金融科技中常被忽视的领域：专家带来的19条见解

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由摩根大通、Coinbase、黑石、Klarna 等高管阅读

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深入金融科技行业，会发现这是一个充满创新的版图，但某些关键方面往往未被留意。本文揭示了这些被忽视的领域，提供了由资深专家分享的宝贵见解，他们正在塑造金融的未来。更深入了解这些新兴趋势如何有望改变金融生态系统。

*   行为金融学在债务减免中的应用
*   现代化支出管理
*   集成先进的区块链分析
*   为未银行化人群开发解决方案
*   解决订阅财务管理问题
*   采用替代信用评分
*   提升网络安全与用户教育
*   扩展偏远地区的数字银行
*   优先防范欺诈
*   推广金融健康平台
*   利用支付解决方案推动环境行动
*   简化细分金融服务
*   关注日常风险的微型保险
*   自动化内部运营
*   实现无缝的分时所有权
*   改善日常财务健康
*   结合区块链与嵌入式金融
*   实施实时工资支付
*   创新小企业的发票融资

行为金融学在债务减免中的应用

债务减免的行为金融学是金融科技中值得更多关注的领域。虽然存在用于还款的工具，但很少有工具真正像游戏化、社会责任（社会问责）以及损失厌恶那样，运用由心理驱动的策略来让用户保持动力。设想一个应用：把还债变成一种挑战，完成目标就给出真实的奖励，或把用户连接到能够提供支持的同伴群体。这些行为层面的“推力”可能会让坚持遵循还款计划不再像负担，而更像一种成就。通过将金融心理学融入债务管理，金融科技公司有可能改变人们如何应对并最终攻克自己的财务义务。

Jeffrey Zhou，Fig Loans 首席执行官兼创始人

现代化支出管理

金融科技中一个常被忽视的领域是支出管理，尽管它在现金流优化、欺诈预防和企业财务透明度方面至关重要。许多公司仍依赖手工流程、电子表格或过时系统，导致效率低下、错误频发以及合规风险。

现代支出管理解决方案运用人工智能、自动化和实时数据分析，以简化审批流程、识别异常，并与会计平台无缝集成。虚拟卡、自动收据匹配以及由AI驱动的支出洞察，正在改变企业如何管控支出；但仍有很多组织尚未完全采用这些创新。

随着远程工作、去中心化团队以及全球交易的增长，更智能的支出管理工具正变得必不可少，用于提升财务可视性与运营效率。愿意采用这些方案的企业在成本控制、合规与决策方面能够获得竞争优势，因此这也是金融科技领域中值得更多关注的一块。

Sergiy Fitsak，Softjourn 金融科技专家，董事总经理

集成先进的区块链分析

在与多家不同的加密货币公司合作时，我见过许多初创企业并未意识到，将先进的区块链分析用于交易监控和风险评估是多么重要。很多金融科技解决方案会把重点放在优化支付处理和数字银行体验上。然而，对于能够利用区块链数据来检测复杂金融犯罪模式的能力，初创企业往往低估了它、也没有充分利用。尤其是当这些初创企业把更多精力放在业务的其他方面时，这种情况更为常见。随着数字资产和去中心化金融平台变得更加普遍，犯罪分子也在不断寻找新的方式来利用这些技术。

通过在传统AML系统之外引入区块链分析，组织能够对交易数据获得更细粒度的视图，识别暗藏的、可能指向欺诈或洗钱的模式，并以更主动的方式做出响应。这种方法不仅能提升可疑交易报告的准确性与时效性，还能加强整体监管合规。考虑到监管层面对数字交易的关注正在加大——从加拿大的 FINTRAC 到像 FATF 这样的全球框架——机构有必要在合规项目中投入更多精力，把这些先进的分析工具整合进去。

Mohit Gogna，Platino Consulting 首席顾问

为未银行化人群开发解决方案

金融科技中常被忽视或低估的一块领域，是为未银行化人群开发解决方案，尤其是那些没有固定住址或传统文件证明的人群。虽然许多金融科技公司把重点放在用更便捷或更具创新性的产品服务现有客户上，但仍存在一个显著机会：满足全球预计 1.4 十亿成年人缺乏获得正规金融服务途径这一现实。

这个领域的重要性不容忽视。如果没有银行账户，个人在经济参与和社会融入方面会遭遇许多障碍。他们很难收到工作的报酬、获取电话合同，或使用其他需要银行账户的基本服务。这种金融排斥会延续贫困的循环，并限制欠服务社区的经济增长。

从商业角度看，企业不愿聚焦这个市场是可以理解的，因为它可能不会立刻盈利。然而，从长期来看，无论是社会影响还是市场增长潜力都相当可观。政府资金与公私合作伙伴关系，可能在激励金融科技公司为这一欠服务人群开发解决方案方面发挥关键作用。

