Le sort du commerce autonome dépend d'une ressource insaisissable : la confiance

Dans le passé, les banques et les entreprises pouvaient établir une relation de confiance en satisfaisant les clients lors de plusieurs interactions. Cette fenêtre d’opportunité a largement disparu dans le contexte impersonnel de l’écosystème numérique actuel — et face à la sophistication croissante de la fraude.

La montée de la fraude et du blanchiment d’argent a incité de nombreux experts à préconiser un retour à un cadre de confiance zéro, où chaque partie doit être vérifiée avant qu’une transaction ne soit effectuée. Cette exigence deviendra encore plus complexe avec la montée du commerce agentique et la nécessité de valider également les agents IA — et leurs intentions.

Dans un récent podcast de PaymentsJournal, Chris Ostrowski, responsable de la gestion des produits chez FinScan, et Kieran Holland, responsable mondial de l’ingénierie des solutions, ainsi que Christopher Miller, analyste principal des paiements émergents chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de la manière dont ces facteurs ont accru la valeur de la confiance.

Il existe des moyens tangibles pour les organisations de renforcer la confiance dans un environnement en temps réel et agentique. Cependant, ces efforts doivent de plus en plus être déployés bien avant qu’une transaction ne soit jamais exécutée.

Accélération du changement social

De nombreuses améliorations en intelligence artificielle ont été mises en œuvre en coulisses, allant de l’optimisation des flux de travail à la cybersécurité. Si les outils destinés aux clients, comme les chatbots, ont rencontré du succès, demander aux consommateurs de faire confiance à des agents IA pour leurs achats et paiements nécessite un saut de foi bien plus grand.

Ce saut intervient à un moment où de nombreux consommateurs traversent une crise de confiance. Les tentatives de fraude sont devenues à la fois incessantes et très convaincantes — et trop de personnes en ont été victimes.

« Je donne toujours l’exemple de ce que je dirais à un membre de ma famille qui me dit : ‘J’ai reçu un e-mail m’offrant cette affaire ou une grosse réduction,’ » a déclaré Holland. « Si quelqu’un s’approchait de vous dans la rue en disant : ‘Je suis un prince nigérian qui veut vous donner 5 000 $ si vous pouvez encaisser ça pour moi,’ lui feriez-vous confiance ? »

« Il reste encore un changement social à opérer, car quand ce n’est pas face à face, je dois disposer de certains contrôles et mécanismes pour me sentir en confiance, » a-t-il ajouté. « Peut-être que ce changement finira par s’ancrer, ou peut-être pas. Peut-être que nous, humains, avons besoin d’un certain niveau de confiance que nous obtenions autrefois lors d’interactions en face à face. »

Pour reconstruire la confiance dans un environnement numérique d’abord, les organisations doivent établir des contrôles de risque efficaces autour des paiements. Cette tâche est devenue plus complexe avec l’expansion rapide des types de paiements, qui incluent désormais cartes, crypto-monnaies et rails de paiement en temps réel.

Cette prolifération a placé les plateformes d’orchestration des paiements au premier plan. Ces plateformes opèrent non seulement sur plusieurs rails de paiement, mais permettent aussi aux entreprises de router intelligemment les transactions pour optimiser les taux d’autorisation, le timing et le coût.

Une telle optimisation ne se limite plus à l’efficacité. Elle est fondamentale pour établir la confiance avant qu’une transaction ne soit effectuée. C’est également une condition préalable pour que le commerce agentique puisse se développer de manière significative.

« Avec ces paiements véritablement agentiques, vous faites confiance à cette personne pour agir en votre nom auprès de ce fournisseur, potentiellement pour la première fois, ou même à un réseau de fournisseurs, » a expliqué Ostrowski.

« Vous devez faire confiance à travers l’interaction, mais aussi dans l’accès et la capacité à faciliter la mise en place des bonnes habilitations et contrôles. Ainsi, votre agent IA ne va pas sortir acheter 10 000 rouleaux de papier toilette parce que c’était plus efficace ainsi, » a-t-il précisé. « Vous devez mettre beaucoup de cette confiance dès le départ. »

Étant donné le volume et la vitesse potentiels des transactions pilotées par des agents, la confiance doit reposer sur une base solide. Y parvenir nécessitera une large harmonisation sectorielle — une étape nécessaire, mais potentiellement difficile.

« Ce qui est intéressant ici, c’est que la confiance signifie quelque chose de différent pour chaque participant à une telle transaction, » a déclaré Miller. « Il y a ce que le commerçant doit faire confiance, ce que l’émetteur doit faire confiance, ce que le processeur doit faire confiance, et ce que les consommateurs doivent faire confiance. Il y a beaucoup à considérer pour que tous les participants acceptent de réaliser la transaction. »

Favoriser la prochaine génération de commerce électronique

Cet accord à l’échelle de l’industrie entre commerçants et établissements financiers sera crucial, car les rôles et responsabilités dans les transactions agentiques restent fluides.

« Vous établissez des conditions autour d’une architecture davantage basée sur des événements, » a expliqué Holland. « Lorsqu’un événement se produit sur ce système, alors faites quelque chose d’autre pour moi sans que j’aie à l’initier. Mais qui définit quels sont ces critères ? Qui conçoit les garde-fous autour de cela et qui — je suppose légalement et philosophiquement — porte la responsabilité de dire : ‘Je veux cela’ ? Et maintenant, l’IA a traduit cela en un ensemble de conditions qu’elle va utiliser. »

« C’est le même concept en prévention de la fraude qu’en banque de détail, » a-t-il poursuivi. « Nous ne nous attendons pas à ce que le consommateur final soit le gardien parfait de sa santé financière. Nous acceptons une certaine responsabilité pour l’aider dans ce domaine. Je pense que la même logique s’appliquera à l’IA agentique. »

Comme pour l’infrastructure de paiement moderne, le commerce agentique inclura probablement des contrôles de base. Cependant, les banques devront toujours mettre en œuvre leurs propres protections, politiques et cadres de conformité pour protéger leurs clients et leurs institutions.

