Combien de revenus mensuels avez-vous réellement besoin à la retraite ?

Planifier sa retraite ne se limite pas à choisir un chiffre — cela nécessite une compréhension réaliste de vos habitudes de dépense réelles. La bonne nouvelle ? Les conseillers financiers ont élaboré des repères pratiques pour vous aider à démarrer, même si le vrai travail consiste à personnaliser ces lignes directrices pour qu’elles correspondent à votre situation unique.

La base : la règle de dépense de 70 % à 80 %

La plupart des professionnels de la finance recommandent que les retraités prévoient de dépenser environ 70 % à 80 % de leurs revenus d’avant la retraite pendant leur retraite. Cette estimation n’est pas arbitraire. Lorsqu’on prend sa retraite, plusieurs dépenses importantes disparaissent simplement de votre budget. Les cotisations retraite cessent immédiatement, tandis que les coûts de déplacement et de vêtements liés au travail diminuent considérablement. Ces réductions automatiques signifient que votre dépense totale diminue naturellement.

Pour illustrer : si vous gagniez 100 000 $ par an avant la retraite, votre dépense cible serait comprise entre 70 000 et 80 000 $ par an. Cela se traduit par environ 5 833 à 6 667 $ par mois — fournissant une base utile indépendamment de votre historique salarial spécifique. Pour référence, 70 000 $ par an, c’est combien par mois ? Environ 5 833 $, ce qui montre comment ce cadre s’applique à différents niveaux de revenu.

Décomposer où va réellement l’argent de la retraite

Créer un budget de retraite fonctionnel nécessite de cartographier vos dépenses spécifiques. Voici à quoi pourrait ressembler une répartition mensuelle typique pour quelqu’un utilisant environ 78 % d’un revenu précédent de 100 000 $ :

• Logement et services publics : 2 200 $
• Alimentation et courses : $700
• Transport (transport) : $500
• Dépenses médicales (incluant Medicare, prescriptions, suppléments) : $800
• Loisirs, voyages et repas au restaurant : $900
• Assurances et obligations fiscales : $400
• Fonds de réserve et coussin d’urgence : $300
• Autres dépenses diverses : $700

Total mensuel : 6 500 $

Ces chiffres sont indicatifs uniquement. Vos montants réels dépendront fortement de votre localisation géographique, de votre mode de vie et de vos priorités personnelles.

Lieu et style de vie façonnent tout

La plus grande variable dans le calcul de vos besoins en revenu de retraite n’est pas la mathématique — c’est la géographie. Quelqu’un vivant dans des centres urbains coûteux comme San Francisco ou New York fait face à des coûts de logement nettement plus élevés qu’un retraité dans le Sud ou le Midwest. Les zones urbaines à coût élevé exigent souvent 8 000 à 10 000 $ par mois rien que pour les dépenses de base, même pour ceux qui possèdent leur maison en totalité.

Au-delà de la localisation, la façon dont vous choisissez de passer votre temps influence considérablement votre budget. Un retraité dédié aux voyages fréquents peut facilement égaler les dépenses de quelqu’un vivant plus modestement dans une ville chère. À l’inverse, une personne dans une région abordable qui reste locale peut dépenser beaucoup moins. Aucune de ces approches n’est mauvaise — ce sont simplement des choix différents qui nécessitent une planification financière différente.

Prendre en compte l’évolution de vos dépenses

La retraite ne reste pas statique pendant 20, 30 ans ou plus. Deux forces opposées façonnent les habitudes de dépense au fil du temps :

L’inflation joue contre vous. L’inflation annuelle tourne généralement autour de 2 % à 3 % dans des conditions économiques normales, ce qui signifie que votre pouvoir d’achat diminue chaque année. Sur une décennie, cela représente environ 20 % ou plus de dépenses supplémentaires par rapport à votre première année de retraite.

L’âge joue en votre faveur. Selon des analyses des données du Bureau of Labor Statistics, les seniors de 75 ans et plus dépensent en moyenne environ 19 % de moins que ceux de 64 à 74 ans. Les réductions les plus importantes apparaissent dans les catégories du transport, des loisirs, des assurances personnelles et des vêtements — en baisse entre 37 % et 56 % à mesure que les gens vieillissent.

Concevoir un budget qui fonctionne à long terme

Le principe le plus important n’est pas de fixer un chiffre mensuel parfait. C’est plutôt d’intégrer de la flexibilité dans votre plan de retraite afin que vos dépenses puissent s’ajuster à vos circonstances changeantes, à votre santé et à vos priorités.

Commencez par utiliser le cadre de 70 % à 80 % comme base. Calculez ce que cela signifie pour votre revenu d’avant la retraite. Ensuite, examinez systématiquement chaque catégorie de dépense — logement, soins de santé, voyages, loisirs — et ajustez en fonction de votre mode de vie réel, de votre localisation géographique et de vos valeurs personnelles.

Révisez régulièrement votre budget. Avec le temps, certaines dépenses augmenteront (les soins de santé souvent augmentent), tandis que d’autres diminueront (voyages, loisirs). En restant proactif plutôt que réactif, vous élaborerez un budget de retraite qui reflète réellement votre vie plutôt que de forcer votre vie dans un budget arbitraire.