Le timing de la sécurité sociale : 62, 67 ou 70 ? La vérité que personne ne vous dit

Points Clés

• Votre chèque mensuel de Sécurité Sociale dépend de l'historique de travail, des revenus, de l'âge de la retraite à taux plein et du moment où vous faites votre demande.
• Les âges de 62, 67 et 70 représentent des points de décision critiques avec d'énormes implications financières.
• Une étude de 20 000 retraités a révélé des déconnexions choquantes entre les choix réels et les résultats optimaux.
• La plupart des gens laissent des milliers sur la table à cause de mauvaises décisions de timing.

Pour la plupart d'entre nous, la sécurité sociale n'est pas qu'un autre flux de revenus : c'est le lien financier qui empêche nos rêves de retraite de sombrer. Sans cela, j'aurais peur même de penser à arrêter de travailler.

L'année dernière, la Sécurité Sociale a sauvé plus de 22 millions d'Américains de la pauvreté, y compris 16,3 millions de personnes âgées. Pas étonnant que les enquêtes de Gallup montrent constamment que 80 à 90 % des retraités dépendent de ces chèques mensuels pour survivre. Il ne s'agit pas de maximiser un fonds de luxe, mais de mettre de la nourriture sur la table.

Mais voici ce qui me rend fou : la plupart des gens prennent de terribles décisions de demande qui leur coûtent des dizaines de milliers de dollars. Avant de décider quand commencer à percevoir des prestations, vous feriez mieux de comprendre les mathématiques brutales derrière votre chèque mensuel.

Les Quatre Cavaliers de Votre Calcul de Sécurité Sociale

Le gouvernement utilise quatre facteurs majeurs pour déterminer combien vous recevrez :

1. Historique de travail (combien de temps avez-vous travaillé)
2. Historique des gains (combien vous avez gagné)
3. Âge de la retraite complet ( lorsque vous êtes éligible à 100%)
4. Réclamation d'âge ( lorsque vous commencez réellement à percevoir )

Vos antécédents professionnels et vos revenus sont assez simples : l'Administration de la sécurité sociale examine vos 35 années de revenus les plus élevées après ajustement pour l'inflation. Mais il y a un vilain piège qu'ils ne mettent pas en avant : si vous avez travaillé moins de 35 ans, ils intègrent des zéros pour les années manquantes. Parlez d'une pénalité !

L'âge de la retraite complet est entièrement basé sur votre année de naissance. Quiconque né en 1960 ou après ( la plupart des travailleurs d'aujourd'hui ) a un âge de retraite complet de 67 ans.

Mais revendiquer votre âge ? C'est là que les choses deviennent intéressantes - et là où la plupart des gens se tirent une balle dans le pied. Vous pouvez commencer dès 62 ans, mais votre prestation mensuelle augmente considérablement pour chaque année que vous attendez, jusqu'à l'âge de 70 ans.

Les choix du monde réel : 62, 67 ou 70

Soyons réalistes sur ce que signifient ces différentes âges de revendication :

Âge 62 : Prenez-le tant que vous le pouvez

Je comprends l'attrait—prenez l'argent maintenant ! Pourquoi attendre ? De plus, avec ces rumeurs sur la sécurité sociale qui serait en faillite d'ici 2033, beaucoup de gens pensent qu'il vaut mieux prendre ce qu'ils peuvent avant que des coupes ne se produisent.

Le prix ? Une réduction permanente de 25 à 30 % de votre chèque mensuel. Pour toujours. Et n'oubliez pas le test de revenus qui peut réellement vous retirer vos prestations si vous travaillez encore. Aïe.

Âge 67 : Le Chemin du Milieu

Faire une demande à votre âge de retraite complet signifie que vous obtenez 100 % de votre prestation calculée. Vous êtes encore assez jeune pour profiter de l'argent, et cela semble être le "bon" moment puisque c'est ce que le système désigne comme l'âge de la retraite complète.

Le problème ? Vous pourriez laisser de l'argent sérieux sur la table si vous vivez dans vos 80 ans ou au-delà, ce que de plus en plus d'entre nous faisons.

Âge 70 : Le Jeu du Patient

Attendez jusqu'à 70 ans et vous recevrez un chèque surdimensionné — de 24 % à 32 % plus grand qu'à l'âge de la retraite complète. C'est une différence massive qui se cumule sur des décennies.

Le désavantage évident ? Vous devez survivre suffisamment longtemps pour compenser ces 8 années de paiements manqués. C'est le pari dont personne n'aime parler.

La vérité choquante sur la réclamation optimale

Il y a six ans, United Income a publié une étude qui a analysé les décisions de réclamation de 20 000 retraités afin de déterminer quelles options maximisaient les prestations à vie.

Ce qu'ils ont découvert était époustouflant : le schéma de réclamation typique était presque exactement l'OPPOSÉ de ce qui aurait été optimal !

Un incroyable 79 % des retraités ont réclamé à l'âge de 62 à 64 ans. Pourtant, seulement 8 % d'entre eux auraient maximisé leurs prestations à vie en réclamant aussi tôt. C'est un désastre.

La découverte la plus surprenante ? Pas moins de 57 % des retraités auraient reçu plus d'argent au cours de leur vie en attendant l'âge de 70 ans. C'est plus de 5 fois plus que ceux qui auraient optimisé leurs prestations en demandant à 67 ans.

Permettez-moi d'être clair : cela ne signifie pas que tout le monde devrait attendre jusqu'à 70 ans. Si votre santé est mauvaise ou si vous avez désespérément besoin d'argent maintenant, demander une prestation anticipée pourrait avoir du sens.

Mais les mathématiques ne mentent pas : la plupart des gens seraient beaucoup mieux lotis en attendant. Au lieu de cela, ils saisissent les petits chèques tôt, laissant potentiellement des dizaines de milliers de dollars sur la table tout au long de leur vie.

Je ne peux m'empêcher de me demander combien de personnes âgées qui ont du mal à joindre les deux bouts ont pris une décision de réclamation il y a des années sans réaliser à quel point cela leur coûterait cher.

Réfléchissez soigneusement à votre propre situation et ne suivez pas simplement la foule. Car en ce qui concerne le moment de la sécurité sociale, la foule a manifestement tort.