Qu'est-ce que les actifs de réserve et comment aident-ils à préserver la richesse de la retraite ?

Points Clés

• Les actifs de réserve sont des endroits où l'on peut retirer de l'argent pendant les périodes de ralentissement du marché, évitant d'utiliser les comptes de retraite.
• Les sources sont très variées. Économies en espèces, rentes garanties, rentes fixes indexées, échelonnement CD, tout fonctionne.
• Commencez par de petits objectifs, établissez un fonds de réserve couvrant les dépenses de subsistance de base pour 1 à 3 ans (moins les revenus de sécurité).

En vieillissant, on peut toujours découvrir des avantages. Lorsque j'étais jeune, chaque fluctuation du marché boursier me rendait nerveux, comme si je risquais de tout perdre.

Le temps m'a appris que le marché des investissements ressemble en fait à un manège contrôlé par un opérateur distrait. Des hauts et des bas, puis une montée, puis une descente. C'est ainsi.

Historiquement, les investisseurs à long terme finissent toujours par réaliser des bénéfices. Mais le processus est en effet assez angoissant. Les gens réagissent trop facilement à chaque fluctuation du marché.

Il n'est pas nécessaire de s'inquiéter à chaque fluctuation économique. J'ai appris à me concentrer sur ce que je peux contrôler : rééquilibrer régulièrement mon portefeuille, m'assurer d'une répartition entre des actifs à haut et bas risque, et surtout établir cet actif tampon que je ne toucherai pas avant ma retraite.

Qu'est-ce qu'un actif de réserve ?

Actifs à très faible risque. En cas d'investissement infructueux après la retraite, je peux retirer de l'argent d'ici. Les obligations d'entreprise, les obligations d'État et les obligations municipales sont également considérées comme à faible risque, mais je peux les acheter via le 401(k), donc elles ne sont pas comptées dans mon panier de sécurité.

Nos actifs de réserve sont placés dans des comptes d'épargne à haut rendement. Cela ne va pas nous rendre riches. Mais qu'en est-il ? Les actifs de réserve existent uniquement pour nous aider à traverser les marchés baissiers et les récessions après la retraite. L'objectif est simple : ne pas épuiser le compte de retraite.

Les autres sources de fonds de réserve comprennent également les liquidités accumulées dans les polices d'assurance-vie, les rentes garanties pluriannuelles, les rentes fixes indexées et les échelons de CD. Cela semble un peu compliqué.

Ne vous y trompez pas, les actifs de réserve ne sont pas des économies d'urgence. Un compte d'urgence est destiné aux situations imprévues, afin d'éviter d'utiliser une carte de crédit pour acheter de nouveaux pneus ou un chauffe-eau. Un compte de réserve, en revanche, vise à éviter de retirer de l'argent de votre compte de retraite, cet argent étant destiné à renforcer votre portefeuille d'investissement.

Comment les actifs de réserve préservent la richesse

Le responsable de la finance comportementale de la plateforme d'investissement Betterment, Dan Egan, a déclaré à AARP : "Les mauvaises nouvelles attirent l'attention, les gens aiment toujours s'inquiéter. " Les gens sont particulièrement attentifs lors des baisses de marché, mais ils prêtent rarement attention aux bonnes nouvelles. En tant qu'êtres humains, il semble que nous ayons une tendance naturelle à rester vigilants face aux choses effrayantes.

C'est cette réaction instinctive aux mauvaises nouvelles qui pousse de nombreuses personnes à vendre leurs investissements. Cela peut finalement entraîner des pertes de dizaines de milliers de dollars. J'espère pouvoir aller à l'encontre de cet instinct qui me dit de "reculer". Quand les autres vendent par panique, je veux rester immobile.

Supposons qu'après notre retraite, nous devions retirer 12 000 dollars de notre compte de retraite chaque année. En période de marché baissier ou de récession, la valeur de ces actifs est plus basse, nous devons donc vendre davantage pour obtenir l'argent nécessaire. Plus nous vendons, moins nous avons d'argent pour acheter des actifs de qualité pendant les périodes de creux. C'est un peu tragique.

Nous allons certainement réduire les dépenses pendant la période de ralentissement. C'est un choix judicieux. Mais il est toujours nécessaire d'avoir un autre fonds à disposition. C'est la valeur d'un compte de réserve. Avec cela, l'argent du compte de retraite peut être utilisé pour investir dans des actifs à prix raisonnable.

Les actions perdent en moyenne 35 % dans un marché baissier. Cela explique pourquoi les prix peuvent être si bas. Après que le marché retrouve de la dynamique et entre dans un marché haussier, les actions augmentent en moyenne de 111 %. Les investisseurs à long terme qui restent inactifs peuvent souvent tirer profit de cette volatilité. Cela semble un peu contre-intuitif.

Quelle devrait être la taille des actifs de réserve ?

Il n'existe pas de formule universelle. Cela dépend de combien vous prévoyez de retirer de votre compte de retraite. La durée moyenne d'un marché baissier est de 289 jours, soit moins de 10 mois. La durée moyenne des récessions au 20e et au 21e siècle est de 14 mois. Idéalement, votre compte de réserve devrait pouvoir vous soutenir pendant ces périodes.

Qui peut savoir exactement combien de marchés baissiers ou de récessions il rencontrera pendant sa retraite ? Les experts recommandent de constituer un coussin équivalent à 1 à 3 ans de dépenses de base (moins les revenus garantis). Cela semble raisonnable.

Prenons un exemple : si, après votre retraite, vos dépenses mensuelles s'élèvent à 3 000 dollars, et que vos revenus garantis, comme la sécurité sociale et la pension, totalisent 2 000 dollars. Vous aurez donc besoin de 1 000 dollars supplémentaires chaque mois. Selon les recommandations, votre compte de réserve devrait avoir entre 12 000 et 36 000 dollars.

Je comprends combien il est difficile d'économiser davantage tout en établissant un compte de retraite et en faisant face à l'augmentation des dépenses quotidiennes. Si vous n'atteignez pas l'objectif de 1 à 3 ans, prenez votre temps. Avancez pas à pas.

Rappelle-toi, chaque centime que tu mets dans le compte de réserve est de l'argent que tu n'as pas besoin de retirer de ton compte de retraite lorsque le marché est mauvais. C'est là que réside la force.