Quand les Américains peuvent-ils prendre leur retraite de manière réaliste ? L'âge moyen de la retraite varie considérablement selon les États

L’âge de la retraite auquel la plupart des Américains rêvent est de 66 ans, selon des données d’enquête récentes. Cependant, la réalité raconte une histoire différente. L’âge moyen de départ à la retraite aux États-Unis est de 61 ans, en hausse notable par rapport à 57 ans en 1991, selon des recherches de Gallup. Pour ceux nés après 1960, les prestations complètes de la Sécurité sociale commencent à 67 ans, bien que des prestations réduites soient disponibles dès 62 ans. Mais voici la partie encourageante : si vous avez été constant dans vos économies et que votre fonds de retraite est en bonne santé—surtout si vous vivez dans un État au coût de la vie plus bas—prendre une retraite anticipée avant le début des prestations gouvernementales est tout à fait envisageable.

Comprendre l’âge moyen de la retraite au niveau national

Lorsque des chercheurs de GOBankingRates ont analysé ce que les travailleurs à travers l’Amérique pouvaient réellement atteindre, ils ont découvert quelque chose de surprenant : votre âge moyen de départ à la retraite dépend fortement de votre lieu de résidence. En utilisant les données du Bureau du recensement des États-Unis sur les revenus médians par âge et par État, combinées aux indices régionaux du coût de la vie, ils ont déterminé à quel moment les travailleurs typiques, suivant des habitudes d’épargne disciplinées, pouvaient réellement prendre leur retraite.

Le calcul révèle que l’âge moyen de la retraite aux États-Unis varie de 52 ans (Kansas) à plus de 75 ans (Hawaï). Cette différence de 23 ans souligne à quel point la géographie influence la faisabilité de la retraite en Amérique. Un travailleur dans le Colorado ou la Géorgie pourrait raisonnablement s’attendre à partir à la retraite vers 56 ans, tandis qu’une personne dans le Massachusetts ou New York pourrait envisager une retraite réaliste vers 68 ans.

La cible d’épargne qui détermine votre âge de retraite

Pour calculer quand vous pouvez raisonnablement arrêter de travailler, GOBankingRates a établi une « cible d’épargne idéale » pour chaque État. Cette cible suppose que vous puiserez 4 % de vos économies chaque année pour couvrir vos dépenses de vie, complété par les revenus de la Sécurité sociale. La méthodologie a pris en compte le coût de la vie réel pour les retraités de plus de 65 ans dans chaque État, en utilisant les données du Bureau of Labor Statistics.

Les chiffres sont frappants : les résidents de l’Alabama doivent économiser environ 818 555 $ pour prendre leur retraite à 58 ans, tandis que ceux d’Hawaï nécessitent 2 485 329 $—soit près de trois fois plus—pour partir à la retraite à 75 ans ou plus. Ces différences reflètent de véritables disparités dans le coût de la vie. Pourquoi Hawaï exige-t-il une épargne aussi extraordinaire ? Le logement, la nourriture, les services publics et les services coûtent beaucoup plus cher sur les îles, nécessitant des économies de retraite nettement plus importantes.

Comment fonctionne le parcours d’épargne : le cadre 50/30/20

L’analyse suppose que les travailleurs suivent une structure d’épargne spécifique à partir de 22 ans :

• 50 % du revenu consacré aux besoins essentiels
• 30 % aux dépenses discrétionnaires
• 20 % à l’épargne

Sur cette part d’épargne de 20 %, les travailleurs déposent 14 % dans un compte d’épargne standard et contribuent 6 % à un plan 401(k) avec un contrepartie typique de l’employeur (50 % jusqu’à 3 %). En supposant un rendement annuel moyen de 5 % sur les investissements 401(k), GOBankingRates a calculé l’épargne accumulée à 24, 34, 44 et 58-77 ans.

Le moment où l’épargne accumulée atteint ou dépasse la cible de l’État devient l’âge de retraite réaliste pour cet État.

Pourquoi votre État compte : l’impact régional du coût de la vie sur l’âge moyen de la retraite aux États-Unis

La loterie géographique de la retraite est réelle. Votre âge moyen de départ à la retraite dépend principalement de deux facteurs : le revenu médian de votre État et le coût de la vie dans votre État. Les travailleurs dans des États à revenus élevés et coût de la vie modéré comme le Maryland (âge de retraite réaliste : 59 ans, avec 1 442 509 $ nécessaires) peuvent partir plus tôt que dans des États à revenus élevés et coût de la vie élevé comme le Massachusetts (âge de retraite réaliste : 68 ans, avec 1 889 184 $ nécessaires).

