Commission de la Surveillance et de l'Administration Financières et Banque Populaire de Chine publient conjointement la « Disposition concernant la Divulgation Explicite du Coût de Financement Global pour les Affaires de Crédit Personnel » Clarification de la Divulgation des Informations sur les Frais et Intérêts des Affaires de Crédit Personnel

Journaliste Liu Qi

Selon le site de l’Administration nationale de la supervision financière (ci-après « l’Administration ») du 15 mars, afin de maintenir l’ordre du marché des prêts personnels, de protéger les droits légitimes des consommateurs financiers et d’améliorer la qualité des services financiers, récemment, l’Administration, en collaboration avec la Banque populaire de Chine, a publié conjointement le « Règlement sur l’affichage du coût de financement global dans les opérations de prêt personnel » (ci-après « le Règlement »), qui entrera en vigueur le 1er août 2026.

« Ces dernières années, le marché des prêts personnels en Chine s’est développé rapidement, jouant un rôle positif dans la stimulation de la consommation personnelle, des activités de production et de gestion, et dans la promotion d’une croissance économique stable et saine », ont déclaré des responsables de l’Administration et de la Banque populaire de Chine. Par ailleurs, des problèmes de divulgation non réglementée et peu transparente des informations sur les intérêts et les frais dans les opérations de prêt personnel ont été révélés, ce qui peut facilement entraîner des litiges de consommation financière, affecter l’efficacité des politiques de taux d’intérêt, et affaiblir la qualité des services financiers à l’économie réelle. Il est donc nécessaire d’établir et de mettre en œuvre des réglementations pertinentes, en précisant la portée, les méthodes et les étapes de la divulgation des informations sur les intérêts et les frais, en clarifiant les responsabilités de chaque partie, afin de mieux protéger les droits légitimes des consommateurs financiers, de faciliter la transmission des politiques financières favorables au peuple, et de promouvoir un développement réglementé et sain du secteur.

Le Règlement, composé de 11 articles, s’inscrit dans le cadre du système existant de supervision de la divulgation des informations sur les prêts, en précisant la portée, les méthodes et les étapes de la divulgation des informations sur les intérêts et les frais liés aux prêts personnels, exigeant que le prêteur présente un tableau clair du coût de financement global, divulguant de manière transparente les coûts d’intérêts et de frais, afin de garantir la mise en œuvre effective des exigences de divulgation.

Pour refléter de manière précise et complète le coût de financement réel supporté par l’emprunteur dans les opérations de prêt personnel, le Règlement inclut tous les coûts liés au financement, tels que, sans s’y limiter, les intérêts, les frais d’échelonnement, les frais de service de crédit, ainsi que les coûts éventuels en cas de défaut, comme les pénalités d’intérêt de retard. Lors de la gestion d’un prêt personnel, l’emprunteur doit prêter attention au coût global de financement, en comprenant les éléments, les modalités de collecte, les standards, le taux annuel, le responsable de la collecte, et les responsabilités en cas de défaut.

Le Règlement stipule que, pour les opérations de prêt personnel en face à face, l’emprunteur doit signer pour confirmation sur le tableau d’affichage du coût de financement global lors de la signature du contrat ou avant la mise en place de l’échelonnement. Pour les opérations en ligne, le tableau doit être affiché via une fenêtre pop-up, avec une période de lecture obligatoire, que l’emprunteur doit confirmer avant de signer le contrat ou de procéder à l’échelonnement. Dans le cas de paiements échelonnés en ligne, les informations relatives au coût de financement global doivent être clairement affichées de manière visible sur la page de paiement de la commande.

Le tableau d’affichage du coût de financement global doit indiquer le montant principal du prêt, détailler chaque intérêt et frais facturés par le prêteur et ses partenaires, ainsi que leurs modalités, standards et responsables, permettant de calculer le coût annuel global supporté par l’emprunteur en cas de conformité normale. Il doit également énumérer, pour les cas de défaut ou de détournement, les coûts éventuels, leurs standards et responsables.

Dans le cas de paiements échelonnés en ligne, la page de paiement de la commande doit afficher de manière claire et visible le montant principal du prêt, le plan d’échelonnement, les frais de service, le responsable de la collecte, le coût annuel global supporté par l’emprunteur en cas de conformité normale, ainsi que les coûts éventuels en cas de défaut.

Le tableau d’affichage du coût de financement global et la page de paiement de la commande doivent clairement indiquer qu’en dehors des éléments déjà affichés, le prêteur et ses partenaires ne peuvent plus facturer d’autres intérêts ou frais liés au prêt.

Un responsable a déclaré : « Afin de promouvoir une opération réglementée du coût de financement global, nous avons élaboré un modèle de tableau d’affichage du coût de financement global, ainsi qu’un exemple d’affichage pour la scène de consommation en ligne avec paiement échelonné. Par ailleurs, nous guiderons la China Banking Association, la China Internet Finance Association, le mécanisme d’autorégulation des taux du marché, et d’autres associations et organisations professionnelles pour jouer leur rôle d’autorégulation, afin de soutenir la mise en œuvre de ces mesures. »

« Étant donné que les prêteurs doivent ajuster leurs processus, systèmes et modifier leurs accords de coopération, le Règlement entrera en vigueur le 1er août 2026. Les parties concernées doivent se préparer conformément aux exigences du Règlement. Lors de son application, selon le principe de ‘nouveau et ancien’, les nouvelles activités doivent strictement suivre les exigences du Règlement pour l’affichage du coût de financement global », a ajouté le responsable.

(Édité par Qian Xiaorui)

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