数字银行如何在非洲跨越传统银行

Bernard Ghartey 是Norrsken22的主要投资者，这是一家风险投资公司，为非洲大陆的未来科技巨头提供本地增长资金

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由摩根大通、Coinbase、黑石、Klarna等高管阅读

非洲的银行业在近几十年经历了巨大变革，稳定性增强、监管加强和全球化带来了翻天覆地的变化。然而，支付仍然缓慢且昂贵。由于这种摩擦，非洲在全球经济中仍相对孤立，无论是作为劳动力还是贸易伙伴。因此，非洲大陆上的许多日常交易仍在传统的全球银行基础设施之外进行。

促进支付是让非洲人加入全球经济的关键，尤其是在数字世界中，交易需要快速且低成本地完成。大陆需要一种21世纪的支付解决方案，但人们并不寻求改善现有银行体系，而是纷纷转向数字银行，享受跳跃式发展的好处。原因如下：

绕过美元，保持交易在大陆内进行

如今，在非洲，美元仍然是进行支付的必要第三方货币。交易必须先转换为美元，这导致对美元的需求增加，用于进口商品和服务，从而导致本币贬值。

因此，非洲仍然与世界其他地区的贸易多于与自身的贸易。 因为贸易发生时支付能被轻松促成，本地贸易就难以快速繁荣，而最大的问题之一仍未解决，即跨本币的支付便利。例如，拉各斯距离阿克拉只有一小时的飞行，但这两个枢纽之间的银行交易仍需几天时间。

数字支付平台提供了一种绕过美元、直接用非洲货币进行交易的方式。这减轻了对美元的需求，对于有贸易逆差的国家尤为重要，且重要性日益增长。因此，关于帮助非洲大陆内部贸易的讨论不断增加，设立非洲大陆自由贸易区——类似于欧盟——以创建商品和服务的自由流通区。数字支付解锁了非洲内部交易，这是传统银行难以实现的。

移动银行解锁金融控制权

目前，非洲的手机普及率已超过西方——据世界银行和非洲开发银行报告，非洲大陆有6.5亿移动用户，超过欧洲或美国。部分得益于年轻、技术娴熟的群体，移动银行已成为非洲人掌控财务的最便捷方式。

这归功于接入的简便性。任何人都可以前往当地的小摊贩店，只需提供手机号和国家身份证，即可轻松注册，手机即变成他们的银行账户。因此，移动支付的普及率极高。

例如，在加纳和西非大部分地区，使用率甚至是传统银行账户的两倍。未来的突破点在于移动网络实现跨国运营。个人可以支付账单，企业可以购买商品和服务以运营业务。

移动银行还开启了国际支付的可能性。 全球员工可以直接从任何地方将工资打入他们的移动账户，不仅包括薪资，还包括参与全球支付生态系统。这不仅帮助企业员工，也让自由职业者或内容创作者能够从全球客户那里获得报酬。

降低汇款支付的摩擦

数字银行还让用户掌握了入境汇款的控制权。非洲侨民可以直接汇款回家，节省了传统银行收取的手续费带来的损失。这对日常生活影响巨大，帮助家庭支付教育和日常开销。外汇交易的最大推动者是在WhatsApp群组中——用户可能彼此不认识，但这仍然比传统银行渠道更优。

监管的挑战

传统上，银行在管理监管方面做得更好。监管通常支持银行，虽然金融科技是全新的事物，但监管可能难以跟上新技术的发展。但随着数字银行的涌入，存在巨大的适应机会，可以让支付变得比以往任何时候都更安全、更可靠。

目前还没有全球一体化的身份验证系统，尤其在非洲，系统非常碎片化，严重依赖实体文件。随着人工智能在KYC（认识你的客户）验证中的应用逐步整合，数字银行能够快速准确识别虚假文件，减少中间环节，从而节省成本。这些API比任何传统银行提供的都更便宜、更有效，进一步证明数字银行正实现对前辈的超越。

商机

在线银行的发展为非洲大陆的商业创造了肥沃的土壤。像Revolut和Monzo这样的国际数字银行尚未进入非洲市场，因此非洲的解决方案有机会抢占市场。

市场仍然巨大未被开发，我们对这些使交易无缝、透明、安全的新兴技术充满期待。