Comprendre votre classement : quels revenus et quelle richesse nette sont nécessaires pour rejoindre le top 5 % en Amérique

Le instantané financier que la plupart des gens ignorent à leur sujet

Votre patrimoine net raconte une histoire : c’est la différence entre tout ce que vous possédez et tout ce que vous devez. Lorsque vous additionnez vos actifs (maisons, investissements, économies) et que vous soustrayez vos dettes, ce chiffre devient un miroir de votre progression financière. La question que beaucoup d’Américains se posent est simple : où en suis-je par rapport aux autres ?

Selon la dernière Enquête sur la situation financière des ménages de la Réserve fédérale de 2022, atteindre le top 5 % des ménages nécessite un patrimoine net d’environ 3,8 millions de dollars. Mais voici ce qui est intéressant : ce seuil varie considérablement en fonction de votre âge. Un jeune de 25 ans et une personne de 55 ans jouent des jeux totalement différents financièrement.

L’âge est un facteur déterminant en matière de richesse

La relation entre âge et patrimoine net suit un schéma étonnamment prévisible. Les jeunes adultes de 18 à 29 ans ont besoin de seulement 415 700 $ pour atteindre le niveau du top 5 % dans leur cohorte d’âge. En passant à la trentaine, cette exigence plus que double pour atteindre 1,1 million de dollars. Dans la quarantaine, cela grimpe à 2,55 millions de dollars, et dans la cinquantaine, cela atteint un pic à $5 millions.

Le moment idéal pour accumuler de la richesse ? La quarantaine et la cinquantaine. C’est à cette période que le pouvoir d’achat atteint généralement son apogée, et que les gens ont suffisamment d’expérience pour exiger des salaires plus élevés. Pendant ces décennies, les ménages peuvent investir et épargner de manière agressive. Après 60 ans, le schéma s’inverse : la valeur du patrimoine net diminue en réalité à mesure que les gens puisent dans leurs comptes de retraite et réduisent leurs obligations financières.

Revenu : l’outil, pas la garantie

C’est ici que ça se complique : avoir un revenu dans le top 5 % ne signifie pas automatiquement que vous êtes riche. La Réserve fédérale comptabilise toutes les sources de revenus — salaires, revenus d’entreprise, rendements d’investissement, sécurité sociale, distributions de retraite — et l’image change selon les groupes d’âge.

Un jeune de 25 ans dans le top 5 % des revenus gagne 156 732 $ par an, principalement en salaires. Un de 45 ans dans le top 5 % gagne 404 261 $, tandis qu’une personne dans la cinquantaine atteint un pic à 598 825 $. À 70 ans, ce chiffre chute à 350 215 $, la sécurité sociale et les pensions remplaçant les salaires.

La déconnexion entre gagner sa vie et accumuler de la richesse

Voici la vérité inconfortable : seulement 32 % des personnes à hauts revenus dans la vingtaine ont accumulé suffisamment de richesse pour aussi faire partie du top 5 % en patrimoine net. Ce pourcentage monte à environ 50 % pour ceux dans la trentaine et la quarantaine, atteignant des niveaux plus élevés seulement lorsque les gens ont 50 ans.

Cet écart révèle quelque chose de fondamental : gagner de l’argent et le conserver sont deux compétences différentes. Un revenu à six chiffres ne signifie rien si tout revient dans la dépense, les taxes et le remboursement des dettes.

Comment les hauts revenus construisent réellement leur richesse

Les ménages qui atteignent le top 5 % à la fois par revenu et patrimoine partagent un même schéma : ils investissent de manière systématique. La majorité de leur richesse repose dans des comptes de retraite (401k, IRA) et portefeuilles d’investissement imposables plutôt que dans de l’argent liquide ou de l’immobilier seul.

Les mécanismes sont simples. Les fonds indiciels de marché large comme le S&P 500 ont historiquement offert des rendements constants avec des frais minimes. Les investisseurs plus agressifs peuvent rechercher des actions de croissance ou des positions versant des dividendes, mais cela nécessite à la fois des connaissances et une tolérance à la volatilité. À l’approche de la retraite, il devient judicieux de se tourner vers des obligations et des actifs à faible volatilité pour préserver le capital accumulé.

La formule simple pour y parvenir

Que vous gagniez 100 000 $ ou 600 000 $, le chemin vers le statut de top 5 % en patrimoine net suit le même plan : gagnez plus que vous ne dépensez, et investissez la différence de manière régulière sur plusieurs décennies. Vos revenus spécifiques comptent moins que votre taux d’épargne et votre discipline d’investissement.

Les plus grands revenus qui échouent à accumuler de la richesse partagent généralement une caractéristique : ils dépensent tout ce qu’ils gagnent. À l’inverse, les personnes avec des revenus modestes qui maintiennent un taux d’épargne élevé et font fructifier leurs investissements via l’exposition au marché peuvent finir par atteindre les plus hautes sphères de la richesse domestique.

Construire un patrimoine substantiel n’est pas une course de vitesse — c’est un marathon où la constance, et non le niveau de revenu, détermine qui arrive en tête.