Maximiser les avantages de la retraite : Planification stratégique de 62 à 70 ans

Points Clés

• L'âge auquel vous demandez des prestations de retraite a un impact profond sur votre sécurité de revenu à long terme.
• Le montant moyen de la pension de retraite à 70 ans est de 2 188 $ par mois -- exactement $811 de plus que le montant moyen versé à 62 ans.
• Les personnes nées en 1960 ou après peuvent augmenter leurs prestations de 77 % en retardant les demandes de l'âge de 62 ans à l'âge de 70 ans.

Quand demander des prestations de retraite représente l'une des décisions financières les plus importantes dans la vie d'une personne. Ces prestations constituent généralement la plus grande source de revenu garanti pendant les années de retraite.

Malgré cette importance, de nombreuses personnes ne comprennent pas comment l'âge de la réclamation affecte leurs paiements. Une récente enquête du Nationwide Retirement Institute a révélé que 40 % des personnes croient à tort que leurs prestations augmenteront automatiquement à l'âge de la retraite complet, même si elles ont commencé à percevoir des prestations plus tôt.

Prestations de retraite moyennes par tranche d'âge

Les projections gouvernementales indiquent que les dépenses des prestations de retraite dépasseront 1,6 trillion de dollars l'année prochaine, représentant près de 23 % de toutes les dépenses gouvernementales. L'administration publie des données anonymisées sur les prestations pour garantir la transparence et améliorer la compréhension du public.

Le tableau suivant présente les prestations de retraite moyennes pour différents groupes d'âge au 30 juin 2025 :

| Âge de la retraite | Allocation mensuelle moyenne | Allocation annuelle moyenne | |-------------|-------------------------|------------------------| | 62 | $1,377 | $16,524 | | 63 | $1,392 | $16,705 | | 64 | $1,447 | $17,369 | | 65 | $1,613 | $19,355 | | 66 | $1,809 | $21,705 | | 67 | $1,963 | $23,552 | | 68 | $2,004 | $24,045 | | 69 | $2,052 | $24,629 | | 70 | $2,188 | $26,250 |

Comme illustré, les avantages tendent à augmenter avec l'âge. La différence entre l'avantage moyen à 62 (âge de réclamation le plus tôt possible) et 70 (âge de réclamation optimal le plus tard) est d'environ $811 par mois, ou 9 732 $ par an.

Bien que plusieurs facteurs influencent les calculs des prestations, les différences d'âge de demande expliquent principalement pourquoi les retraités plus âgés reçoivent généralement des paiements plus élevés. Toutes choses étant égales par ailleurs, une personne demandant à l'âge de 62 ans reçoit le montant le plus bas possible, et cette réduction est permanente. En revanche, demander à 70 ans entraîne le montant maximum possible pour les circonstances d'un individu.

Comment l'âge de la réclamation impacte le revenu de retraite à long terme

Le processus de calcul des avantages suit ces quatre étapes essentielles :

1. Les revenus de vos 35 années les mieux rémunérées sont indexés pour tenir compte des changements historiques des salaires.
2. Les revenus indexés sont moyennés mensuellement pour déterminer les revenus mensuels indexés moyens (AIME).
3. L'AIME est traité à travers une formule pour calculer le montant d'assurance primaire (PIA), qui représente le bénéfice reçu lors de la demande à l'âge de la retraite à taux plein (FRA).
4. Les prestations sont ajustées à la baisse ou à la hausse pour les demandes anticipées ou retardées, respectivement.

Concernant l'étape quatre, les personnes qui font une demande avant d'atteindre leur âge de retraite complet reçoivent des paiements réduits (inférieurs à 100 % du PIA). La réduction précise dépend du nombre de mois avant la date à laquelle la demande est soumise, 62 étant l'âge de demande le plus précoce possible.

Ceux qui retardent au-delà de l'AGE de la pleine retraite reçoivent des paiements augmentés ( plus de 100 % du PIA). L'augmentation est directement corrélée au nombre de mois pendant lesquels la demande est reportée, bien qu'il n'y ait aucun avantage à demander après l'âge de 70 ans.

Le graphique suivant illustre la relation entre l'année de naissance et l'âge de la retraite complet (FRA), montrant les pourcentages de prestations ( du PIA) pour les demandes à 62 et 70 ans :

| Année de naissance | Âge de la retraite à taux plein | Prestations à 62 ans | Prestations à 70 ans | |--------------|---------------------|-------------------|-------------------| | 1943-1954 | 66 | 75% | 132% | | 1955 | 66 ans et 2 mois | 74,2 % | 130,6 % | | 1956 | 66 et 4 mois | 73,3 % | 129,3 % | | 1957 | 66 et 6 mois | 72,5 % | 128 % | | 1958 | 66 et 8 mois | 71,7 % | 126,6 % | | 1959 | 66 ans et 10 mois | 70,8 % | 125,3 % | | 1960 et après | 67 | 70% | 124% |

Il est important de noter que les prestations moyennes augmentent au fil du temps en raison des ajustements de prix et de salaires. Par exemple, la prestation moyenne à 70 ans est actuellement de 2 188 $ par mois, contre 1 612 $ par mois en juin 2020 – ce qui représente une augmentation mensuelle de $576 .

Cette tendance est importante car si vous ne demandez pas de prestations pendant plusieurs années, les paiements moyens seront probablement plus élevés lorsque vous le ferez. Cependant, les relations en pourcentage présentées dans le graphique restent constantes. Par conséquent, quelqu'un né en 1960 ou après peut augmenter sa prestation de 77 % simplement en retardant sa demande de l'âge de 62 ans à l'âge de 70 ans.

Cette augmentation de 77 % provient de la division de 124 par 70 – le pourcentage de bénéfice le plus élevé divisé par le pourcentage de bénéfice le plus faible. Ce calcul démontre l'avantage significatif d'un timing stratégique dans la planification financière à long terme.