Construire votre filet de sécurité financière : pourquoi un fonds d'urgence et un fonds de précaution sont importants

La réalité d’être mal préparé

Un impressionnant 37 % des Américains ne pouvaient pas couvrir une $400 urgence avec leurs économies — une statistique édifiante qui souligne l’importance d’avoir des buffers financiers. Des données récentes révèlent que 27 % des personnes se sont retrouvées endettées précisément parce qu’elles manquaient de fonds pour des dépenses imprévues. Les conséquences sont plus profondes : lorsque des urgences financières ont surgi au cours des six derniers mois, plus de la moitié des ménages concernés (55%) ont contracté des dettes pour y faire face, avec plus d’un quart de ces individus portant une dette supplémentaire dépassant 5 000 $.

Ces chiffres suggèrent que la plupart des gens fonctionnent sans coussins financiers adéquats. Pourtant, beaucoup négligent une solution simple : établir non pas une, mais deux structures d’épargne distinctes conçues pour des usages différents.

Comprendre les deux types de fonds

Les termes « fonds de précaution » et « fonds d’urgence » sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais ils sont destinés à répondre à des besoins financiers séparés.

Un fonds de précaution sert de première ligne de défense contre les petits imprévus financiers. Considérez-le comme une somme d’argent facilement accessible pour les surprises quotidiennes qui surgissent sans avertissement. Kyle Enright, président d’Achieve Lending, décrit ces fonds comme couvrant « des dépenses imprévues relativement mineures » — un appareil qui tombe en panne, une réparation de voiture, ou cette visite chez le médecin urgent qui n’est pas entièrement couverte par votre assurance. L’avantage psychologique est considérable : disposer de cette réserve accessible signifie que vous êtes moins susceptible de recourir à une carte de crédit lorsque de petits imprévus surviennent.

Un fonds d’urgence, en revanche, est votre protection financière de poids lourd. Il s’agit d’un filet de sécurité complet destiné aux disruptions majeures de la vie — perdre un emploi, faire face à des factures médicales importantes, ou nécessiter des réparations importantes à la maison. La consensus du secteur recommande de conserver trois à six mois de dépenses essentielles dans ce fonds. Comme l’explique Chip Griffith de OneAZ Credit Union, alors que les fonds de précaution répondent à des besoins à court terme et non critiques, les fonds d’urgence représentent « un filet de sécurité financière beaucoup plus complet ».

Avez-vous réellement besoin des deux ?

La réponse dépend de vos habitudes financières et de votre confort psychologique. Certaines personnes trouvent la tranquillité d’esprit en maintenant des compartiments distincts ; d’autres préfèrent gérer une réserve d’urgence unique et conséquente.

Taylor Kovar, CFP et fondateur de Kovar Wealth Management, suggère que disposer des deux crée une « approche plus holistique de la préparation financière » — les petits désagréments étant gérés via le fonds de précaution, laissant votre réserve d’urgence intacte pour de véritables crises.

Cependant, beaucoup d’Américains n’ont pas encore constitué même un fonds solide. Une enquête d’Achieve a révélé que 51 % des personnes ont moins de 1 000 $ d’économies pour les urgences, et 28 % admettent n’avoir rien mis de côté du tout. Pour cette majorité, la priorité devrait être d’établir une base d’abord, plutôt que de diviser leurs efforts entre deux comptes.

Une feuille de route pratique pour commencer

Commencez par votre fonds d’urgence en priorité. Constituez-le pour couvrir trois à six mois de dépenses essentielles — votre loyer/mortgage, vos services publics, votre alimentation, votre assurance, et autres coûts non négociables.

Ce n’est qu’après avoir atteint cet objectif que vous devriez envisager de créer un fonds de précaution séparé. Vijay Marolia de The Cash Square suggère qu’une fois votre fonds d’urgence solide, vous pouvez commencer à orienter des économies excédentaires vers un compte secondaire. Pour ce fonds de précaution, visez $500 jusqu’à 2 500 $, en fonction de votre style de vie et des dépenses mineures anticipées.

Où conserver ces fonds

L’emplacement est important. Griffith recommande de placer les fonds d’urgence dans des véhicules à rendement plus élevé comme des comptes d’épargne à haut rendement, des comptes sur le marché monétaire ou des certificats de dépôt. Ces options permettent de garder l’argent accessible tout en générant des rendements modestes. Un fonds de précaution, étant plus fréquemment utilisé, fonctionne mieux dans un compte d’épargne à haut rendement standard où vous pouvez retirer rapidement sans pénalités.

En résumé

Que vous choisissiez finalement de maintenir un seul fonds ou deux, l’étape cruciale est de commencer dès aujourd’hui. Disposer d’un buffer financier réduit considérablement la probabilité d’accumuler des dettes lors d’événements inattendus. Pour ceux qui débutent leur parcours financier, établir un fonds d’urgence solide couvrant plusieurs mois de dépenses doit être l’objectif immédiat. Une fois cela en place, un fonds de précaution supplémentaire constitue un raffinement intelligent d’une stratégie financière déjà solide.