嵌入式金融——新的电子商务现实

维塔利·施蒂尔金是B2BINPAY的首席产品官，这是一家面向企业的全方位加密生态系统。凭借近15年在金融市场，尤其是金融科技领域的经验，维塔利为自己的岗位带来了深厚的专业能力：他制定产品战略，并负责统筹开发，以确保与公司更广泛的目标保持一致。

他近期的重点在于构建健壮的加密支付解决方案，帮助企业简化数字资产管理。在B2BINPAY，维塔利在推动创新与提升运营效率方面发挥着核心作用，并以“打造统一金融生态系统、加速加密货币走向主流”的战略愿景为指引。

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由摩根大通、Coinbase、Blackrock、Klarna等高管阅读

嵌入式金融正在迅速改变电子商务的本质。与此同时，可嵌入的解决方案也吸引了新的、更年轻的受众：对他们而言，无论是在应用中还是在网站上，能够轻松且快速地完成支付——使用方便的货币——至关重要。

一些回顾

过去10年里，电子商务结账环节经历了显著的改造。事情要从PayPal说起——它成为了传统支付卡和银行转账之外的第一个真正可行替代方案。随后，一波创新型金融科技公司涌入，直接在结账时提供贷款、支付以及各种金融服务。

在过去，这些服务通常由第三方来处理，这意味着用户需要切换到不同的应用才能完成一次交易。然而，随着嵌入式金融的兴起，企业现在可以轻松地把金融服务直接集成到现有系统中。

如果你还记得2000年代发生数字革命之前的市场是什么样子，那么就会发现：支付一直都非常不便——所有那些必须亲自上门的流程、排队、请求优先级等。也因此，不便程度简直到了“离谱”的程度。数字革命的主要成就之一，首先就在于便利性——尤其是当你把手机从口袋里掏出来时，就能获得一站式服务的便利。你几乎可以即时、轻松地买到你想要的几乎任何东西。

它是如何工作的？

嵌入式金融中最令人兴奋的创新之一，是基于开放银行的支付方式兴起——通常被称为“bank转账支付”。这种方式通过直接连接客户的银行账户来简化交易流程，使得能够通过防火墙以及通过Web进行私有安全保障的开放银行支付系统实现快速且安全的支付。

像 Buy Now, Pay Later (BNPL) 或贷款提供商这类选项的集成，真正凸显了：嵌入式金融已经变得多么关键，关系到商家的成功。曾经由于现金流问题而难以购买的消费者，如今可以轻松地把成本分摊到多次支付中 (thanks to BNPL)，或选择更长期的分期付款 (with embedded lending)。

嵌入式支付技术利用API和软件开发工具包 (SDKs)，将支付处理无缝融入平台的核心架构。通过这种方式，交易可以在平台自身的界面内完成，而不需要把用户重定向到外部支付网关。

例如，叫车软件率先让用户可以直接在应用内为行程支付，从而消除了对外部支付网关与延迟的需求，这也帮助这类系统迅速走红。

嵌入式金融对所有人来说都是必备品

预计未来几年嵌入式金融将实现显著增长。到2026年，美国嵌入式金融的交易价值预计将超过 $7 trillion，约占所有金融交易的10%以上。用于驱动嵌入式金融的软件平台与基础设施提供商的收入机会预计将从 $21 billion（2021年）增长到 $51 billion（2026年），实现翻倍以上的提升。

支付与贷款将继续占据主导地位，但由于低基数效应，保险、税务与会计等周边服务预计将以更快的速度扩张。这种快速增长将由金融服务与非金融平台的不断整合推动：一方面提升客户体验与金融可及性，另一方面降低企业的成本与风险。

一些零售商还将进一步被鼓励提供品牌借记卡或数字钱包，使客户能够在自己的生态系统内存储资金并完成购买，而不是把资金套现回传统银行。

基于区块链的去中心化金融 (DeFi)与Web3金融解决方案，很可能会获得特别的关注：它们向更广泛的受众提供去中心化的借贷与支付，不受用户出身与地理位置的限制。

需要在此强调的是：世界上许多政府正在完善监管，以适配嵌入式金融，确保合规与安全的统一。

要想跟上步伐，嵌入式金融至关重要

嵌入式金融正在真正地重塑金融服务行业。其核心就是让企业与客户在处理资金时变得更轻松、更个性化。随着技术持续进步、客户想要的东西也在不断变化，嵌入式金融将会在金融版图中占据更大的比重。仍有不少行业与企业尚未充分意识到其惊人潜力。

要想在瞬息万变的电子商务领域保持竞争力，企业必须认识到嵌入式金融的重要性。这一趋势不仅能提升用户满意度，还在留住客户、建立忠诚度方面发挥关键作用，使其成为重要的收入驱动因素。

通过将支付处理、贷款与保险等服务直接整合到电子商务体验中，企业可以简化在线购买的整个流程，同时改善现金流，并挖掘新的收入机会。

很快，我们将看到多种针对特定金融需求和细分市场而定制的嵌入式金融新形态。此外，区块链、人工智能与开放银行等创新也将进一步加速其增长与普及。这些趋势表明，金融解决方案正在向更深度整合、更AI驱动以及去中心化的方向转变。