Démystifier le "truc d'invisibilité" du prêt sur gages automobile : la "mise en gage sans confiscation du véhicule" cache des pièges bien orchestrés

« Ne pas mettre en gage la voiture, l’argent arrive le jour même » « Avec une voiture, vous pouvez emprunter, sans gage, plus flexible » — des slogans publicitaires similaires sont fréquents sur le marché du prêt sur gage automobile, mettant en avant la simplicité et l’efficacité. Cependant, derrière ce mode de prêt apparemment flexible, se cachent en réalité de nombreux pièges et pratiques abusives peu visibles dans le secteur.

Selon une enquête du journal China Securities, ce qui est présenté comme « pratique » s’obtient souvent au prix fort. Dans le prêt sur gage automobile, en plus des intérêts nominalement payés, il existe diverses charges additionnelles telles que les frais d’installation GPS, les frais de service, les frais de gestion, etc. Ces coûts s’accumulent, et après signature du contrat, de nombreux consommateurs constatent que le montant principal reçu est réduit sans raison, voire que la propriété du véhicule change de mains à leur insu.

Tous les frais apparaissent lors de la procédure

Les institutions de prêt sur gage automobile ciblent généralement les personnes avec un mauvais crédit ou ayant un besoin urgent de liquidités. « Montant élevé, déblocage rapide », « même les personnes avec un mauvais crédit peuvent obtenir un prêt » — derrière ces discours se cache un contrat comportant de multiples frais.

Une consommatrice du Guizhou raconte son expérience. En 2022, elle a contracté un prêt sur gage automobile pour 124 000 yuans, mais dès que l’argent a été versé, environ 20 000 yuans ont été prélevés par la société intermédiaire sous prétexte de frais de service. « Il ne reste pas même 100 000 yuans, et pour rembourser en 3 ans, il faut rembourser au total 137 800 yuans. »

Ce qui l’a encore plus frustrée, c’est qu’en voulant rembourser anticipativement ou libérer la garantie, elle a découvert de nombreuses restrictions. « Il faut rembourser au moins un an avant de pouvoir rembourser anticipativement. » En juin 2025, après avoir remboursé le prêt et levé la saisie, une autre somme lui a été facturée. Lorsqu’elle est retournée voir la société intermédiaire, elle a découvert que le patron avait déjà disparu. Selon les informations commerciales, ce même patron a ouvert une autre société intermédiaire dans une ville voisine.

Sur la plateforme Black Cat Complaints, une recherche par mot-clé « prêt sur gage automobile » a révélé près de 3000 plaintes concernant des pratiques de facturation abusive, des frais cachés, des taux d’intérêt élevés, etc. Un utilisateur du Jiangsu a déclaré sur un réseau social : « Des amis ont contracté un prêt sur gage automobile, on leur a dit qu’il n’y aurait pas de frais, mais en réalité, tous les frais sont apparus lors de la procédure, comme les frais d’installation GPS, les frais de dossier, les frais de stationnement… »

Le cabinet d’avocats Guangdong Geometry a publié début d’année un article indiquant que certains organismes dissimulent délibérément la véritable nature du « leasing après vente », c’est-à-dire « vendre le véhicule à l’organisme, puis le louer pour l’utiliser », sans mentionner que la propriété du véhicule a été transférée, en prétendant que « ce n’est qu’une hypothèque, le véhicule reste à vous », tout en évitant de parler des frais cachés ou des risques de défaut.

Tant que le client est pressé, les astuces se mettent en place

Le journaliste, se présentant comme ayant deux ans d’expérience dans l’achat de voiture en paiement comptant et ayant un historique de crédit défaillant, a consulté plusieurs intermédiaires de prêt. Un intermédiaire du Hunan a déclaré : « Si votre crédit est mauvais, vous ne pouvez faire que du prêt sur gage pour personnes non créditées, il faut installer un GPS, mais pas mettre la voiture en gage. Nos frais de consultation sont de 3 à 5 %, et ces frais ne sont facturés qu’après le déblocage des fonds. »