这一领域颇具前景的进展案例之一，是巴克莱（Barclays）以及其他美国银行推出的举措：允许没有固定住址的人开设银行账户。这种方式表明金融机构如何调整政策，并借助技术变得更加包容。通过把类似的政策变革与创新型金融科技解决方案结合起来，我们有望在金融包容性方面看到重大进步。

金融科技公司有潜力通过移动银行、替代信用评分以及数字身份解决方案，彻底革新未银行化人群获得金融服务的方式。专注于这一常被忽视的领域，金融科技行业不仅能挖掘一个庞大且尚未开发的市场，还能为全球经济发展与社会公平贡献重要力量。

Jack Maddock，Rho 产品经理

解决订阅财务管理问题

多数金融科技公司优先做支付、借贷和投资，但订阅财务管理——帮助用户追踪、优化并协商重复性支出——在很大程度上仍未被充分开发。随着“订阅疲劳”不断上升，许多人会忘记自己到底在为哪些服务付费，从而引发不必要的收费。

一个聪明的金融科技解决方案可以自动识别未使用的订阅，提出降级建议，甚至可以代表用户谈到更好的费率。基于用户的支出模式洞察，能够帮助消费者做出更有意图、更理性的财务决策。

随着基于订阅的服务持续增长，能够解决这一问题的金融科技公司，既可能帮助用户节省大量资金，又能让财务管理变得更简单。

Gary Hemming，ABC Finance 业主兼财务总监

采用替代信用评分

传统信用评分模型会将数百万没有足够借贷历史的人排除在外。许多金融科技公司专注于改善借贷体验，但仍依赖同样过时的信用评估方法。替代信用评分——利用房租支付、水电账单以及数字交易历史——有可能让金融服务变得更易获得。这将使更多个人和企业能够在不依赖传统信用局的情况下获得信贷资格。

一些金融科技初创公司已经使用AI来分析替代性的金融行为，并提供更具包容性的借贷选择。该模式在传统银行基础设施有限的地区已被证明是有效的。扩大公平信贷的获取途径，有助于小企业成长并改善经济稳定。更多金融科技公司应当探索替代数据模型，而不是继续依赖过时的信用评分系统。

Shane McEvoy，Flycast Media 董事总经理

提升网络安全与用户教育

金融科技中一个常被忽视的领域，是在加密货币领域里网络安全与用户教育之间的交叉。虽然创新推动着行业向前发展，但很多个人会低估保障自己数字资产的重要性。这种疏忽往往源于缺乏对区块链技术运作方式及其相关漏洞的理解。

我认为这一领域值得更多关注，因为守护加密资产不仅仅是技术问题——更是让用户获得知识，能够养成安全习惯。太多安全漏洞并不是因为先进的黑客手法，而是由于人为错误，例如糟糕的密码管理，或是被钓鱼诈骗所诱导。我相信，只要优先提供易于理解的安全教育，并配套强大的恢复解决方案，就能显著减少那些本可避免的损失发生。

Robbert Bink，Crypto Recovers 创始人

扩展偏远地区的数字银行

我认为，金融科技中一个常被忽视的领域，是通过可访问的数字银行解决方案在欠服务地区实现金融包容。多年来我一直在寻找市场机会、推动创新策略，并亲眼见证这些解决方案在释放未被开发潜力方面能够带来多么深远的影响。通常大家把重点放在像AI和区块链这样的高科技进展上，但把可靠的金融服务带给那些无法接入的人群，也能带来巨大的改变，无论对个人还是企业皆是如此。

通过弥合这些差距，我们不仅能赋能社区，还能为微型创业与经济增长打开大门。我们持续用技术消除障碍，而我也忍不住看到了其中的相似之处。可访问性是一个隐藏在明面之下、规模达数十亿美元的市场，等待聪明的头脑和大胆的策略将其转化为机会。如果你想做真正产生影响的创新，就从这里开始。

Ace Zhuo，CEO | 销售与市场，科技与金融专家，TradingFXVPS

优先防范欺诈

欺诈预防。金融科技公司面临的欺诈风险比传统信用卡公司更高；欺诈率大约为 0.3%。大量欺诈事件未被上报，而大多数普通用户与机构都严重低估了这一问题的规模。与此同时，这个问题又至关重要：一家广为人知的主要支付平台，自 2017 年以来由于线上欺诈已损失 8.70 亿美元。造成了非常严重的财务与声誉损害。现在，这家公司正在缩减运营、限制访问，并面临多起诉讼。这就是为什么在 2025 年，提升网络安全与提高欺诈意识必须成为每一家金融科技公司的核心优先事项。

