Votre guide complet pour l'investissement des adolescents : des actifs qui fonctionnent réellement

La sensibilisation financière des adolescents monte — mais il existe encore un écart de connaissances lorsqu’il s’agit de mettre réellement de l’argent au travail. Une étude récente a mis en évidence quelque chose de révélateur : alors que 91 % des adolescents déclarent qu’ils prévoient d’investir un jour, la plupart n’ont pas encore franchi le premier pas. La barrière ? Partiellement structurelle (les mineurs ne peuvent pas simplement ouvrir des comptes de courtage en solo), partiellement psychologique (plus de la moitié trouvent que l’investissement est “trop confus”).

Mais voici ce que beaucoup d’adolescents ne réalisent pas : vous pouvez absolument investir en actions, ETF, obligations, et plus encore — et nous sommes là pour vous expliquer comment, dans quoi investir, et quels comptes conviennent le mieux aux jeunes investisseurs.

Comprendre d’abord vos options de comptes d’investissement

Avant de choisir quoi acheter, il vous faut un endroit pour le faire. Pensez aux comptes d’investissement comme à des contenants — chacun avec des règles, des avantages fiscaux, et des structures de propriété différentes.

Comptes de courtage conjoints : décision partagée

Un compte de courtage conjoint se situe entre vous et vos parents ou tuteurs. Les deux parties possèdent le compte, peuvent faire des transactions, et partagent la responsabilité. C’est l’approche la plus collaborative et elle fonctionne bien si vous souhaitez une expérience pratique tout en ayant une supervision adulte.

Ce que vous pouvez détenir : Actions, obligations, ETF, fonds communs, liquidités

Comptes custodiaux : vous en êtes propriétaire, ils gèrent

Voici comment fonctionnent les comptes custodiaux : vos parents ou tuteurs détiennent légalement les actifs, mais ils vous appartiennent. Le tuteur peut vous impliquer dans les décisions d’investissement ou les prendre de manière indépendante. Lorsque vous atteignez l’âge de la majorité (généralement 18-21 ans), le contrôle total vous est transféré.

Deux types existent :

• Comptes UGMA : détiennent des titres financiers
• Comptes UTMA : détiennent des titres financiers et des biens (immobilier, véhicules, etc.)

Ce que vous pouvez détenir : Actions, obligations, ETF, fonds communs, liquidités, rentes, assurance-vie

Comptes IRA custodiaux : épargne-retraite avec avantages fiscaux

Vous percevez un revenu d’un emploi ? Vous pouvez ouvrir un IRA custodial. La beauté : vos cotisations croissent en franchise d’impôt, et les rendements composés ont des décennies pour faire leur magie pendant que vous êtes jeune.

Traditionnel vs Roth :

• Traditionnel : cotisez en dollars avant impôt, payez des impôts lors du retrait
• Roth : cotisez en dollars après impôt, retirez en franchise d’impôt plus tard

Limite de cotisation 2024 : jusqu’à 7 000 $ par an (ou selon votre revenu gagné, le moindre des deux). En commençant tôt en tant qu’adolescent, vous vous donnez un avantage énorme pour bâtir votre patrimoine.

Ce que vous pouvez détenir : Actions, obligations, ETF, fonds communs, liquidités, alternatives

Plans d’épargne éducation 529

Conçus spécifiquement pour les frais universitaires. Vous (ou vos parents) investissez en dollars après impôt qui croissent en franchise d’impôt lorsqu’ils sont utilisés pour des dépenses éducatives qualifiées. Le bonus : cela affecte peu l’éligibilité à l’aide financière.

Deux types :

• Plans d’épargne pour l’université : investissent dans des fonds communs ; la croissance dépend de la performance
• Plans de prépaiement des frais de scolarité : verrouillent dès maintenant les tarifs de scolarité dans les universités publiques d’État

Ce que vous pouvez détenir : Fonds communs, liquidités

Comptes d’épargne éducation Coverdell (ESAs)

Moins connus mais puissants : les ESAs fonctionnent comme les 529 mais avec plus de flexibilité. Couvre les dépenses primaires, secondaires, et universitaires. Contribution annuelle maximale : 2 000 $.

