et mettre en œuvre une gestion dynamique des risques tout au long du cycle de vie du crédit, du prêt initial à la gestion post-crédit.

Journaliste : Li Ruohan