Dee Choubey，MoneyLion 首席执行官

推广金融健康平台

金融科技中一个关键但常被低估的机会，是金融健康平台的力量。无论是与创业公司还是大型企业合作，我都见过金融压力如何削弱生产力与增长。尽管各个行业竞相用加密货币与高科技投资来创新，但真正的改变者在于提供工具，让个人能够掌控自己的财务健康。根据 PwC 的数据，64% 的员工表示财务压力会影响他们的工作，这凸显了市场存在巨大的空白，而金融科技正处于能够填补这一空白的有利位置。

以我的经验来看，金融素养是个人与职业成功的基础。仅仅自动化交易或提供投资工具是不够的。要真正产生持久影响，金融科技公司需要开发解决方案，教用户如何制定预算、管理债务，并为未来储蓄。金融健康领域正快速增长，预计年增长率为 13.8%。这清楚表明市场对能够改善财务习惯、并带来长期稳定性的方案有着明确需求。是时候让金融科技从那些“炫酷”的趋势中走出来，直面这一关键需求。

Jon Morgan，CEO，商业与金融专家，Venture Smarter

利用支付解决方案推动环境行动

金融科技中一个常被忽视的方向，是支付解决方案如何推动环境行动。大多数金融科技创新都聚焦于便利性或金融包容性，但想象一下，如何利用支付平台来赋能有意识的消费。例如，把碳减排选项直接集成到交易中，或提供关于购买对环境影响的实时数据，都可能显著影响用户行为。这不仅让企业目标与可持续实践保持一致，还能与注重环保的客户建立更紧密的联系。

作为一家SaaS业务的所有者，我看到这里存在巨大的、尚未开发的市场——客户正在积极寻找让可持续变得容易的品牌。弥补这一空白不仅支持全球环境行动，还能为愿意在这个领域进行创新的公司解锁长期客户忠诚度。是时候让金融科技行业深入挖掘能够塑造更绿色未来的解决方案了。

Valentin Radu，CEO & 创始人，Blogger、演讲者、播客主持人，Omniconvert

简化细分金融服务

我认为，很多人会在金融科技里忽视细分金融服务。想想为海外教育支付费用会有多麻烦。由于昂贵的手续费和复杂的系统，这些交易目前正受到阻碍。我亲身见证了这对家庭来说有多令人心烦。一家聚焦该领域的金融科技初创公司，通过简化流程，完全可以大幅削减成本。想想首次购房者要购买房主保险会遇到多大挑战：从选择保单到提交理赔申请，甚至与智能家居技术互动以获得定制化费率——一个量身定制的金融科技解决方案可以把这些事情全部简化。尽管这些方案规模不大，但它们集中在特定场景上的需求合起来，形成了一个巨大的尚未开发市场，且前景十分可期。

Austin Rulfs，Founder，SME 商业投资者，房产与金融专家，Zanda Wealth

关注日常风险的微型保险

为日常生活风险提供保障的微型保险，是金融科技中值得更多关注的领域。虽然大多数保险解决方案关注健康问题或车祸等重大事件，但对于那些虽然规模较小、却同样会带来显著影响的中小型扰动，覆盖存在巨大缺口——例如突然失业、取消的旅行计划，或未获得报酬的自由职业工作。

一种更灵活、基于使用的保险模式，可以为现代且难以预测的生活方式提供更合适、更可负担的保护。通过合适的金融科技创新，人们能够在不背负昂贵、千篇一律的“一刀切”保单负担的情况下，守住自己的财务稳定。

Shawn Plummer，CEO，The Annuity Expert

自动化内部运营

金融科技中一个常被忽视的领域，是内部运营的自动化，尤其是在HR与人员管理等方面。我们经常忙于开发面向客户的技术，但当真正把重点放在提升内部团队效率时，才会看到真正的“魔力”。

基于我们的经验，自动化诸如员工入职、工资发放和绩效评估等流程，带来了巨大收益。这不只是为了节省时间；同时还能减少人为错误，并帮助构建更一致、可靠的工作流程。通过精简这些核心运营，我们得以释放团队，让大家把精力投入到更具战略性的任务中，并为所有参与者打造更顺畅的体验。

在我们看来，金融科技中的内部自动化常常被低估，但只要做对了，它就可能成为颠覆性的关键。它为规模化奠定基础，让我们能把注意力放在最重要的事情上：为客户交付高质量的解决方案。我们亲眼见证了内部流程的微小调整如何带来显著成效，这也是行业中更多公司应该关注的点。

