La Suisse atteint un nouveau jalon : paiements bancaires sur blockchain avec Deposit Token

Sous l'égide de l'Association des Banques Suisses (SBA), trois des principales institutions bancaires suisses – UBS, PostFinance et Sygnum – ont atteint un jalon sans précédent : la première transaction de paiement légalement contraignante entre banques, utilisant des tokens de dépôt sur une blockchain publique et sous pleine supervision réglementaire.

Ce résultat marque un tournant pour le système financier suisse, démontrant la faisabilité d'une véritable infrastructure numérique pour le franc suisse et ouvrant la voie à une nouvelle ère de services financiers basés sur la blockchain.

Au-delà des limites des systèmes traditionnels

Le système de paiement domestique suisse est déjà reconnu pour son efficacité et sa commodité. Cependant, les méthodes traditionnelles montrent des limites significatives en ce qui concerne les nouvelles applications : les paiements conventionnels ne sont pas programmables, ne sont pas disponibles 24 heures sur 24 pour des montants élevés et présentent des difficultés d'intégration avec des écosystèmes basés sur la blockchain.

La représentation des dépôts bancaires sur la blockchain promet de dépasser ces obstacles, permettant des transactions immédiates et définitives sur une infrastructure partagée et les intégrant directement dans des processus commerciaux automatisés.

Contrat Smart et Automatisation : L'Avenir des Paiements

L'adoption de règles programmables via des contrats intelligents sur cette nouvelle infrastructure permet d'exécuter des paiements uniquement en cas de réalisation de certaines conditions. Cette approche réduit les risques, augmente l'efficacité et accélère les transactions les plus complexes.

L'automatisation ouvre également la porte à de nouveaux services numériques : à l'avenir, les clients pourront bénéficier de processus de paiement rapides, sûrs et transparents, tant dans le trading de titres, que dans la liquidation automatique des sinistres d'assurance, ainsi que dans les transactions entre machines sans intervention humaine.

Token de Dépôt : Preuve de Concept et Résultats

Le Proof of Concept (PoC) s'est concentré sur le transfert off-chain de devises fiat, activé par des instructions de paiement tokenisées sur la blockchain via des tokens de dépôt.

Deux cas d'utilisation principaux ont été testés : un paiement entre des clients de banques participantes et un processus similaire à un escrow, dans lequel les tokens de dépôt ont été échangés contre des tokens d'actifs, avec des transactions traitées automatiquement.

La gouvernance du système repose sur des rôles clairement définis et sur l'utilisation de contrats intelligents, garantissant des processus vérifiables, une sécurité technique et une conformité aux réglementations.

Les résultats confirment qu'un jeton de dépôt utilisé entre plusieurs banques – selon le modèle décrit dans la PoC – fonctionne techniquement sur une blockchain publique avec des applications autorisées et peut déclencher des paiements légalement contraignants.

Confirmation de la faisabilité technique et juridique

Le rapport final atteste de la faisabilité technique et légale du projet. La possibilité d'effectuer des paiements entre différentes institutions via la blockchain est désormais une réalité, mais l'évolutivité nécessitera des ajustements de conception supplémentaires et une plus grande collaboration avec d'autres banques, fournisseurs d'infrastructures et autorités.

Ce travail s'inscrit dans la stratégie de l'association en matière de "monnaies numériques" et vise à générer des avantages concrets pour l'économie, la société et les clients bancaires suisses.

Les Voix des Protagonistes

Martin Hess, Chef économiste SBA

Martin Hess, responsable du projet Monnaies Numériques de la SBA, souligne que le token de dépôt représente "un pas stratégique vers l'avenir et met en lumière le potentiel innovant du centre financier suisse". Le succès de la Proof of Concept trace la route pour de nouveaux développements vers une nouvelle forme de paiement numérique.

Alexander Thoma, Responsable des actifs numériques PostFinance

Alexander Thoma souligne le grand potentiel du token de dépôt pour rendre les transactions de paiement plus efficaces et sécurisées pour toutes les parties impliquées. "La preuve de concept a démontré que la technologie blockchain fonctionne à cet effet et est légalement valide.

Nous sommes déterminés à poursuivre sur cette voie, en mettant à disposition l'expérience de PostFinance dans les paiements et les actifs numériques.”

Thomas Eichenberger, Directeur Général Adjoint de Sygnum Bank

Pour Thomas Eichenberger, Sygnum est née de la conviction que la blockchain révolutionnera de manière durable le marché financier et les systèmes de paiement. "Avec des partenaires comme UBS et PostFinance, nous démontrons le potentiel de cette technologie avec des exemples concrets, dans le but de diriger l'innovation et de créer une valeur ajoutée durable pour le centre financier suisse."

Christoph Puhr, Responsable des actifs numériques du groupe UBS

Christoph Puhr de UBS souligne comment la Proof of Concept démontre que l'interopérabilité de l'argent bancaire via des blockchains publiques peut devenir une réalité, permettant l'innovation sur les actifs tokenisés et contribuant à façonner l'avenir des systèmes financiers au niveau national et mondial.

Perspectives Futures : Collaboration et Scalabilité

Le succès de la PoC représente seulement la première étape. Pour atteindre une pleine scalabilité et exploiter pleinement le potentiel des tokens de dépôt, il sera essentiel de renforcer la collaboration entre les institutions bancaires, les opérateurs d'infrastructure et les autorités de régulation.

L'objectif est de construire une plateforme ouverte et interopérable, capable d'accueillir de nouveaux acteurs et d'offrir des services de plus en plus innovants et sécurisés.

L'Association des Banques Suisses : Un Pôle de Compétence et d'Innovation

Fondée à Bâle en 1912, l'Association des banquiers suisses représente aujourd'hui environ 265 organisations et 12.000 professionnels.

L'association promeut des marchés ouverts, la liberté d'entreprendre et des conditions de concurrence équitables, s'affirmant comme un centre de compétence pour le secteur bancaire et acteur actif sur les thèmes de l'avenir.

Conclusions : Une Nouvelle Norme pour la Finance Numérique

L'achèvement de la Proof of Concept sur les jetons de dépôt marque une nouvelle norme pour l'intégration des devises numériques dans les services financiers réglementés.

Il ne s'agit pas de simples "wrapper" synthétiques, mais de véritables représentations on-chain des dépôts bancaires, prêtes à révolutionner la façon dont banques, entreprises et citoyens géreront les paiements dans un avenir proche. La Suisse, une fois de plus, se confirme à la pointe de l'innovation financière, posant les bases d'un système plus efficace, sécurisé et transparent.

Pour plus de détails et pour consulter le rapport complet sur la faisabilité, vous pouvez visiter le site swissbanking.ch.