嵌入式金融——新的电子商务现实

Vitaliy Shtyrkin 是 B2BINPAY 的首席产品官（CPO），这是一家面向企业的全方位加密生态系统。凭借近 15 年的金融市场经验，尤其是在金融科技领域，Vitaliy 为这一角色带来了深厚的专业能力；他制定产品战略，并统筹开发，以使公司的更广泛目标与之保持一致。

他近期的重点在于打造稳健的加密支付解决方案，为企业简化数字资产管理流程。在 B2BINPAY，Vitaliy 在推动创新和提升运营效率方面发挥核心作用；他遵循战略愿景，致力于构建统一的金融生态系统，并加速加密货币的主流采用。

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供 JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管阅读

嵌入式金融正在迅速改变电子商务的本质。同时，可嵌入的解决方案也正在吸引一批新的、更年轻的用户群体——对他们而言，轻松快速地完成支付至关重要：无论是在应用内还是网站上，都能在便捷的货币环境下立刻完成。

一些回顾

过去十年里，电子商务的结账流程经历了显著改造。一切始于 PayPal，它成为传统支付卡和银行转账的最早、真正可行的替代方案。随后，一波创新型金融科技公司涌入，提供贷款、支付以及多种金融服务，并直接嵌入到结账环节之中。

过去，这些服务通常由第三方负责，用户需要切换到不同的应用才能完成交易。然而，随着嵌入式金融的兴起，公司现在可以轻松地将金融服务直接集成到其现有系统中。

如果你还记得 2000 年代数字革命之前的市场是什么样子，那么你就会明白：支付一直都非常不便——那些亲自往返、排队、申请优先级等一系列流程都让人头疼。于是，支付确实是“非常非常”不便。数字革命的一项主要成就，从一开始就在于便利性：当你把手机从口袋里拿出来时，就能获得一站式服务。你几乎可以立即、轻松地买到任何你想要的东西。

它是如何工作的？

嵌入式金融中最令人兴奋的创新之一，是基于开放银行的支付方式的兴起，通常被称为“银行转账支付”（pay by bank）。这种方式通过直接连接到客户的银行账户来简化交易流程，使得借助防火墙以及私有的 Web 安全开放银行支付系统，可以实现快速且安全的付款。

集成诸如 Buy Now, Pay Later (BNPL) 或贷款提供商等选项，确实凸显了嵌入式金融对商家成功变得多么关键。曾经因为现金流问题而难以购买的消费者，如今可以轻松地通过 (thanks to BNPL) 将成本分摊到多次付款中，或选择更长期的分期付款 (with embedded lending)。

嵌入式支付技术通过 API 和软件开发工具包 (SDKs)，将支付处理无缝集成到平台的核心架构中。这种方式使交易能够在平台自身界面内完成，而不是将用户重定向到外部支付网关。

例如，打车叫车应用率先让用户可以在应用内直接支付行程费用，从而消除了对外部支付网关以及延迟的需求，这也帮助这些系统迅速走红。

嵌入式金融是所有企业的必备之选

预计嵌入式金融在未来几年将实现显著增长。到 2026 年，美国嵌入式金融的交易价值预计将超过 $7 trillion，占所有金融交易的比重将超过 10%。推动嵌入式金融的软件平台与基础设施提供商的收入机会预计将从 $21 billion（2021 年）增长到 $51 billion（2026 年），实现超过翻倍的增幅。

支付和贷款将继续占据主导地位，但保险、税务和会计等相邻服务预计将以更快的速度扩张，原因在于低基数效应。这种快速增长将由金融服务与非金融平台的日益融合所驱动：一方面提升客户体验与金融可及性，另一方面为企业降低成本与风险。

一些零售商还将更有动力提供品牌借记卡或数字钱包，让客户能够在自己的生态系统内存储资金并完成消费，而不是将资金取回到传统银行体系中。

基于区块链的去中心化金融 (DeFi) 与 Web3 金融解决方案很可能会获得特别的关注：它们将向更广泛的受众提供去中心化的借贷与支付服务，不受其来源或地理位置的限制。

需要在此时强调的是：世界上许多政府正在完善法规，以适配嵌入式金融，确保合规与安全的一致性。

要跟上步伐，嵌入式金融至关重要

嵌入式金融正在对金融服务行业带来强烈冲击。它的核心就是在处理资金方面，让企业和客户的流程更简单、体验更个性化。随着技术持续进步、客户需求不断变化，我们将看到嵌入式金融在金融领域扮演越来越重要的角色。仍然有大量行业和企业尚未充分释放其惊人的潜力。

为了在瞬息万变的电子商务世界中保持竞争力，企业必须认识到嵌入式金融的重要性。这一趋势不仅能提升用户满意度，还在客户留存和忠诚度建设方面发挥关键作用，使其成为重要的收入驱动因素。

通过将支付处理、贷款和保险等服务直接嵌入电子商务体验，企业能够简化在线购买这一过程本身，同时改善现金流，并开辟新的收入机会。

不久之后，我们将看到各种为特定金融需求与细分市场量身定制的嵌入式金融新形态。此外，区块链、人工智能和开放银行等创新也将进一步推动其增长与普及。这些趋势表明，金融解决方案正朝着更深度整合、更具 AI 驱动、以及更去中心化的方向演进。