Vikrant Bhalodia，WeblineIndia 市场负责人兼 People Ops 负责人

实现无缝的分时所有权

所有权正在发生变化，但金融科技尚未完全适应这一需求。更多人开始对共同拥有资产感兴趣，无论是高价值收藏品、度假房产，甚至是马匹；但这一流程仍然过时，并且充满各种后勤层面的挑战。分时所有权本应像进行一次数字购买那样简单，但大多数平台仍依赖复杂合同和手动的付款协议。

想象一个金融科技平台，能够从头到尾处理群体所有权：它可以自动分配付款、处理法律协议，并为购买与出售共享资产提供清晰的结构。如今，这类系统在利基投资平台之外几乎不存在。如果金融科技公司能够把分时所有权变得无缝顺畅，它可能会重新定义人们如何购买并使用昂贵资产。更多人将获得原本难以单独负担的事物，而企业也会看到新的市场在一夜之间被打开。

Linzi Oliver，Commercial Marketing Manager，HorseClicks

改善日常财务健康

在我的经验中，很多人会认为金融科技就是高速度交易或复杂的投资平台，但真正让人受益、真正产生差异的，是那些在预算紧张情况下经营的企业家与个人的日常财务健康。作为一家小企业主，我亲眼见证过，想要始终掌握现金流、税务与储蓄会有多困难。然而，几乎没有金融科技解决方案会专注于引导用户应对这些常常令人难以招架的个人与企业财务难题。

我认为这些工具值得更多关注，因为它们能够赋能个人，让他们在金钱方面做出更聪明、更明智、更有依据的决策。它们不仅仅是提供快速获取资金的渠道；更重要的是，它们有助于培养长期的财务稳定性。例如，把预算、储蓄和财务预测工具以更贴近个人、且量身定制的方式整合进去，可以帮助用户避免一些常见陷阱，比如错过付款，或对现金流管理不善。

Reilly James Renwick，Pragmatic Mortgage Lending 首席营销官

结合区块链与嵌入式金融

金融科技中一个常被忽视的领域，是区块链与嵌入式金融的交叉——尤其是去中心化技术如何在不让用户意识到自己在与区块链互动的情况下，增强传统金融服务。

目前，嵌入式金融更多被视作传统金融科技的一种形态：例如那些在非金融平台内直接提供借贷、支付或保险的公司。但区块链可以把这一模式提升到更高层级：通过移除中间环节、降低成本并提高透明度。想象一个全球化的市场：卖家无需信任即可通过稳定币获得即时支付，或通过SaaS平台使用智能合约自动化收益分配——同时不需要银行或中介机构。

这值得更多关注，因为区块链消除了传统金融在跨境支付、结算延迟以及高交易成本方面仍在努力解决的摩擦。如果做得恰当，企业就不需要再去考虑是否在使用区块链——他们只会体验到更快、更便宜、更安全的金融服务。我们认为这是一项巨大的机遇，可以把传统金融科技与去中心化解决方案连接起来，让金融变得更易获取、可编程且更高效。

Slawomir Pasko，CEO，Neti LTD

实施实时工资支付

尽管更早获得工资的想法已经开始获得一定关注，但“实时工资支付”——员工连续不断地收到工资，而不是每两周领取一次——仍然有待深入探索。这种转变可能会成为零工经济工作者、自由职业者以及按小时计费员工的游戏规则改变者，因为他们往往难以应对现金流断档。

让人们可以立即获得收入，有助于更好地做预算，减少对高利率信贷选项的依赖，例如发薪日贷款。同时，这也与现代经济相契合：工作变得更灵活、随需而用。能够在这一领域进行创新的金融科技公司，可能通过让收入像当今的劳动力一样动态变化，从而重新定义财务稳定。

Adam Young，CEO & 创始人，Event Tickets Center

创新小企业的发票融资

金融科技中一个常被忽视、但值得更多关注的领域，是针对小企业的发票融资。尽管面向消费者的金融科技通常更受瞩目，但B2B支付蕴藏着巨大的创新潜力。我见过很多小企业主会因为来自大客户的长付款周期而遭遇现金流困难。他们有时不得不拒绝大订单，因为在等待 30-90 天回款期间无法为运营提供融资。发票融资可以解决这一问题，但传统银行会让流程变得繁琐且成本高昂。这确实为金融科技初创公司提供了改进这一流程的真实机会。

例如，我最近与一位客户合作，开发了一套AI驱动的发票融资解决方案。它评估了客户的应收账款，并对符合条件的发票提供即时融资。在几周内，这将他们的营运资金大约提升了 25%。像这样的方案确实能够帮助小企业成长。它不像加密货币那样“炫酷”，但其经济影响可能非常显著。我预计不久之后，这里会出现一些令人感兴趣的发展。

Vukasin Ilic，SEO 顾问 & CEO，Digital Media Lab