Quelle devrait être votre patrimoine net à 40 ans ? Une feuille de route complète par âge et revenu

Votre patrimoine net n’existe pas dans un vide—il reflète dynamiquement vos progrès financiers par rapport à votre âge et à votre capacité de gain. Que vous vous demandiez à quoi devrait ressembler votre patrimoine net à 40 ans ou que vous commenciez simplement à suivre votre richesse à 30 ans, la réponse réside dans la compréhension de la relation entre votre âge, votre salaire et vos objectifs d’accumulation.

Comprendre les fondamentaux du patrimoine net

Le patrimoine net est simple : tout ce que vous possédez moins tout ce que vous devez. Cela inclut vos actifs (liquidités, comptes de retraite, immobilier, véhicules, investissements) et soustrait vos passifs (hypothèques, prêts, dettes de carte de crédit). Par exemple, une personne avec 470 000 $ d’actifs et 370 000 $ de dettes a un patrimoine net de 100 000 $.

L’objectif n’est pas seulement de calculer ce chiffre une fois—c’est de le faire croître régulièrement avec le temps grâce à une épargne disciplinée et des décisions d’investissement intelligentes.

Objectifs de patrimoine net selon l’âge : fixer votre référence

Les professionnels de la finance recommandent des jalons spécifiques de patrimoine net liés à votre âge. Ce ne sont pas des règles rigides, mais des repères utiles pour évaluer si vous êtes sur la bonne voie :

À 30 ans : votre patrimoine net devrait viser à atteindre environ une à deux fois votre salaire annuel. Si vous gagnez 50 000 $, visez 50 000 $ à 100 000 $ en patrimoine net.

À 40 ans : c’est un point de contrôle critique—votre patrimoine net devrait se situer à peu près entre deux et trois fois votre salaire annuel. Quelqu’un gagnant 100 000 $ devrait viser 200 000 $ à 300 000 $.

À 50 ans : les multiples augmentent à quatre à six fois votre salaire, reflétant des décennies de croissance composée et une capacité d’épargne accrue.

Au-delà de 60 ans : de nombreux experts suggèrent huit à dix fois votre revenu annuel, vous positionnant adéquatement pour la retraite.

Calculer votre objectif personnel

Une formule simple aide : (Votre âge ÷ 10) × Revenu brut annuel = Objectif de patrimoine net

Un 40 ans gagnant 80 000 $ calculerait : (40 ÷ 10) × 80 000 $ = 320 000 $ d’objectif.

Ce cadre prend en compte la réalité naturelle que les travailleurs plus âgés avec des carrières établies ont généralement des salaires plus élevés et plus d’années de croissance de patrimoine derrière eux.

Comment le niveau de revenu façonne votre parcours

Votre trajectoire de patrimoine net dépend fortement du taux d’épargne par rapport au revenu. Les plus hauts revenus peuvent consacrer une plus grande part à la constitution de richesse :

• À 30 000 $ par an avec 5 % d’épargne : contributions mensuelles de $125 pour atteindre environ 26 569 $ de patrimoine en 13 ans
• À 60 000 $ par an avec 12 % d’épargne : $600 l’épargne mensuelle atteint environ 127 533 $
• À 100 000 $ par an avec 22 % d’épargne : 1 833 $ par mois deviennent 389 614 $

Le schéma est clair—un revenu plus élevé et des taux d’épargne disciplinés sont nécessaires pour atteindre des objectifs significatifs. Il ne s’agit pas seulement de gagner plus ; il s’agit du pourcentage que vous mettez de côté et investissez de façon régulière.

Que devrait être mon patrimoine net à 40 ans en pratique ?

À 40 ans, en supposant une épargne régulière depuis 22 ans, quelqu’un devrait avoir accumulé une richesse importante. Voici la réalité selon différentes tranches de revenu :

Quelqu’un gagnant 50 000 $ : objectif 100 000 $ à 150 000 $
Quelqu’un gagnant 100 000 $ : objectif 200 000 $ à 300 000 $
Quelqu’un gagnant 150 000 $ : objectif 300 000 $ à 450 000 $

Ces chiffres supposent des rendements annuels constants de 5 % et des contributions mensuelles disciplinées. Les mathématiques ne mentent pas—la croissance composée et le temps sont vos meilleurs alliés.

L’importance de la croissance du patrimoine net dans le temps

Le patrimoine net croît naturellement avec l’âge, mais le taux de croissance est important. Un jeune de 23 ans avec un salaire de 150 000 $ pourrait avoir un patrimoine inférieur à celui d’un de 50 ans gagnant 60 000—car le temps et la croissance composée dominent.

Votre patrimoine net devrait s’accélérer avec l’âge. S’il stagne, c’est que vous n’épargnez pas assez ou que vous n’investissez pas judicieusement. S’il diminue, l’inflation du mode de vie est probablement la cause.

Au-delà des chiffres : une vision holistique

Bien que ces cibles basées sur l’âge et le salaire soient des guides utiles, rappelez-vous que votre situation personnelle est unique. Quelqu’un avec une valeur immobilière importante, un héritage ou des gains précoces peut dépasser ces repères. D’autres, confrontés à des dépenses imprévues ou ayant commencé à épargner tard, peuvent prendre du retard.

La vraie métrique n’est pas d’atteindre exactement la cible—c’est d’établir une trajectoire. Avancez-vous dans la bonne direction ? Votre patrimoine net croît-il d’année en année ? Êtes-vous sur la voie d’une retraite confortable ?

Envisagez de consulter un professionnel financier qualifié pour vous assurer que votre stratégie d’épargne, votre allocation d’actifs et la croissance de votre patrimoine net sont alignées avec votre calendrier de retraite et vos objectifs de style de vie. La constitution de votre richesse doit être intentionnelle, pas accidentelle.