Ce que vous pouvez détenir : Fonds communs, liquidités

Sept classes d’actifs que tout jeune investisseur devrait connaître

1. Actions : propriété + potentiel de croissance

Une action est une part de propriété dans une entreprise. Posséder des actions, c’est profiter de deux manières :

• Appréciation du capital : le prix de l’action augmente
• Dividendes : l’entreprise verse une partie des bénéfices aux actionnaires

Les chiffres sont convaincants. Sur les 25 dernières années, si vous aviez investi dans les actions du S&P 500 et (juste collecté les gains de prix), votre argent aurait été multiplié par environ 4,5. Mais réinvestir ces dividendes dans plus d’actions ? Vous atteindriez un rendement de 7x.

Pourquoi les actions fonctionnent pour les adolescents : vous avez plus de 40 ans avant la retraite. Même si les marchés s’effondrent demain, vous avez le temps de récupérer. De plus, détenir des entreprises avec lesquelles vous interagissez réellement rend l’investissement intéressant — vous suivrez naturellement leur évolution.

Idéal pour : La construction de patrimoine à long terme ; adolescents avec une tolérance au risque plus élevée ; commencer avec des fractions d’actions ($1-$5 minimum sur la plupart des plateformes)

2. Fonds communs : diversification instantanée

Vous inquiétez-vous de mettre tous vos œufs dans une ou deux actions ? C’est intelligent. Les fonds communs regroupent l’argent de milliers d’investisseurs et le répartissent sur des dizaines ou centaines de titres.

Comment ça marche :

• Vous achetez des parts à un prix appelé NAV (valeur nette d’actif)
• Ce prix varie quotidiennement selon la fluctuation des actifs sous-jacents
• Vous possédez une part de tout le portefeuille

Actif géré activement vs. passivement :

• Géré activement : les gestionnaires choisissent les titres pour battre un indice (comme le S&P 500). Frais plus élevés, mais potentiel de surperformance
• Géré passivement (fonds indiciels) : des algorithmes informatiques reproduisent un indice. Frais plus faibles, rendements constants

Idéal pour : La gestion du risque ; adolescents souhaitant une diversification automatique sans choisir d’actions individuelles ; ceux qui veulent des frais plus bas

3. Fonds négociés en bourse (ETFs): Le fonds commun moderne

Les ETFs ressemblent à la version plus cool et moins chère des fonds communs. Ils détiennent des portefeuilles diversifiés mais se négocient en bourse comme des actions.

Différences clés avec les fonds communs :

• Se négocient tout au long de la journée (pas seulement à la clôture)
• Généralement moins chers (principalement indiciels)
• Vous pouvez voir exactement ce qu’ils détiennent chaque jour
• Plus fiscalement efficaces grâce à des mécanismes de rachat spécifiques

Idéal pour : Les traders actifs ; adolescents cherchant une exposition à faible coût à des secteurs, régions ou classes d’actifs spécifiques ; ceux qui veulent trader en intraday

4. Obligations : rendements stables, risque moindre

Une obligation est un prêt. Vous prêtez de l’argent à une entreprise ou à un gouvernement ; ils vous remboursent avec intérêt.

Comment ça marche :

• Vous achetez une obligation à sa valeur nominale
• Sur sa durée (de 3 mois à plus de 5 ans), vous percevez des paiements d’intérêt
• À l’échéance, vous récupérez votre principal

Les obligations sont moins volatiles que les actions mais offrent des rendements plus faibles. Les particuliers achètent rarement des obligations individuellement (la recherche est fastidieuse). Au lieu de cela, achetez-les via des fonds communs ou ETF pour une diversification instantanée sur des dizaines ou milliers d’obligations.

Cas particulier — Obligations d’épargne : Les obligations Series EE et Series I peuvent être achetées directement. La Series EE garantit que votre argent double en 20 ans. La Series I protège contre l’inflation avec un taux ajusté. Attention : seuls les adultes de 24 ans et plus peuvent acheter directement ; les adolescents doivent faire un cadeau à un adulte.