Les États du Sud et du Midwest offrent systématiquement des âges de retraite plus précoces. Les travailleurs de l’Illinois peuvent prendre leur retraite à 53 ans, ceux de l’Iowa aussi, du Kansas à 52 ans, et du Nebraska à 53 ans. Ces États combinent des revenus médians raisonnables avec des coûts de la vie plus faibles—notamment pour le logement et la santé. Maintenir la même discipline d’épargne vous permet d’atteindre votre objectif de retraite de cinq à huit ans plus tôt que dans les alternatives côtières.

États où l’on peut prendre une retraite anticipée : où arrêter de travailler avant 56 ans

Les âges de retraite les plus réalisables se concentrent dans le Midwest et le Sud :

• Kansas : 52 - 808 127 $ nécessaires
• Illinois : 53 - 896 767 $ nécessaires
• Iowa : 53 - 837 674 $ nécessaires
• Nebraska : 53 - 884 601 $ nécessaires
• Indiana : 54 - 849 840 $ nécessaires
• Minnesota : 54 - 981 931 $ nécessaires
• Utah : 54 - 1 074 046 $ nécessaires
• Dakota du Sud : 55 - 929 790 $ nécessaires
• Colorado : 56 - 1 105 331 $ nécessaires
• Géorgie : 56 - 827 246 $ nécessaires
• Idaho : 56 - 1 018 429 $ nécessaires
• Oklahoma : 56 - 778 581 $ nécessaires
• Texas : 56 - 895 029 $ nécessaires
• Virginie : 56 - 1 074 046 $ nécessaires

Dans ces États, un travailleur suivant la règle 50/30/20 depuis 22 ans pourrait raisonnablement s’attendre à quitter le marché du travail vers la mi-50 ans. Oklahoma offre la cible d’épargne la plus basse à 778 581 $, tandis que le Colorado nécessite 1 105 331 $—ce qui reflète des coûts de vie différents malgré des âges de retraite similaires.

États où il faut travailler jusqu’à la fin : où continuer à travailler dans la soixantaine et au-delà

En revanche, les États à coût élevé exigent de prolonger la carrière :

• Californie : 66 - 1 678 882 $ nécessaires
• Massachusetts : 68 - 1 889 184 $ nécessaires
• New York : 68 - 1 625 003 $ nécessaires
• Hawaï : 75+ - 2 485 329 $ nécessaires

Hawaï se distingue comme un territoire véritablement difficile. Même en épargnant régulièrement depuis 22 ans en suivant le cadre 50/30/20, l’âge moyen de la retraite à Hawaï dépasse 74 ans—il faut accumuler plus de 2,4 millions de dollars. La différence avec la vie sur l’île par rapport au continent : un travailleur atteignant 74 ans avec 2,3 millions de dollars économisés serait encore à environ 150 000 $ de la cible hawaiienne.

New York et le Massachusetts exigent également de continuer à travailler jusqu’à la fin de la soixantaine, tandis que la Californie pousse à étirer la carrière jusqu’au milieu de la soixantaine. Ces États côtiers à coût élevé rendent l’âge moyen national de 61 ans relativement généreux en comparaison.

La zone intermédiaire : âges de retraite réalistes entre 57 et 64 ans

De nombreux États se regroupent dans la fourchette 57-64 ans—au-dessus de la moyenne nationale mais plus accessibles que les extrêmes côtiers :

