Âge de réclamation de la sécurité sociale : 62, 67 ou 70 ans ? Ce que la recherche révèle sur le moment optimal.

Points Clés

• Les prestations mensuelles de la sécurité sociale sont calculées en utilisant quatre variables essentielles : l'historique de travail, l'historique des revenus, l'âge de la retraite à taux plein et l'âge de la demande.
• Les âges 62, 67 et 70 représentent des points de décision critiques dans la stratégie de demande de la Sécurité Sociale.
• Une étude complète de 20 000 retraités a révélé des divergences significatives entre les décisions de réclamation réelles et optimales.

La sécurité sociale représente bien plus qu'un simple dépôt mensuel pour la plupart des retraités : c'est une base financière dont beaucoup ne peuvent tout simplement pas se passer.

Selon une analyse du Center on Budget and Policy Priorities, la sécurité sociale a permis à plus de 22 millions de bénéficiaires de dépasser le seuil de pauvreté fédéral en 2023, y compris 16,3 millions d'adultes âgés de 65 ans et plus. De plus, l'historique de 24 ans d'enquête de Gallup montre constamment que 80 % à 90 % des retraités dépendent de leurs prestations mensuelles pour couvrir leurs dépenses.

Cela souligne un point critique : maximiser les prestations de la Sécurité Sociale n'est pas seulement une préférence, c'est essentiel pour la sécurité financière de la plupart des bénéficiaires. Cependant, pour optimiser vos prestations de ce programme de retraite, comprendre comment votre prestation est calculée est primordial. Cette connaissance révèle comment les décisions de réclamation anticipée (, l'âge standard ) ou le report ( ont un impact significatif sur les paiements mensuels et à vie.

Quatre variables critiques qui déterminent votre prestation de sécurité sociale

Le calcul de votre prestation de sécurité sociale repose sur quatre facteurs fondamentaux :

1. Historique de travail
2. Historique des gains
3. Âge de la retraite complète
4. Âge de réclamation

Les deux premiers facteurs sont interconnectés. Lors du calcul de votre prestation mensuelle, l'Administration de la sécurité sociale )SSA( examine vos 35 années les mieux rémunérées, ajustées à l'inflation. En principe, gagner de manière constante un revenu supérieur à la moyenne pendant des décennies devrait se traduire par des prestations supérieures à la moyenne.

Cependant, un avertissement important existe : si vous n'avez pas accumulé 35 années de travail qualifiantes, la SSA inclura un ) dans votre calcul pour chaque année manquante avant 35. Peu importe vos revenus annuels, sans au moins 35 ans de travail qualifiant, vous ne pouvez pas maximiser votre prestation mensuelle.

Votre âge de la retraite à taux plein—la troisième variable—détermine quand vous devenez éligible à 100 % de votre prestation mensuelle. Cet âge est basé uniquement sur votre année de naissance. Pour les personnes nées en 1960 ou après—couvrant la plupart de la main-d'œuvre actuelle—l'âge de la retraite à taux plein est de 67 ans.

Le dernier facteur, et sans doute le plus influent, est votre âge de demande. Bien que les travailleurs éligibles puissent commencer à percevoir des prestations dès 62 ans, leur prestation peut augmenter jusqu'à 8 % par an pour chaque année de report de la perception.

Analyse des avantages et des inconvénients de la demande à 62, 67 et 70 ans

Chaque âge dans la fenêtre de demande de 62 à 70 ans offre des avantages et des inconvénients uniques. Cependant, les options extrêmes (62 et 70) ainsi que l'âge de la retraite complet $0 67( resteront probablement les choix de demande les plus populaires.

) Âge 62 : Accès anticipé avec des compromis à long terme

L'âge de demande le plus précoce offre deux avantages clairs. Tout d'abord, les retraités ont un accès immédiat à leurs prestations. Deuxièmement, certains considèrent les demandes anticipées comme une couverture stratégique contre les réductions potentielles des prestations de la Sécurité sociale actuellement projetées pour 2033.

Cependant, faire une demande à 62 ans réduit définitivement les prestations mensuelles de 25 % à 30 %, selon l'année de naissance. Les demandeurs précoces peuvent également faire face à des pénalités supplémentaires par le biais du test de gains de retraite, ce qui peut entraîner une retenue des prestations si les gains dépassent certains seuils.

( Âge 67 : Approche Équilibrée avec Avantages Complets

L'approche de compromis garantit aux bénéficiaires 100 % de leurs droits à des prestations tant qu'ils sont encore suffisamment jeunes pour profiter activement de ce revenu. Étant donné que 67 ans représente l'âge de la retraite complet pour la plupart des travailleurs actuels, cela sert de cible logique pour les demandes.

L'inconvénient potentiel est que faire une demande à 67 ans pourrait laisser un revenu de sécurité sociale à vie substantiel non réalisé pour ceux qui vivent bien dans leur quatre-vingt ans.

) Âge 70 : Avantages mensuels maximaux avec gratification différée

L'approche patient garantit de maximiser votre avantage mensuel. Selon l'année de naissance, la collecte à 70 ans fournit de 24 % à 32 % de revenus mensuels en plus par rapport à la demande à l'âge de la retraite complet.

La préoccupation principale d'attendre huit ans au-delà de l'éligibilité initiale est le risque de longévité : vous pourriez ne pas vivre assez longtemps pour maximiser également votre prestation de vie, qui reste l'objectif ultime.

La recherche révèle une stratégie de réclamation statistiquement optimale

Il y a six ans, des chercheurs de United Income ont publié "La solution de retraite cachée à la vue de tous", analysant les décisions de revendication de la sécurité sociale de 20 000 travailleurs retraités en utilisant des données de l'étude sur la santé et la retraite de l'Université du Michigan.

L'étude a extrapolé ces décisions pour identifier quels âges de réclamation optimisaient les avantages à vie. La conclusion principale n'était pas surprenante : presque tous les bénéficiaires prenaient des décisions de réclamation sous-optimales.

Puisque la mortalité reste imprévisible, les décisions de demande de la Sécurité Sociale impliquent inévitablement une estimation éclairée. De plus, les circonstances individuelles—y compris l'état de santé, l'état matrimonial, les besoins financiers, les implications fiscales et d'autres facteurs—créent des matrices de décision uniques pour chaque personne. Il n'existe tout simplement pas de modèle universel pour demander des prestations de la Sécurité Sociale.

Cependant, une découverte particulièrement frappante a émergé de la recherche de United Income. Les chercheurs ont comparé les réclamations réelles aux réclamations optimales extrapolées et ont découvert une relation inverse presque parfaite.

Spécifiquement, 79 % des 20 000 travailleurs retraités étudiés ont choisi de demander des prestations à 62, 63 ou 64 ans. Cependant, seulement 8 % de ces retraités auraient optimisé leur collecte de la Sécurité sociale tout au long de leur vie à ces âges précoces.

Inversement, United Income a constaté que 57 % de tous les demandeurs analysés auraient maximisé leur avantage à vie en attendant jusqu'à l'âge de 70 ans, ce qui est plus de cinq fois supérieur au pourcentage de ceux qui auraient optimisé leur avantage en faisant une demande à 67 ans.

Pour être absolument clair, cela ne signifie pas que chaque futur retraité devrait attendre 70 ans pour percevoir des prestations. Il existe des raisons valables pour des demandes anticipées, notamment pour ceux ayant des problèmes de santé.

Néanmoins, cette vaste étude démontre qu'il existe un âge de demande statistiquement supérieur. Les futurs retraités seraient bien avisés de considérer les avantages significatifs de la patience lors de l'élaboration de leur stratégie de demande de sécurité sociale.