Idéal pour : Adolescents conservateurs ; ceux qui économisent pour une dépense précise ; à combiner avec des actions pour équilibrer le portefeuille

5. Comptes d’épargne à haut rendement : sécurité avant tout

Un compte d’épargne à haut rendement est simple : c’est un compte d’épargne classique qui paie 20-25 fois plus d’intérêt que les comptes traditionnels.

Pourquoi c’est important :

• Presque sans risque (assurance FDIC jusqu’à 250 000 $)
• Les taux d’intérêt fluctuent, donc les rendements ne sont pas garantis
• Sur le long terme, les rendements sont bien inférieurs aux actions et obligations
• Retrait à tout moment, sans pénalité

Idéal pour : Fonds d’urgence ; liquidités dont vous pourriez avoir besoin ; objectifs à court terme (dans 1-2 ans)

6. Certificats de dépôt (CDs): Rendements garantis avec un engagement

Un CD est un produit d’épargne où vous bloquez de l’argent pour une période déterminée (de 3 mois à 5 ans). Plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt est élevé.

Le compromis :

• Payent généralement plus que les comptes d’épargne à haut rendement
• Mais si vous retirez avant, vous payez une pénalité
• Assurés par la FDIC jusqu’à 250 000 $

Idéal pour : L’argent dont vous n’avez pas besoin immédiatement mais que vous avez réservé pour un objectif à court terme précis ; adolescents souhaitant des rendements garantis sans risque

7. Investir en soi : l’actif sous-estimé

Cliché ? Peut-être. Mais lancer une activité secondaire, approfondir vos compétences ou investir du temps dans l’éducation a un ROI mesurable.

Pourquoi ça marche :

• Gérer une entreprise vous apprend la gestion financière réelle (dépenses, réinvestissement des profits, croissance)
• Vous ferez des erreurs jeune quand les enjeux sont faibles
• Les compétences et l’expérience se cumulent comme des rendements financiers
• Pas de volatilité de marché, pas de risque de baisse

Idéal pour : Adolescents entrepreneurs ; ceux qui veulent une éducation financière pratique ; bâtir un CV pour l’université ou l’emploi

Comment commencer : étapes pratiques

De combien avez-vous besoin ? Cela dépend du compte et de l’investissement. Beaucoup de plateformes proposent maintenant des fractions d’actions, donc vous pouvez commencer avec 1 à 5 $. Certaines fonds communs ont des minimums. Faites des recherches sur la plateforme choisie.

Quels sont les meilleurs investissements pour les jeunes adultes et adolescents ? Cela dépend de votre :

• Horizon temporel : Fac ou retraite dans 50 ans ? La durée de placement guide tout
• Tolérance au risque : Pouvez-vous supporter une chute de 30 % et tenir quand même ?
• Objectif : Éducation, voiture, patrimoine à long terme ?

Points de départ par objectif :

Éducation : 529 ou Coverdell ESA (croissance sans impôt spécifiquement pour l’école)

Épargne générale : Compte custodial détenant actions, ETF, et fonds communs pour diversification

Retraite : IRA custodial (Roth pour croissance sans impôt ; Traditionnel pour réduire le revenu actuel)

Apprentissage actif : Compte de courtage conjoint où vous et vos parents prenez des décisions ensemble

Sûreté / court terme : Compte d’épargne à haut rendement ou CD

La conclusion

Investir en tant qu’adolescent n’est pas compliqué une fois que vous enlevez le jargon. Le vrai avantage des jeunes investisseurs ? Le temps. Des décennies de rendements composés peuvent transformer de modestes contributions précoces en une richesse sérieuse. Les structures de comptes existent. Les investissements sont accessibles. La seule barrière maintenant, c’est de faire le premier pas.

Commencez petit, apprenez en avançant, et rappelez-vous : chaque investisseur a commencé quelque part. Votre futur vous remerciera d’avoir commencé aujourd’hui.