Un autre intermédiaire de Tianjin a indiqué : « Si le crédit est bon, on passe par la banque, pas besoin d’installer de GPS, et il n’y a pas d’autres frais. Si le crédit est mauvais, il faut passer par nos produits, avec des frais GPS de 2500 ou 3000 yuans. Nous ne facturons pas directement aux clients, nos partenaires nous reversent une commission. »

Cependant, les promesses orales des intermédiaires diffèrent souvent largement de la réalité vécue par les consommateurs. Un professionnel expérimenté dans le secteur du prêt sur gage automobile a expliqué : « Nous traitons principalement avec des clients qui ont besoin d’argent rapidement. Dès que le client est pressé, les astuces se mettent en place, et beaucoup ne connaissent pas le détail des coûts réels. » D’abord, il y a toutes sortes de frais annexes, comme les frais d’installation GPS, les frais de service, les frais d’évaluation… Avant le déblocage, de nombreux organismes déduisent directement ces coûts du principal, par exemple pour un prêt de 100 000 yuans, en déduisant 10 000 yuans de frais divers, le montant net reçu n’est que de 90 000 yuans, alors que le montant total à rembourser est basé sur 100 000 yuans plus intérêts.

Renforcement de la régulation et nettoyage du secteur

En octobre 2025, la nouvelle réglementation sur le prêt aidé sera mise en œuvre, poussant de nombreux organismes à se reconvertir dans le prêt sur gage automobile. Le marché actuel se divise en acteurs principaux : les financeurs, les plateformes de flux, et les prestataires de services. Par exemple, « Xingxuan Car Loan » d’Alipay, lancé par une filiale d’Ant Group, sert d’intermédiaire pour la demande de prêt, tandis que la véritable offre de crédit est fournie par des institutions financières agréées comme Ping An Bank.

Cependant, les frais cachés et autres pratiques abusives persistent. Zeng Gang, directeur adjoint du National Financial and Development Laboratory, explique que la racine du problème réside dans la faible rentabilité légale et la soif de profit du capital. Les prêts sur gage automobile réglementés sont soumis à des plafonds d’intérêt stricts. Pour maximiser leurs gains, certains organismes utilisent des sociétés de leasing à faible seuil et peu réglementées, sous le nom de « leasing après vente », pour accorder des prêts — ce qui leur permet d’ajouter librement des frais divers.

Le principal défi réside dans le manque de transparence. Zeng Gang souligne que la qualification juridique du « leasing fictif » est difficile, et que l’information sur les coûts globaux est peu claire. Sur le plan juridique, le leasing financier transfère la propriété du véhicule, tandis que le prêt sur gage ne fait que constituer une hypothèque. Les organismes exploitent cette zone grise pour dissimuler dans les contrats des frais comme l’installation GPS ou l’évaluation.

Selon Yu Xiaoming, conseiller principal chez Jufeng Investment, pour réguler le marché, il faut d’abord uniformiser la gestion par des organismes agréés, obliger la divulgation complète du taux annuel global, et punir sévèrement les infractions. Il faut également renforcer la transparence en contrôlant toute la chaîne, des financeurs aux intermédiaires, en augmentant considérablement le coût des violations.

Récemment, l’Administration nationale de la réglementation financière et la Banque populaire de Chine ont publié conjointement le « Règlement sur la divulgation claire du coût global des prêts personnels », en vigueur à partir du 1er août 2026. Ce règlement précise, dans le cadre réglementaire existant, les modalités de divulgation des coûts et des intérêts des prêts personnels, en exigeant que les prêteurs présentent un tableau clair du coût global de financement, incluant tous les frais.

Le cabinet d’avocats Guangdong Geometry rappelle que, avant de signer, les consommateurs doivent « demander la nature, demander le coût, demander le contrat », exiger un devis officiel avec tous les frais détaillés, et calculer le taux annuel global incluant tous ces coûts. Pendant l’exécution du contrat, il est conseillé de vérifier régulièrement l’état d’immatriculation du véhicule et le rapport de crédit, afin de surveiller tout changement non autorisé de la propriété ou toute information erronée dans le dossier de crédit.