Les grandes institutions financières pourraient devoir prendre l’initiative, en introduisant progressivement le commerce agentique à travers des cas d’usage limités et bien définis, afin de bâtir la familiarité et la confiance au fil du temps.

« Vous verrez probablement quelque chose de similaire à l’utilisation de Zelle aux États-Unis, où des banques se regroupent pour mettre en place ces garde-fous à un niveau commun, » a déclaré Ostrowski. « Cela peut favoriser la croissance de l’utilisation de l’IA agentique dans divers services financiers, dans les paiements, et même dans le commerce de détail. »

« Vous continuerez également à voir croître les registres de confiance, où vous passez par des processus de vérification pour être inscrit sur le registre, prouvant que vous avez démontré votre capacité à être digne de confiance, et cette information peut suivre les agents, » a-t-il expliqué. « Surtout dans l’espace blockchain, où il est possible d’attribuer cryptographiquement des transactions et des agents avec certains droits. Tout cela peut être facilité par ces grandes institutions qui l’apprennent déjà dans d’autres domaines, pour aider à faire avancer cette prochaine génération de commerce électronique. »

La norme de messagerie

Une approche consortium pour le commerce agentique reposera sur une communication claire et standardisée. Bien que le protocole de messagerie ISO 20022 n’ait pas été conçu spécifiquement pour le commerce agentique, son modèle de données riche et structuré s’adapte bien à ce paradigme.

« ISO 20022 a été conçu délibérément pour fournir des informations beaucoup plus claires sur la nature de la transaction et les parties impliquées, » a expliqué Holland. « Que ce soit pour identifier le nom et la localisation du débiteur ultime, du créditeur ultime, des intermédiaires, etc., cette nouvelle norme a été conçue dès le départ pour cela. »

« C’est important parce que, lorsque l’on voit comment l’IA dans la conformité commence à se développer, les données en sont la base, » a-t-il poursuivi. « Si vous ne disposez pas de données de base fiables et précises sur les parties impliquées et les contreparties, prendre une décision automatisée précise comporte un risque important. »

Une norme de messagerie commune devient encore plus cruciale à mesure que les transactions s’accélèrent vers le temps réel. Par exemple, les stablecoins et le commerce agentique partagent une synergie importante : tous deux sont en temps réel, très efficaces, et capables de tirer parti des capacités de données améliorées d’ISO 20022.

Pour que les stablecoins s’intègrent pleinement dans les systèmes financiers traditionnels, cependant, les transactions doivent contenir suffisamment de données pour les distinguer des autres transferts de crypto-monnaies. Elles doivent également inclure des informations de conformité, notamment pour respecter la règle de voyage.

« Tout ce domaine revient aux champs de la norme ISO 20022 et à cette cohérence que nous commençons à atteindre pour avancer dans ces différentes directions, » a déclaré Ostrowski.

Prendre la décision finale

Des normes de communication plus avancées, une infrastructure efficace et des protections renforcées sont essentielles pour favoriser la confiance dans un écosystème de commerce agentique. Cependant, aucune de ces solutions ne peut remplacer les qualités humaines — créativité, empathie, curiosité et jugement.

« Il est vrai que si vous concevez un système très fixe, très structuré et automatisé, nous, humains, trouverons toujours un nouveau scénario ou une nouvelle circonstance qui le fera échouer, » a déclaré Holland. « Introduire l’humain dans le processus constitue cette marge de créativité où je peux voir que Chris a acheté 10 000 rouleaux de papier toilette, que cela correspond à ses préférences, mais que moi, en tant qu’humain, je sais que c’est peu probable. »

« Cette curiosité qui permet aux humains d’intervenir encore, en disant que 99,9 % du temps, cela pourrait être correct, mais avec mon insight, ma créativité, je peux réintroduire cette dimension humaine dans ce processus très structuré, » a-t-il expliqué. « Je deviens ce niveau de flexibilité qui évite de faire échouer le système. »

L’élément humain ne disparaîtra pas, car les agents IA sont conçus pour agir au nom des individus. Les préférences varient largement et évoluent constamment.

Un agent IA peut apprendre les restaurants, événements ou compagnies aériennes préférés d’un consommateur. Mais les priorités humaines changent. Les goûts évoluent. Le contexte compte.

En fin de compte, même dans une économie pilotée par des agents, la confiance restera profondément humaine.

« Peut-être qu’un jour, vous préférerez une place côté fenêtre plutôt qu’un siège dans l’allée, et votre agent dira : ‘Non, ce n’est pas votre habitude, vous faites normalement cela,’ » a déclaré Ostrowski. « Il y a toujours ce niveau d’indépendance que l’humain souhaite, et avec le temps, l’agent essaiera de le mimétiser, mais vous ne remplacerez jamais complètement cela. »

« C’est similaire à ce que nous observons dans le cadre réglementaire, où les régulateurs ne sont pas encore prêts à déléguer entièrement aux agents les décisions d’évaluation des risques ou d’approbation de conformité, » a-t-il conclu. « Ils veulent toujours voir un humain examiner les cas, prendre la décision d’intégrer ou de rejeter une transaction. Je veux être celui qui l’approuve ; je veux prendre cette décision finale. Cela représente 90 % du travail pour moi, mais je veux que ce dernier 10 % reste sous mon contrôle. »