Votre parcours financier en 7 étapes : à quel niveau de richesse vous situez-vous réellement ?

Considérez la construction de la richesse comme une progression dans un jeu vidéo—sauf qu’il n’y a pas de bouton de réinitialisation et que les enjeux sont réels. L’éducateur financier Vincent Chan a récemment présenté un cadre convaincant qui décompose la richesse en sept étapes distinctes. Plutôt que de mesurer le succès uniquement par le revenu, son modèle se concentre sur la « richesse temporelle»—combien de temps vos ressources peuvent vous soutenir sans revenus supplémentaires. Explorons où vous pourriez vous situer sur ce spectre.

Étape Un : Traverser le mois

Chan appelle cela la phase de clarté, où votre richesse temporelle s’étend à peine au-delà de 30 jours. Vous connaissez ce niveau si vous vivez de paycheck en paycheck, jonglant constamment entre factures et anxiété face aux dépenses imprévues. C’est le mode survie, et la priorité est simple : réduire les dépenses autant que possible. La planification des repas et la gestion des stocks (savoir ce qu’il y a réellement dans votre frigo) deviennent des outils puissants. L’objectif ? Constituer une marge de sécurité suffisante pour atteindre la phase suivante.

Étape Deux : Quelques mois de sécurité

À ce deuxième niveau de richesse, vous pouvez couvrir deux à trois mois de dépenses de vie. Chan lui-même a passé ses années universitaires ici, en apprenant des habitudes cruciales comme cuisiner à la maison, limiter les sorties nocturnes, et garder les cartes de crédit verrouillées. La percée est venue lorsqu’il a constitué ce qu’il appelle « un vrai coussin financier»—essentiellement, un fonds d’urgence de six mois dans un compte d’épargne à haut rendement. Pour la plupart des gens, cela représente environ 33 000 € mis de côté pour les coûts imprévus.

Étape Trois : La zone de confort (Et son danger)

Nous parlons maintenant d’espace de respiration. Avec trois à six mois de dépenses couvertes, vous pouvez enfin respirer. Manger au restaurant ne déclenche pas la panique. Un petit achat ne vous empêche pas de dormir. Mais voici l’avertissement : c’est ici que beaucoup de gens restent bloqués. C’est trop confortable pour partir, mais pas assez pour se sentir vraiment en sécurité. Pour franchir cette étape, envisagez d’augmenter vos revenus par des qualifications supplémentaires, une activité secondaire, ou un projet entrepreneurial.

Étape Quatre : Quand la stabilité devient réelle

À ce point, vous avez accumulé six mois à un an de richesse temporelle. Le stress financier diminue considérablement. Mais Chan souligne une étape importante suivante : privilégier l’acquisition d’actifs plutôt que de passifs. En s’inspirant des concepts de « Père riche, Père pauvre », les actifs génèrent des revenus tandis que les passifs les drainent. C’est ici que des décisions d’investissement avisées—actions, obligations, immobilier—compte plus que les achats de luxe. Canalisez les gains inattendus (bonus, cadeaux) dans des investissements solides plutôt que dans la consommation.

Étape Cinq : Les portes commencent à s’ouvrir

Passer au cinquième niveau de richesse signifie que vous pourriez vous soutenir pendant un à deux ans. C’est ici que la sécurité financière se transforme en opportunité financière. L’accent se déplace vers l’optimisation fiscale via les 401(k)s, Roth IRAs, et HSA—puis réinvestissez ces économies. Vous ne vous contentez plus de protéger ; vous construisez activement.

Étape Six : Votre argent travaille plus dur que vous

L’indépendance financière arrive au niveau six, avec 30 à 60 ans de richesse temporelle en vue. Vos investissements, propriétés locatives, et flux de revenus passifs couvrent désormais réellement vos dépenses de vie. Le travail devient optionnel. La philanthropie devient possible. C’est ici que la stratégie d’endettement change—les riches utilisent le levier de manière stratégique, en contractant des prêts pour acquérir des actifs générateurs de revenus tout en déployant leur cash ailleurs. Pensez à la façon dont les milliardaires opèrent : ils empruntent pour des complexes de bureaux, des appartements, et des ventures, utilisant ce capital emprunté pour amplifier la création de richesse.

Étape Sept : La richesse générationnelle et au-delà

Au sommet, une richesse abondante ne signifie pas seulement sécuriser votre avenir—vous créez un héritage. Vos options deviennent presque illimitées. Votre argent transcende le confort personnel et peut générer un impact positif significatif et durable. C’est ici que la richesse devient véritablement transformative.

La question n’est pas de savoir si ces sept niveaux de richesse s’appliquent à vous—ils le font. La vraie question est : quelle étape résonne avec votre situation actuelle, et quelle est votre prochaine démarche intentionnelle ?