Inscrite pendant 6 années consécutives dans le rapport de travail du gouvernement, comment l'assurance dépendance permet-elle à davantage de personnes d'« être protégées en vieillissant » ?

« Pendant la période du « Fifteen Five », le système d’assurance longue durée passera d’un projet pilote à une mise en place complète. De « établir » à « promouvoir », ce changement subtil dans le vocabulaire reflète l’accélération de cette politique clé face au vieillissement de la population vers une couverture totale. »

D’ici la fin 2025, la population âgée de 60 ans et plus en Chine atteindra 3,23 milliards, représentant 23 % de la population totale. Face à cette vague de vieillissement imminente, une question cruciale pour le bonheur de millions de familles devient de plus en plus pressante : comment assurer une protection fiable pour 45 millions de personnes âgées dépendantes ou atteintes de démence.

En 2026, l’assurance longue durée (ci-après « long-term care insurance ») sera inscrite pour la sixième année consécutive dans le rapport de travail du gouvernement. Lors du bilan des réalisations importantes dans la garantie des moyens de subsistance au cours de l’année écoulée, il est mentionné que « le système d’assurance longue durée couvre 300 millions de personnes » ; lors de la planification des efforts pour renforcer et améliorer la protection sociale cette année, il est proposé de « promouvoir le système d’assurance longue durée ».

C’est la première fois que le terme « promouvoir » apparaît dans le rapport de travail du gouvernement concernant l’assurance longue durée, marquant une étape clé dans la transition de l’expérimentation à la mise en œuvre nationale de ce système.

De l’expérimentation à la mise en place complète

L’assurance longue durée est un système d’assurance sociale destiné à fournir des soins de base et des services de soins liés aux personnes incapables de prendre soin d’elles-mêmes en raison de l’âge, de la maladie ou d’un handicap, considéré comme la « sixième assurance » après la retraite, la santé, le chômage, l’accident du travail et la maternité.

En juin 2016, le Ministère des Ressources Humaines et de la Sécurité Sociale a publié des « Directives pour le lancement d’un projet pilote du système d’assurance longue durée », lançant ainsi la phase pilote en Chine. Il a été proposé d’utiliser 1 à 2 ans pour accumuler de l’expérience et, durant la période du « 13e plan quinquennal », de former un cadre politique pour un système d’assurance longue durée adapté à l’économie de marché socialiste chinoise.

En septembre 2020, l’Administration nationale de l’assurance maladie, en collaboration avec le Ministère des Finances, a publié des « Directives pour l’expansion du projet pilote du système d’assurance longue durée », élargissant prudemment le pilote à 49 villes. Il est également précisé que, durant le « 14e plan quinquennal », l’objectif est de former un cadre politique pour un système d’assurance longue durée adapté au niveau de développement économique et au vieillissement de la population, afin de construire un système de protection à plusieurs niveaux répondant aux besoins diversifiés de la population.

Pour la prochaine période de cinq ans, le plan « Fifteen Five » propose d’accélérer la mise en œuvre de l’assurance longue durée, de renforcer le système de soins pour les personnes âgées dépendantes ou atteintes de démence, et d’étendre l’offre de services de réadaptation et de soins palliatifs.

En réalité, en examinant les rapports de travail gouvernementaux récents, on constate une progression claire dans la formulation concernant l’assurance longue durée : de 2021 à 2023, il est indiqué que « le pilotage de l’assurance longue durée progresse de manière stable » ; en 2024, le terme « pilotage » est supprimé au profit de « poursuivre l’établissement du système d’assurance longue durée » ; en 2025, il est demandé de « accélérer la mise en place du système d’assurance longue durée », accélérant ainsi le processus de concrétisation ; en 2026, l’expression « promouvoir le système d’assurance longue durée » est clairement affirmée.

De « l’établir » à « promouvoir », ce changement subtil dans le vocabulaire reflète l’accélération de cette politique essentielle face au vieillissement démographique vers une couverture totale.

Selon Zhang Ke, secrétaire du Parti et directeur de l’Administration nationale de l’assurance maladie, le pilote de l’assurance longue durée a déjà couvert près de 300 millions de personnes, bénéficiant à plus de 3,3 millions de personnes dépendantes, avec des dépenses de fonds dépassant le milliard de yuans, réduisant en moyenne la charge annuelle de chaque personne d’environ 12 000 yuans.

« Pendant la période du « Fifteen Five », le système d’assurance longue durée passera d’un projet pilote à une mise en œuvre complète. » Zhang Ke a indiqué que l’Administration accélérera la construction d’un système d’assurance longue durée à caractéristiques chinoises, visant à couvrir progressivement toute la population, en mettant l’accent dans un premier temps sur la protection des personnes gravement dépendantes, tout en continuant à affiner les processus de service, à normaliser les règles opérationnelles et à renforcer le contrôle de la qualité « de bout en bout », pour améliorer la qualité des services.

Trois obstacles majeurs à surmonter

Alors que le cadre du système devient de plus en plus clair, la mise en œuvre complète de l’assurance longue durée doit encore faire face à de nombreux défis concrets.

Selon Zhu Junsheng, post-doctorant en économie appliquée à l’Université de Pékin et professeur, il y a d’abord un manque d’uniformité dans le système. Les différences entre régions en termes de standards d’évaluation de l’incapacité, de niveaux de traitement, de modes de financement et de règles d’accès à l’offre de services limitent la reproductibilité et la promotion à l’échelle nationale.

Ensuite, la pression sur la durabilité du fonds devient de plus en plus forte. Avec l’accélération du vieillissement et l’augmentation du nombre de personnes atteintes de démence ou d’incapacité, le modèle basé principalement sur le fonds d’assurance maladie devient difficile à maintenir à long terme.

