Le score de crédit FICO vient de subir une mise à jour majeure — voici ce que cela signifie pour votre portefeuille

Fair Isaac a récemment annoncé une nouvelle qui pourrait influencer la façon dont les prêteurs perçoivent vos finances. À partir de cet automne, FICO déploie deux nouveaux modèles de scoring (FICO Score 10 BNPL et FICO Score 10 T BNPL) qui prennent en compte pour la première fois les prêts "acheter maintenant, payer plus tard" (BNPL).

Voici le point clé : les achats BNPL ont longtemps été ignorés par les rapports de crédit. Mais cela change. Affirm, Klarna, PayPal — ces plateformes vous permettent de diviser vos achats en plusieurs versements, souvent sans intérêts. Le problème ? Les prêteurs n’avaient aucune idée si vous gérez plusieurs prêts BNPL en même temps.

**Ce que montrent les données :**
- Près de 130 millions d’Américains ont contracté un prêt BNPL l’année dernière
- Taille moyenne d’un prêt BNPL : ~$140
- La majorité des utilisateurs BNPL ont un score de crédit "subprime" dans la fourchette (300-619)
- L’emprunteur type a plus de 9 prêts BNPL actifs par an

FICO indique que le nouveau modèle traite différemment le BNPL par rapport aux cartes de crédit — en regroupant plusieurs prêts plutôt que de pénaliser pour l’ouverture de nouvelles lignes de crédit. Les premiers tests ont montré que les utilisateurs avec plus de 5 prêts Affirm voyaient leur score augmenter ou rester stable (tant qu’ils payaient à temps).

Mais là où cela devient flou : les défenseurs des consommateurs restent sceptiques. Chi Chi Wu du National Consumer Law Center souligne que seulement 4 % des utilisateurs BNPL sont "invisibles pour le crédit" — ce qui signifie que la collecte de données est moins destinée à aider les personnes sous-bancarisées et davantage à ce que font de mieux les agences de crédit : collecter plus de données.

En résumé ? Si vous envisagez le BNPL, rappelez-vous que vous bénéficiez de plus de protections légales avec une carte de crédit qu’avec des versements BNPL.