• Alaska : 63 - 1 487 698 $ nécessaires
• Arizona : 60 - 1 126 187 $ nécessaires
• Arkansas : 62 - 862 006 $ nécessaires
• Connecticut : 61 - 1 317 371 $ nécessaires
• Delaware : 61 - 1 122 711 $ nécessaires
• Floride : 63 - 1 074 046 $ nécessaires
• Kentucky : 62 - 936 742 $ nécessaires
• Louisiane : 60 - 914 147 $ nécessaires
• Maine : 63 - 1 291 300 $ nécessaires
• Maryland : 59 - 1 442 509 $ nécessaires
• Michigan : 57 - 889 815 $ nécessaires
• Mississippi : 61 - 764 676 $ nécessaires
• Missouri : 56 - 835 936 $ nécessaires
• Montana : 62 - 1 108 807 $ nécessaires
• Nevada : 61 - 1 080 998 $ nécessaires
• New Hampshire : 58 - 1 305 205 $ nécessaires
• New Jersey : 57 - 1 240 897 $ nécessaires
• Nouveau-Mexique : 62 - 921 099 $ nécessaires
• Caroline du Nord : 59 - 950 646 $ nécessaires
• Dakota du Nord : 58 - 974 978 $ nécessaires
• Ohio : 58 - 884 601 $ nécessaires
• Oregon : 62 - 1 393 844 $ nécessaires
• Pennsylvanie : 57 - 994 097 $ nécessaires
• Rhode Island : 61 - 1 249 588 $ nécessaires
• Caroline du Sud : 59 - 926 313 $ nécessaires
• Tennessee : 57 - 855 054 $ nécessaires
• Vermont : 62 - 1 301 729 $ nécessaires
• Washington : 58 - 1 272 182 $ nécessaires
• Virginie-Occidentale : 63 - 851 578 $ nécessaires
• Wisconsin : 57 - 947 170 $ nécessaires
• Wyoming : 55 - 895 029 $ nécessaires

Ces États représentent la « tranche d’âge de retraite réaliste » pour beaucoup d’Américains—atteignable dans une carrière typique tout en tenant compte des réalités économiques régionales.

Ce que cela signifie pour votre planification de retraite

L’âge moyen de la retraite aux États-Unis ne raconte qu’une partie de l’histoire. Votre âge de départ à la retraite dépend de trois variables clés :

1. Votre discipline d’épargne — Les travailleurs qui commencent à 22 ans et épargnent constamment 20 % de leur revenu suivent une trajectoire très différente de ceux qui commencent plus tard ou épargnent de façon irrégulière. Chaque décennie de retard dans l’épargne prolonge votre âge de retraite réaliste d’environ 8 à 10 ans.

2. Vos revenus — L’analyse utilise le revenu médian par âge pour chaque État. Les travailleurs gagnant au-dessus du revenu médian peuvent partir plus tôt avec la même discipline ; ceux en dessous doivent travailler plus longtemps ou épargner davantage.

3. Le coût de la vie dans votre région — Le logement seul crée d’énormes variations régionales. Un budget retraite de 2 000 $ par mois dans une zone rurale du Kansas permet un mode de vie confortable ; la même somme couvre à peine le logement à San Francisco ou Honolulu.

La considération de la Sécurité sociale

La Sécurité sociale reste pertinente mais ne doit pas définir votre calendrier de retraite. Les prestations complètes n’arrivent qu’à 67 ans pour ceux nés après 1960—et pourtant, cette analyse montre qu’il existe dans 52 États ou territoires des possibilités réalistes de prendre sa retraite avant 67 ans. La recherche suppose que vous puisez dans vos économies accumulées, et non que vous vivez uniquement de la Sécurité sociale. Cette distinction est cruciale : si vous prenez votre retraite à 56 ans, comme le suggère la moyenne en Géorgie, la Sécurité sociale devient un complément à votre épargne, pas votre principale source de revenus.

Différer la demande—attendre jusqu’à 70 ans pour bénéficier du maximum—peut renforcer votre sécurité financière, mais ce n’est pas une obligation pour atteindre les âges de retraite précoces indiqués dans les États à coût réduit.

Construire votre propre calendrier de retraite

La méthodologie révèle quelque chose d’empouvoirant : si vous commencez à gagner à 22 ans, suivez la règle 50/30/20, et maintenez des contributions régulières à vos comptes d’épargne et plans 401(k), vous atteindrez automatiquement l’âge de retraite réaliste de votre État. La recherche n’était pas prescriptive ou théorique ; elle a analysé ce qui s’accumule réellement lorsque les travailleurs suivent une discipline d’épargne dans 50 environnements économiques différents.

Votre âge moyen de la retraite pourrait être plus tôt que vous ne le pensez—surtout si vous vivez au Kansas, Illinois, Colorado ou Oklahoma. Ou vous pourriez devoir travailler plus longtemps si vous êtes dans le Massachusetts, New York ou Hawaï. Mais le chemin est mathématiquement transparent : connaissez votre objectif, suivez le cadre, et votre âge de retraite réaliste devient inévitable plutôt qu’incertain.