Enfin, la capacité d’offre de services de soins reste nettement insuffisante. La pénurie de personnel soignant qualifié, la capacité inégale des institutions et la faiblesse des systèmes de soins à domicile et en communauté risquent de conduire à une situation où « il y a un système, mais pas de services ».

Pour réaliser une percée, Zhu Junsheng estime qu’il faut d’une part accélérer la conception stratégique au niveau national, en unifiant progressivement l’évaluation de l’incapacité et le cadre de traitement, afin de renforcer la coordination nationale du système ; d’autre part, il faut mettre en place des mécanismes de financement diversifiés pour soulager la pression sur le fonds, en encourageant la participation individuelle, des employeurs et des assurances commerciales à partager les risques de manière raisonnable.

« Par ailleurs, il faut accélérer le développement de l’industrie des services de soins longue durée, en utilisant la réforme des mécanismes de prix, des modes de paiement et la construction d’un système professionnel, pour améliorer la capacité d’offre de services, afin que l’assurance longue durée devienne un système de protection sociale « abordable, durable et efficace ». »

Zhu Junsheng souligne que la préoccupation du bien-être social est au cœur des discussions lors des deux sessions annuelles. Cette année, lors de la session nationale, de nombreux députés et membres du Conseil consultatif ont formulé des propositions pour améliorer la qualité et l’efficacité de l’assurance longue durée, en s’appuyant sur des recherches pratiques.

Le député de l’Assemblée nationale populaire et associé principal du cabinet d’avocats Xinli de Pékin, Yan Jianguo, indique que la Chine a accumulé une certaine expérience pratique et obtenu des résultats dans le domaine de l’assurance longue durée. Cependant, en raison du manque de lois et règlements nationaux unifiés et d’un système systématique, il reste de nombreux problèmes à résoudre dans la mise en œuvre, nécessitant une législation pour améliorer et unifier le système, afin que l’assurance longue durée bénéficie à tous les seniors dans le besoin.

Il recommande, sur la base d’une législation, d’établir des règles nationales unifiées pour la mise en œuvre de l’assurance longue durée, en s’attaquant aux problèmes de fragmentation des politiques pilotes, et en promouvant l’unification des standards d’évaluation de l’incapacité, de financement, de paiement, de catalogue des services, de gestion et de systèmes d’information.

« Pour que l’assurance longue durée passe du pilote à la couverture totale, il faut surmonter trois obstacles majeurs : » « d’où viennent les fonds », « qui fournit les services » et « l’unification des standards ». » Membre du Conseil national, vice-président de l’Université de technologie du Sud de la Chine, Jin Li, affirme que la principale faiblesse réside dans le financement. La majorité des villes pilotes dépendent encore du transfert de fonds du système d’assurance maladie, ce qui augmente la pression sur le paiement. La clé pour avancer est de créer un mécanisme de financement indépendant et diversifié, en précisant la répartition des contributions entre individus, employeurs et finances publiques.

Renforcer la coopération entre secteur public et privé

Dans le processus d’extension de l’assurance longue durée, les compagnies d’assurance privées jouent un rôle crucial en tant qu’acteurs sociaux importants.

Le député de l’Assemblée nationale populaire et directeur du Centre de stratégie de China Pacific Insurance (ESG Office), Zhou Yanfang, indique qu’actuellement, toutes les villes ayant lancé l’assurance longue durée ont établi un nouveau mécanisme de coopération « public-privé », basé sur « l’administration par le gouvernement, la participation du secteur privé ». Ces mécanismes adoptent un modèle de gestion séparée, avec la gestion par le département d’assurance maladie et la gestion par les compagnies d’assurance privées.

Par exemple, des villes comme Shanghai, Ningbo, Guangzhou et Fuzhou confient la gestion à des compagnies d’assurance privées en utilisant le mode « financement sans transfert, achat de services » ; d’autres, comme Chengdu, Nantong, Tianjin et Nanning, optent pour « transfert de fonds, achat de services ». Plus de 40 autres villes adoptent le mode « transfert de fonds, partage des risques ».

Cependant, dans la pratique, de nombreuses compagnies d’assurance privées rencontrent des difficultés telles que la durabilité limitée, la non-application du principe de rentabilité minimale, ou encore des mécanismes institutionnels incomplets.

Pour répondre à ces défis, Zhou Yanfang recommande, en s’inspirant de l’expérience réussie de l’assurance maladie pour les résidents urbains et ruraux, d’améliorer le mécanisme opérationnel, de renforcer le soutien politique et de promouvoir une assurance longue durée de haute qualité par les compagnies privées.

Concrètement : 1) réduire les coûts liés aux politiques, en appliquant des exonérations fiscales, des réductions de frais administratifs et des fonds de garantie ; 2) établir un mécanisme de gestion indépendant, en séparant strictement la comptabilité, la gestion et la supervision des activités d’assurance longue durée ; 3) renforcer la collaboration entre secteur public et privé, en utilisant pleinement l’expertise des compagnies d’assurance pour prendre en charge davantage de services, afin d’assurer une gestion efficace et séparée.

Xu Debin, vice-directeur de la division assurance santé de China Life Jiangsu, souligne que les compagnies d’assurance doivent exploiter leur réseau et leur expertise pour participer activement à la gestion de l’assurance longue durée, en coordonnant avec les institutions médicales, de retraite et communautaires, afin de construire un réseau de services basé sur le domicile, soutenu par la communauté et complété par des institutions, et développer des produits d’assurance longue durée commerciale, pour créer un système de protection à plusieurs niveaux, garantissant la stabilité et la durabilité du système.